繳存比例：一般不高于12%

　  根據建設部2005年發布的建金管(2005)5號規定，公積金繳存比例原則上應不低于5%，不高于12%。目前北京執行的單位和職工個人所繳納住房公積金比例為8%-12%，超過12%的部分，作為補充公積金納入住房公積金管理，補充住房公積金將計征個人所得稅。

　　同時，單位和職工個人每月合計繳存的公積金不能超過規定的上限標準，這個標準每年7月1日調整一次，今年7月1日起執行1640元的上限標準。

　　不過，也有例外，個別受到特批的企業，職工和企業的公積金繳存比例最高可以到20%。比如，北京市政府《關于促進首都金融產業發展的意見》和《實施細則》就規定，部分在京注冊并具有獨立法人資格的金融企業經北京住房公積金管理委員會批準后，可提高住房公積金繳存比例，金融企業為職工繳存的住房公積金可在稅前扣除并免征個人所得稅，職工繳存的住房公積金免征個人所得稅，且住房公積金繳存不受住房公積金繳存額上限的限制。目前北京市已經落實兩批金融企業將住房公積金的繳存比例提高到20%。

　　利率：比商業貸款優惠很多

　　公積金貸款的利率相對商業貸款利率要優惠很多。雖然今年商貸利率和公積金貸款利率都有所上調，但是相比之下，公積金貸款利率還是略低。

　　目前，中國人民銀行規定的金融機構一年期貸款基準利率為5.85%。同時允許商業銀行在基準利率的基礎上最多向下浮動10%。而建設部規定的個人住房公積金貸款利率為：5年(含)以下年利率4.14%；5年以上貸款年利率4.59%。(見下表)

　　不難看出，即便商業銀行給予優質客戶九折利率的優惠，商貸利率也高于同期公積金貸款利率。

　　以貸款30萬元為例，采取等額本息還款法，采用公積金貸款和商業貸款，其月還款額對比為：(單位：元)

　　額度：最多可借52萬元

　　借款人的貸款期限最長可以計算到借款人70周歲，同時不得超過30年。根據相關規定，目前，單筆公積金貸款最高額度為40萬元。但《個人信用評估報告》評定的信用等級為AAA級的借款申請人，貸款金額可上浮30%，即52萬元；AA級的可上浮15%，即46萬元。

　　速度：15個工作日內放款

　　北京住房公積金管理中心新聞發言人李持纓在接受本報記者采訪時說：“只要符合條件、手續齊全，中心會在規定的15個工作日內放款�！崩畛掷t還透露，目前北京住房公積金貸款根本不存在排隊等候現象，申請后批復率應該不低于99%，審批合格的貸款放款率是100%。

　　同時，李持纓告訴記者，去年北京住房公積金管理中心新發放政策性個人住房貸款48725筆(含政策性貼息)，金額126.08億元，完成全年發放100億元計劃的126.08%。按照可用資金額度計算，住房公積金使用率達95.25%。這個使用率遠遠高于建設部規定的80%，而且有望進入全國排名前列。

　　還款：每月可以自由設定

　　目前，住房公積金貸款的還款方式為自由還款方式。所謂自由還款就是您申請住房公積金貸款時，住房公積金管理中心根據您的借款金額和期限，給出一個最低還款額，以后您在每月還款數額不少于這一最低還款額的前提下，可以根據自身的經濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。

　　只要不低于最低還款額，每月的還款金額可以自由設定，還可以通過呼叫中心電話96155委托的方式調整每月的還款額。除最后一期外，每月先按照您通知的金額扣款，如果還款賬戶余額不足扣款失敗，還要按照最低還款額進行二次扣款。

　　【特別提醒】：貸款額度不夠可申請貼息

　個人住房擔保貸款政策性貼息業務是指北京住房公積金管理中心與有關商業銀行合作，對商業銀行發放的商業性個人住房貸款，凡符合中心貼息條件的借款人，由中心根據借款人可以申請的貼息額度給予利息補貼。

　　中心按照以下標準對借款人進行利息補貼：商業貸款執行利率低于商業貸款基準利率的，按照商業貸款執行利率與住房公積金貸款利率計算出的實際利息差進行利息補貼；商業貸款執行利率高于或等于商業貸款基準利率的，按照商業貸款基準利率與住房公積金貸款利率計算出的利息差進行利息補貼。

　　貼息的最大優點是手續相對簡便、放款速度較快。貼息的實質是一筆商業貸款，放款的速度基本上和商業貸款的放款速度一致。

　　(來源：北京娛樂信報 作者：蔡雪婧 甄世宇）