獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地完成本地注冊后，2007年4月23日起，匯豐、花旗、東亞、渣打4家外資銀行的北京分行正式向本地居民開辦人民幣業(yè)務(wù)，并分別于近期啟動了房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)。終于，在外資銀行實(shí)現(xiàn)了與中資銀行的“同臺共舞”后，中國的個人房貸市場也進(jìn)入了“戰(zhàn)國時代”。
外資銀行參與“房貸爭奪戰(zhàn)”，究竟會給中資銀行帶來怎樣的沖擊？
短時間內(nèi)沖擊尚不明顯
就外資銀行啟動房貸業(yè)務(wù)，廣州鎰豐按揭公司負(fù)責(zé)人甘振華表示：“外資銀行將會對中資銀行造成一定的沖擊。”從市場角度來看，外資銀行擁有資本、品牌、技術(shù)優(yōu)勢，進(jìn)入房貸業(yè)務(wù)后，其客戶會從高端客戶向財(cái)富正在快速增長的中端客戶，直至目前的普通客戶延伸。資源面臨重新配置，市場格局發(fā)生變化也將在所難免。
但是，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這種沖擊在短期內(nèi)不會很明顯。中國農(nóng)業(yè)銀行信貸部總經(jīng)理張健認(rèn)為，目前中資銀行的個人房貸業(yè)務(wù)主要還是為地產(chǎn)商提供開發(fā)貸款，因此在房貸市場上，中外資銀行還沒有形成很激烈的競爭態(tài)勢。
偉嘉安捷總經(jīng)理康勝也表示，雖然“外來的和尚會念經(jīng)”，但外資銀行仍需要一段時間來對國內(nèi)市場進(jìn)行學(xué)習(xí)和了解，短期內(nèi)不會對內(nèi)資銀行造成沖擊。
金融界人士認(rèn)為，目前中國老百姓對于外資銀行的“認(rèn)知度”有限，加上其本身的網(wǎng)點(diǎn)少、注冊資本金有限，短期內(nèi)對中資銀行的沖擊有限。據(jù)悉，本地注冊的外資銀行中，資本金規(guī)模最大的匯豐銀行，也僅僅擁有35間網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和80億元的注冊資本。另外，中國人更多地還是習(xí)慣于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，與中資銀行之間長期形成的情感紐帶不可能“一刀兩斷”。
中資銀行成竹在胸
面對外資銀行搶灘個人房貸市場，中資銀行靜觀風(fēng)云，成竹在胸。
金融業(yè)開放在過去5年過渡期內(nèi)，國內(nèi)銀行已經(jīng)充分意識到外資銀行可能帶來的巨大沖擊，在貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)上已經(jīng)有了很大程度的提高。因此，銀行業(yè)的全面開放，對目前國內(nèi)的房貸市場不會造成太大影響。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，人民幣業(yè)務(wù)全面開放后，外資銀行還將面臨融資成本高、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小、人才不足等劣勢，如果在房貸業(yè)務(wù)上與內(nèi)地銀行打價格戰(zhàn)，并不會占據(jù)上風(fēng)。
另外，為了應(yīng)對外資銀行在進(jìn)入房貸市場后的競爭，早在2006年，中資銀行就已做出了積極的反應(yīng)。最突出的表現(xiàn)就是銀行不斷推出房貸新產(chǎn)品，比如光大銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等先后進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新。這些產(chǎn)品的上市都受到了市場的廣泛關(guān)注。
專家認(rèn)為，市場開放后外資銀行與中資銀行之間的關(guān)系應(yīng)該是合作與競爭并存。
“鯰魚效應(yīng)”讓百姓受益
目前，外資銀行在房貸市場上，憑借靈活的服務(wù)和定價優(yōu)勢，給中資銀行形成了壓力。但事實(shí)上，“戰(zhàn)國時代”的到來，給中資銀行和房貸市場帶來的更多的將是良性的沖擊。
我們應(yīng)該看到，由于外資銀行在服務(wù)質(zhì)量、房貸產(chǎn)品種類及組合、經(jīng)營管理等方面具有較豐富的經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)橹匈Y銀行及房貸市場帶來新的氣息。所以，與外資一起在同一市場展開競爭，中資銀行的整體實(shí)力不僅不會降低，相反，還會出現(xiàn)前所未有的提升，即產(chǎn)生所謂的“鯰魚效應(yīng)”，因?yàn)橥赓Y銀行在風(fēng)險管理、產(chǎn)品組合等方面的經(jīng)驗(yàn)都是值得中資銀行借鑒的。同時，外資的加入能促進(jìn)中國銀行業(yè)的多元化競爭，“倒逼”內(nèi)資銀行加大改革和創(chuàng)新力度，最終提升和改善中國的金融生態(tài)。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，對于消費(fèi)者而言，外資銀行的全面進(jìn)入是一個絕對的好消息。在服務(wù)水平更高、產(chǎn)品更多以后，消費(fèi)者通過專業(yè)的房貸機(jī)構(gòu)，將得到更專業(yè)和高效的服務(wù)。對此，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍教授說，中國向外資全面開放銀行業(yè)后，中外資銀行將同臺競技。這將推動本土銀行進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新，中國百姓將從中受益。
外資銀行同樣受到監(jiān)管
同中資銀行一樣，外資銀行也將受到中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的監(jiān)管。2007年3月22日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀行業(yè)對外開放報告》，稱將不斷完善外資銀行監(jiān)管體系，加快外資銀行與中資銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。
報告提到，綜合考慮市場布局、公平競爭以及金融服務(wù)充分性等因素，中國將協(xié)調(diào)推進(jìn)外資銀行在中國的發(fā)展，同時，重點(diǎn)防止利益沖突并限制市場壟斷行為。另外，銀監(jiān)會將加快外資銀行與中資銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，特別是統(tǒng)一中國境內(nèi)注冊外資銀行與中資銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，致力于創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。
外資銀行的介入會為房貸市場帶來新的活力，為中資銀行提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，增加市場的靈活性。這在一定程度上將加快房貸市場多元化嶄新格局的形成和房貸市場的成熟。同時，加上銀監(jiān)會等各方面的有效監(jiān)管和協(xié)調(diào)，我國的房貸產(chǎn)業(yè)一定會開辟一片新天地。(萬曉娟 隋明曉)
