婚房自住優于投資購房股票之外兼顧穩健型產品

　　基本情況：蔚先生，26歲，未婚。

　　收入：年薪稅后10萬元，無負債，存款15萬元。

　　支出：3萬元至4萬元/年。

　　保險：公司上有三險，小時候買過一款壽險，具體險種不清，一年需繳800元，目前已繳了10年。

　　公積金：2萬元/年(蔚先生本人每年扣1萬元，公司繳1萬元)。

　　其他：股票2008年投入4萬元，現只剩2萬元。

　　理財目標：現在入市投資于房產是否可行？有點矛盾，看上了一套位于北京北四環的小戶型，不知可否買來投資出租？又或是用手中的錢買套100多平方米的房子未來結婚用，當然位置最好也能投資出租？哪種打算更實際？

　　反正不太想有現金在手里，但又不知道投資什么比較穩妥？

　　另外，希望手中的錢越多越好。

　　理財規劃

　　蔚先生目前處于事業發展初期階段，未來兩三年會考慮結婚成家之事，收入狀況較為樂觀，單位社會保險保障齊全，但還要注重開源節流，作好穩健扎實的資金積累工作，且不可孤注一擲投資到高風險高負債的投資工具上。

　　從蔚先生提出的理財目標來看，在沒有現成婚房的情況下，最重要的是為結婚考慮自住房屋的選購，而不是盯死房產投資獲得回報，急迫程度不可本末倒置。待到日后有較充裕可支配的資金作為后頓時，可考慮房產投資，但房屋價格屆時可能不如現在便宜，且應認識到房產投資受市場供求及經濟發展狀況的制約影響，能夠抵御通脹是其顯著特點。

　　1 留足月生活費的3倍金額 用作家庭緊急備用金

　　綜合考慮目前蔚先生的狀況，建議留足月生活支出費用的3倍金額作為家庭緊急備用金，以應對家庭不時之需，約為1萬元左右留在銀行活期存款賬戶中，另外在銀行閑置的14萬元可用作新房首付款的支付。

　　2 組合貸款為首選 等額本息來償還

　　建議蔚先生在可行性的前提下(參考開發商及指定貸款銀行間的約定)通過商業貸款+住房公積金貸款的組合方式進行購房。首付為20%左右，按先購買70平方米至80平方米左右的戶型，總價款100萬元金額來算，需要籌備大約20萬元左右的首付款，除了現有14萬元存款，加上當年年度結余約6萬元，以及住房公積金2萬元賬戶余額，剛好滿足。

　　假設貸款20年，且商業貸款與公積金貸款的綜合利率為4%，貸款80萬元以等額本息的方式進行貸款償還，那么，接下來的20年需要月供款為4848元，還款壓力較大，約占蔚先生月收入的58.2%。但考慮到未來婚后家庭成員的增加，雙方債務共擔的情況下，可行性還是較高的。待到今后家庭處于穩定成熟期時，可再考慮換一套居住面積及舒適程度較高的房屋，屆時將現住房出租或出售都是不錯的投資選擇。