信用卡分期付款為購買大件商品的持卡人提供了“按揭”機會，也為一些擅長理財的持卡人提供了理財機會。目前，在信用卡分期付款的銀行中，招商銀行、中信銀行、廣東發展銀行、交通銀行和工商銀行表現相對活躍。如何選擇最適合自己的銀行信用卡做分期？各大銀行信用卡分期都聲稱免利息，但手續費又如何算？大部分信用卡分期所付的實際費用，都高于一年期貸款基準利率7.47%，選擇信用卡分期要注意哪些問題？

　　銀行卡如何選擇更劃算

　　由于銀行和不同商戶之間的合作條款并不完全一致，所以，持卡人選擇特約商戶分期付款的方式，需要承擔的手續費會有所差異。比如，招商銀行和國美電器在全國范圍均有合作，持卡人購滿1500元至5萬元，選擇分6期，免手續費和利息，如分12期，免利息，但需交納2.5%手續費。持卡人分期付款時，既要選擇銀行卡，又要選擇商戶。

　　不過，如果持卡人選擇不限商品的單筆或全部賬單分期付款，各大行手續費都有明確規定。如廣發行的“樣樣行”免息分期，只要單筆消費滿500元就可申請，分期期數為6、12、18、24個月不等，手續費為每月0.6%至0.7%不等。

　　關注分期付款實際費率

　　“信用卡分期付款，往往讓部分持卡人一時沖動去購買一些非必需品，須知分期付款費率一般遠高于一年期貸款利率7.47%。所以，最好不要分期付款購買。”信用卡專家提醒持卡人理性消費。

　　以下例子可以讓持卡人對信用卡分期付款的費率有直觀認識。假設分期付款金額為12000元，分12期，每期(月)還款1000元，手續費為0.6%／月，每月實際扣取1000＋12000×０.6%＝1072元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，持卡人并非一直欠銀行12000元，到最后一個月，實際上只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元收取手續費。根據測算，持卡人所要支付的真正年利率超過10%。

　　此外，持卡人需要注意的是，部分銀行的指定商品價格可能會高于市場價格，選擇分期付款，盡管可能連手續費用和利息都不用支付，但仍要比較是否劃算。業內人士介紹，部分銀行網站提供的免息商品，如筆記本電腦等，在市面上無法找到相同配置的產品。這些產品都是定制的，讓消費者缺乏比較對象。

　　另外，如果持卡人提前還款，大部分銀行都對剩余分期的手續費照常收取，只有光大銀行表示免收剩余手續費，廣發銀行則加收一期的手續費。(京文)