>>典型案例

　　劉小姐今年28歲，2006年留學歸來做起了SOHO一族，因為家庭條件不錯，父母出全資買了一套價值90萬元的三居室，因此沒有銀行貸款壓力，但為了報答父母，每月固定給父母匯2000元。劉小姐給一些網站雜志做特約撰稿人，每月的稿費收入在5000元左右，有時還偶爾兼職做一些翻譯工作，平均月收入2000元左右，目前每月除了給父母的2000元之外，開銷在2500元左右，現在有存款5萬元。因為是SOHO一族所以沒有任何五險一金的保障，同時未購買過任何股票、基金之類的理財產品。劉小姐想在30歲出嫁之前攢夠10萬，同時想購買一輛10萬元左右的小汽車，她想把現在閑置的錢嘗試一些收入較高的投資方式，請教理財師要實現計劃她該怎么做。

　　>>財務分析

　　收入：5000+2000=7000元支出：2000+2500=4500元節余：2500元

　　總體上看，劉小姐的財務比較健康，目前消費不多，而且沒有貸款的壓力。但目前劉小姐工作為兼職，并不穩定。存款5萬沒有任何投資，有些浪費。

　　>>理財建議

　　【現金規劃】劉小姐留有太多的現金，按照流動性比例計算：目前劉小姐留有的現金足夠其200個月的生活了，而正常值應該在3-6個月。由于劉小姐沒有負債,而且生活比較自由，所以只需要留有4個月的現金1萬元即可，其余的錢可進行投資。

　　【稅收規劃】因為劉小姐是SOHO一族,其收入是按照勞務所得，要進行20%的扣稅。如果她撰稿是穩定的，最好能夠跟公司簽訂勞動合同，這樣不僅能夠解決社保的問題，還可以少交很多稅。就拿她撰稿每月5000元為例。

　　在勞務稅的情況下：稅款是5000×(1-20%)×20%×(1-30%)=560元。

　　在正常工資的情況下：稅款是(5000-2000)×15%-125=325元。

　　結果很明顯，在正常工資的情況下，每個月可以節省235元的稅款，一年可節省2820元。對于SOHO一族來說，稅收籌劃很重要,如果條件允許，在必要的情況下盡量爭取。

　　【保險規劃】劉小姐沒有任何的保險，包括社保。如果有可能，劉小姐首先需要自己上社保。

　　在現在沒有任何社保的情況下，劉小姐應該加強商業保險的補充，至少可以避免大額的醫療費用。劉小姐今年28歲,是投保重大疾病保險的最佳年齡,所以應在力所能及的情況下購買重大疾病保險。

　　【投資規劃】扣除1萬元留為現金之外，劉小姐有4萬元儲蓄以及每個月2500元的節余可用于投資。她希望在兩年內能夠達到10萬元，目標有些不合理，劉小姐并不是專業的投資者，如果不是大牛市，很難達到每年50%的投資收益，所以需要降低投資預期。

　　在現在經濟環境下，劉小姐首先可以選擇兩年的銀行理財產品。另外每個月的節余建議劉小姐選擇基金的定投，在目前這個區域投資是好時機。

　　【消費規劃】劉小姐想要買車，如果不是剛性需求，不建議購買汽車。因為除了起始的10萬車錢之外，每個月還有很多額外的花銷。而且劉小姐現在工作并不穩定，所以花銷還得多多注意。 (記者 高晨)

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊高級研究員、國家理財規劃師(ChFP)吳然

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