3 養(yǎng)老規(guī)劃須趁早 適時調(diào)整很重要

　　退休養(yǎng)老金的積累要趁早籌備，當組建家庭后，整體的家庭消費支出將會增加，一般來講家庭的支出占收入60%左右為宜，將每年年度結(jié)余的25%左右以定期定投的方式投資到平衡型或指數(shù)型基金產(chǎn)品中，堅持持續(xù)投資到退休，屆時基本上可覆蓋家庭養(yǎng)老金缺口的不足。

　　另外，伴隨家庭理財目標動態(tài)變化，長期的養(yǎng)老金投資很難做到一成不變，需定期進行相應調(diào)整。

　　4 盯準“雙十原則” 購買定期壽險

　　從蔚先生提供的資料來看，其基本保險保障價位全面，覆蓋了社保中的三險一金(社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險和住房公積金)，但就個人人身保障來看，還有很大缺口，以“雙十原則”分析，家庭的年保費支出應占收入的10%，購買保額約為年收入的10倍；也可以按照“遺屬需求法”作為購買保險的依據(jù)參照，即，一旦家庭收入主要來源者發(fā)生意外，保險公司賠償?shù)谋ｋU金額應覆蓋家庭債務以及未來家庭其他成員若干年的基本生活費用支出，這樣看來，蔚先生現(xiàn)在至少要考慮購買一份定期壽險用以家庭的基本風險防御功能，保險費的支出一般不會太高，以每年繳費的方式持續(xù)繳15年至20年。另外，重大疾病提前給付保險也是很有必要購買的商業(yè)保險產(chǎn)品之一，保障功能較為突出，體現(xiàn)了保險“以人為本”的理念。

　　5 穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品 +股票投資

　　家庭理財目標的達成最重要的還是依托投資產(chǎn)品來實現(xiàn)，家庭年收入的30%進行儲蓄投資為較理想狀態(tài)，而除了養(yǎng)老金儲備，還要為將來的家庭生活盡早計劃。由此，可考慮穩(wěn)健型的銀行理財產(chǎn)品+股票投資的投資組合，但有一點，風險與收益并存，像某些銀行大肆渲染的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的設計比較復雜，牽扯到了金融衍生工具，基本上不太適合普通大眾作為家庭資產(chǎn)配置中的產(chǎn)品。

　　北京東方華爾理財團隊 國家理財規(guī)劃師(ChFP)：史慧