外資行對中資行來說不啻于一條鯰魚，在彼此的競爭過程中，中資行應該能取得雙贏。但對中資行而言，最多還有8年的時間就可見分曉。

　　《小康》記者：陶衛華(以下簡稱《小康》)

　　專家：中央財經大學銀行業研究中心主任 郭田勇(以下簡稱“郭”)

　　《小康》：您對外資銀行進入后，中資銀行的競爭力如何評價？

　　郭：現在外資行跟中資銀行獲得一樣的發展空間了，但進入本身也要一個過程，如果廣泛批設網點，每鋪一個網點至少要上億元的鋪地資金，要投入、招人，不是兩三年內就鋪天蓋地。而中資銀行一個城市成百上千個點，更多時候體現一個社會服務的職能，并不完全為經濟效益考慮。

　　外資銀行對中資銀行來說也是一條鯰魚，趕著你往前走。中資銀行如不重視中間業務，高端客戶都被挖走了，只能為中低端用戶服務，成了在價值鏈的低端。所以外資銀行推動你去變化，去創新。

　　《小康》：外資銀行比較看重國內市場的哪些業務？會向哪些方面側重？

　　郭：我認為外資銀行會先通過投資理財、個人財富管理，私人銀行、銀行卡綜合業務，搶走一批高端客戶，然后圍繞高端客戶做文章。

　　由于中資銀行服務不好，外資銀行進來后，很多人一開始說中國老百姓可出了口氣。外資銀行確實能夠提供比較好的服務，也能夠提高中國銀行業的整體經營服務水平，但外資銀行開設分支機構后，不會開展一種惠民式的面向公眾很普通的金融服務，這并不符合效益優先的發展策略。從目前的實際情況看，有些外資銀行喊交一塊錢就能開戶，實際上是表示一種親民的姿態。

　　《小康》：外資銀行就此會放掉中低端客戶？這部分客戶對他們的利潤率價值不大？

　　郭：目前來看，外資銀行會盯著中高端，對于低端客戶這塊兒不會投入非常多的精力。大量中低端客戶可能覺得在中資銀行排很長時間隊，希望到外資銀行開戶，但是估計到外資銀行那兒雖然不會被拒之門外，但會收管理費。管理費比存款利息還高。

　　在高端客戶發展到一定規模以后，隨著銀行經營網點的增加，外資銀行將會把業務延伸，可能會把貸款對象延伸到中小企業。隨著網點增加，為個人客戶和中小企業用戶服務羽翼漸豐的時候，才會跟你叫板，那個時候就是全方位抗衡了。

　　《小康》：一般普通客戶在外資銀行的體驗會與中資銀行體驗的差別有多大？

　　郭：開銀行跟開飯店一樣，飯店受人歡迎一個是你飯好吃，也就是銀行產品好，另一個環境好。在服務空間、服務態度上，中外資銀行區別不會太大。關鍵還是飯菜怎么樣，這個比服務還要重要，是最終的制勝法寶。

　　我認為普通用戶還是按照就近提供服務的原則。理財要看產品，但我們不能寄希望于在中國環境下一下子能開發出鶴立雞群的產品，但可能會有一些有特色、個性化的東西。

　　《小康》：但是中資銀行理財產品的創新能力確實還不夠。

　　郭：理財的理念，中資銀行還有待完善。一方面是產品設計的問題，另一方面是經營理念的問題，能不能把客戶放在第一位。高端客戶最關鍵是量身訂做，提供個性化的服務。中資銀行原來都是這種單一化的模式，搞理財都是一樣，還帶有粗放經營的痕跡。外資銀行進入后，將使得我們經營服務的內容更精細更專業化。

　　《小康》：以前還有著國有銀行國家政策保護下的惰性？

　　郭：中資銀行在競爭不充分的情況下，錢比較好掙的。因為你還處在一種半壟斷狀態下，帶有國家政策保護性的收益。前些年中資銀行為什么對中間業務如理財一直不重視呢？存貸差這塊占其總收益的百分之九十。中間業務如理財結算，不到百分之十。現在外資銀行進來了，把你利潤削薄了，看你急不急？

　　《小康》：您對未來銀行業的市場格局有怎樣的判斷？

　　郭：外資銀行在中國肯定會抓住一批客戶，中資銀行前期服務差，已經使得一批用戶要轉移。不過最終要看產品。絕大部分客戶現在還都在中資銀行手里，中資銀行會在同外資銀行競爭中跟上。

　　銀行產品不是專利，就是一種方法點子，可復制空間非常大。所以中資銀行學得也快。

　　中國銀行搞私人銀行、農行搞財富管理中心，都在緊張籌備中，也要跟外資行面對面競爭。我個人認為在這種競爭中，中外資銀行應該能夠達到雙贏，當然競爭會很激烈，但競爭越激烈，最后獲利最大的還是消費者。從拉美的經驗來看，外資銀行從進入這個國家設立分支機構，到當地企業、居民真正接受，需要5到8年的時間。中國可能也需要這么長時間。中資銀行完全可以趁此大有作為，但是不能再怠惰下去了。(陶衛華）