外資行對(duì)中資行來(lái)說(shuō)不啻于一條鯰魚(yú)，在彼此的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，中資行應(yīng)該能取得雙贏。但對(duì)中資行而言，最多還有8年的時(shí)間就可見(jiàn)分曉。
《小康》記者：陶衛(wèi)華(以下簡(jiǎn)稱《小康》)
專家：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任 郭田勇(以下簡(jiǎn)稱“郭”)
《小康》：您對(duì)外資銀行進(jìn)入后，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力如何評(píng)價(jià)？
郭：現(xiàn)在外資行跟中資銀行獲得一樣的發(fā)展空間了，但進(jìn)入本身也要一個(gè)過(guò)程，如果廣泛批設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，每鋪一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少要上億元的鋪地資金，要投入、招人，不是兩三年內(nèi)就鋪天蓋地。而中資銀行一個(gè)城市成百上千個(gè)點(diǎn)，更多時(shí)候體現(xiàn)一個(gè)社會(huì)服務(wù)的職能，并不完全為經(jīng)濟(jì)效益考慮。
外資銀行對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)也是一條鯰魚(yú)，趕著你往前走。中資銀行如不重視中間業(yè)務(wù)，高端客戶都被挖走了，只能為中低端用戶服務(wù)，成了在價(jià)值鏈的低端。所以外資銀行推動(dòng)你去變化，去創(chuàng)新。
《小康》：外資銀行比較看重國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的哪些業(yè)務(wù)？會(huì)向哪些方面?zhèn)戎兀?/p>
郭：我認(rèn)為外資銀行會(huì)先通過(guò)投資理財(cái)、個(gè)人財(cái)富管理，私人銀行、銀行卡綜合業(yè)務(wù)，搶走一批高端客戶，然后圍繞高端客戶做文章。
由于中資銀行服務(wù)不好，外資銀行進(jìn)來(lái)后，很多人一開(kāi)始說(shuō)中國(guó)老百姓可出了口氣。外資銀行確實(shí)能夠提供比較好的服務(wù)，也能夠提高中國(guó)銀行業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平，但外資銀行開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)后，不會(huì)開(kāi)展一種惠民式的面向公眾很普通的金融服務(wù)，這并不符合效益優(yōu)先的發(fā)展策略。從目前的實(shí)際情況看，有些外資銀行喊交一塊錢(qián)就能開(kāi)戶，實(shí)際上是表示一種親民的姿態(tài)。
《小康》：外資銀行就此會(huì)放掉中低端客戶？這部分客戶對(duì)他們的利潤(rùn)率價(jià)值不大？
郭：目前來(lái)看，外資銀行會(huì)盯著中高端，對(duì)于低端客戶這塊兒不會(huì)投入非常多的精力。大量中低端客戶可能覺(jué)得在中資銀行排很長(zhǎng)時(shí)間隊(duì)，希望到外資銀行開(kāi)戶，但是估計(jì)到外資銀行那兒雖然不會(huì)被拒之門(mén)外，但會(huì)收管理費(fèi)。管理費(fèi)比存款利息還高。
在高端客戶發(fā)展到一定規(guī)模以后，隨著銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的增加，外資銀行將會(huì)把業(yè)務(wù)延伸，可能會(huì)把貸款對(duì)象延伸到中小企業(yè)。隨著網(wǎng)點(diǎn)增加，為個(gè)人客戶和中小企業(yè)用戶服務(wù)羽翼漸豐的時(shí)候，才會(huì)跟你叫板，那個(gè)時(shí)候就是全方位抗衡了。
《小康》：一般普通客戶在外資銀行的體驗(yàn)會(huì)與中資銀行體驗(yàn)的差別有多大？
郭：開(kāi)銀行跟開(kāi)飯店一樣，飯店受人歡迎一個(gè)是你飯好吃，也就是銀行產(chǎn)品好，另一個(gè)環(huán)境好。在服務(wù)空間、服務(wù)態(tài)度上，中外資銀行區(qū)別不會(huì)太大。關(guān)鍵還是飯菜怎么樣，這個(gè)比服務(wù)還要重要，是最終的制勝法寶。
我認(rèn)為普通用戶還是按照就近提供服務(wù)的原則。理財(cái)要看產(chǎn)品，但我們不能寄希望于在中國(guó)環(huán)境下一下子能開(kāi)發(fā)出鶴立雞群的產(chǎn)品，但可能會(huì)有一些有特色、個(gè)性化的東西。
《小康》：但是中資銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力確實(shí)還不夠。
郭：理財(cái)?shù)睦砟睿匈Y銀行還有待完善。一方面是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的問(wèn)題，另一方面是經(jīng)營(yíng)理念的問(wèn)題，能不能把客戶放在第一位。高端客戶最關(guān)鍵是量身訂做，提供個(gè)性化的服務(wù)。中資銀行原來(lái)都是這種單一化的模式，搞理財(cái)都是一樣，還帶有粗放經(jīng)營(yíng)的痕跡。外資銀行進(jìn)入后，將使得我們經(jīng)營(yíng)服務(wù)的內(nèi)容更精細(xì)更專業(yè)化。
《小康》：以前還有著國(guó)有銀行國(guó)家政策保護(hù)下的惰性？
郭：中資銀行在競(jìng)爭(zhēng)不充分的情況下，錢(qián)比較好掙的。因?yàn)槟氵�處在一種半壟斷狀態(tài)下，帶有國(guó)家政策保護(hù)性的收益。前些年中資銀行為什么對(duì)中間業(yè)務(wù)如理財(cái)一直不重視呢？存貸差這塊占其總收益的百分之九十。中間業(yè)務(wù)如理財(cái)結(jié)算，不到百分之十。現(xiàn)在外資銀行進(jìn)來(lái)了，把你利潤(rùn)削薄了，看你急不急？
《小康》：您對(duì)未來(lái)銀行業(yè)的市場(chǎng)格局有怎樣的判斷？
郭：外資銀行在中國(guó)肯定會(huì)抓住一批客戶，中資銀行前期服務(wù)差，已經(jīng)使得一批用戶要轉(zhuǎn)移。不過(guò)最終要看產(chǎn)品。絕大部分客戶現(xiàn)在還都在中資銀行手里，中資銀行會(huì)在同外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中跟上。
銀行產(chǎn)品不是專利，就是一種方法點(diǎn)子，可復(fù)制空間非常大。所以中資銀行學(xué)得也快。
中國(guó)銀行搞私人銀行、農(nóng)行搞財(cái)富管理中心，都在緊張籌備中，也要跟外資行面對(duì)面競(jìng)爭(zhēng)。我個(gè)人認(rèn)為在這種競(jìng)爭(zhēng)中，中外資銀行應(yīng)該能夠達(dá)到雙贏，當(dāng)然競(jìng)爭(zhēng)會(huì)很激烈，但競(jìng)爭(zhēng)越激烈，最后獲利最大的還是消費(fèi)者。從拉美的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，外資銀行從進(jìn)入這個(gè)國(guó)家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民真正接受，需要5到8年的時(shí)間。中國(guó)可能也需要這么長(zhǎng)時(shí)間。中資銀行完全可以趁此大有作為，但是不能再怠惰下去了。(陶衛(wèi)華）
