房貸業務不僅是中資銀行嘴中的一塊“肥肉”，外資銀行也對此虎視眈眈。目前，匯豐、花旗、渣打、東亞等銀行已經全面開展了對中國的業務，并紛紛將個人二手房貸款作為快速拓展房貸市場的切入口。

　　對此，接受記者采訪的業內人士表示，外資銀行進入國內金融市場，既有優勢，也有劣勢，消費者應該予以正確的看待。他們建議，消費者應根據自身的實際情況來選擇適合自己的銀行，而不是盲目的選擇外資銀行。

　　外資銀行：產品種類多樣 還款方式靈活　服務靈活優質

　　“我想找一家外資銀行來辦理我的二手房貸款手續，因為外資銀行的服務比中資銀行的服務會好一些，這是我選擇外資銀行的主要原因，至于外資銀行還有哪些優勢或劣勢我就不是很了解了。”在某公司工作的張小姐接受記者采訪時說。

　　記者發現，很多打算選擇外資銀行辦理房貸業務的消費者都對外資銀行知之甚少，那么與中資銀行相比，外資銀行都具有哪些優勢呢？

　　21世紀不動產北京區域副總經理寇海龍說，外資銀行進入二手房貸市場，與中資銀行的競爭體現在各個方面，如產品、利率、服務等。而相比中資銀行，目前外資銀行主要在于產品和服務上的優勢。

　　“相比中資銀行，外資銀行在服務能力方面具有服務靈活的特點，會根據市場的需求來推出產品。同時外資銀行會對貸款的每位客戶進行面對面的個性化服務，會根據客戶未來的用款和現金流動的情況來量身定制信貸方案，并且十分注重服務的專業性和客戶資料的私密性，決不會將客戶信息透露給第三方。”寇海龍說。

　　對此，北京偉嘉安捷投資擔保有限公司總經理康勝表示贊同。他說，在創新能力方面，在國內銀行個人房貸產品相對單一、同質化的現狀下，外資銀行在個人貸款產品特別是房貸產品開發、創新上將會有新的亮點。其產品會更靈活，貸款產品將會更加多樣化，從而來滿足不同人群的需求。同時，全球資源配置的優勢也將使得外資銀行高端客戶服務優勢更加突出。

　　除了產品種類更加多樣，服務更優質之外，外資銀行的還款更加靈活。北京房產中介信一天市場部董學易告訴記者，與中資銀行相比，外資銀行提前還款只需要提前通知就可以了，如渣打銀行全款提前還款只需要提前30天即可；部分提前還款只需要提前14天通知即可；并且對于每次提前還款金額不做要求，但是貸款余額低于20萬元則要求借款人在提前還款的時候一次還清。

　　“這一點正好與中資銀行相反，內資銀行一般都會有自己固定的提前還款日，借款人必須在提前還款日之前到銀行辦理提前還款的申請，如超過提前還款日，借款人只能到下月再辦理提前還款業務。并且內資銀行對于每次提前還款的金額要求在萬的倍數，否則不予辦理提前還款業務；但是對于剩余貸款額沒有要求。”董學易說。

　　中資銀行：網點多　門檻低 本土化

　　盡管外資銀行在多方面具有自身優勢，但其短處同樣不可忽視。網點少、門檻高、上下游資源少以及缺少對本土市場的了解是外資銀行的劣勢，相反，網點多、門檻低、本土化是中資銀行所具有的優勢。

　　康勝說，目前，外資銀行網點少，起點高，在整個營銷網絡的建立以及上下游資源的整合上與內資銀行相比都處于劣勢。同時，外資銀行剛剛進入國內房貸市場，其各種產品本土化仍需要一個過程。對于本土市場不夠了解是外資銀行目前的劣勢。相比之下，中資銀行不但網點分布廣，而且本土化優勢明顯。

　　高門檻也是外資銀行的一個明顯劣勢，這會限制部分客戶選擇外資銀行。北京開太物業交易保證有限公司總經理白鈞說，外資銀行在對于抵押方資產房齡的要求上相對較高，像東亞銀行就要求所抵押房產的房齡必須在八年以內，貸款年限最短五年，最長30年。而內資銀行則要求房齡在85年以后的房子均可，只是在貸款成數與年限會相應的根據房子的具體情況而變化。一般最長可以貸到30年。

　　與此同時，中資銀行在信用和資本充足率方面也具有明顯優勢。董學易說，在信用方面，人們認為西方發達國家的大銀行歷史悠久，在全球享有聲譽，開放后容易獲得國內客戶的信任。但在比較銀行信用時，不但要考慮銀行的商業信譽，還要考慮其國家信用和主權信用。主權信用和國家信用帶來了廣泛的客戶基礎和社會認同，從根本上講高于商業信用。中資銀行是中國人自己的銀行，擁有主權信用。特別是四大國有商業銀行是國家的銀行，有國家信用。

　　從銀行的資本充足率角度考慮，中資銀行也具有外資銀行不可比擬的優勢。

　　業內人士建議消費者量身定制服務

　　對比外資銀行與中資銀行盡管各有優劣，但記者了解到，中外資銀行在貸款利率政策方面都執行央行的統一利率標準。那么消費者應該如何選擇外資銀行和中資銀行呢？

　　董學易認為，中外資銀行各有優劣勢，中資銀行雖有劣勢但不“劣”。他說，我們要注意到外資銀行的優勢大多是國有銀行通過努力可以達到的，而中資銀行的優勢不但有網點和人民幣業務，而且還有主權信用、民族認同和社會基礎。

　　對此，康勝表示贊同。他說，雖然“外來的和尚會念經”，但外資銀行的進入仍需要一段時間來對國內市場進行學習和了解，因此消費者對于外資銀行的進入不要抱有太大期望。

　　“首先，外資銀行對國內市場不夠了解，產品本土化需要一定過程；其次，外資銀行短期內尚不會進行大規模擴張；再次，外資銀行在國內的人民幣業務將會有所側重，特別是在個人房屋貸款業務方面，對于中高端客戶而言也許將會面迎來優質服務優良產品，但對于普通貸款客戶來說卻不一定是適合的；此外，外資銀行雖然目前在階段性降低進入門檻，但較高的管理費及其他收費標準也將是消費者的面臨的又一問題。”康勝說。

　　他建議說，消費者應根據自身的實際情況來選擇適合自己的銀行以及貸款產品，而不是對外資銀行進行盲目的追隨。(李佳鵬)