作為一項強制性住宅儲蓄制度，公積金實際上已經(jīng)成為單位應(yīng)為職工支付的住房專項工資。但目前存在的問題是：越是富有、越有能力購房的人，越能享受到住房公積金的好處；越是貧困、越買不起房的人，越是無法享受住房公積金之福利。由此產(chǎn)生了公積金“劫貧濟富”的說法。公積金制度會如何擺脫這個發(fā)展怪圈？未來趨勢將會如何？此次上證第一演播室請來業(yè)內(nèi)專業(yè)人士，為網(wǎng)友做出解答。
公積金個貸占比14%
主持人：能否先介紹一下目前市場上公積金的利用情況？
叢誠（上海公積金管理中心副研究員）：目前職工使用住房公積金解決住房主要有三個途徑：(1)購房提取用作首期付款；(2)申請公積金貸款；(3)貸款后提取還貸。此外，退休之后可以提取用作養(yǎng)老補充。從全國范圍來看，個人住房貸款的市場占比，公積金個貸占14%；商業(yè)銀行占86%。截至2006年底，全國有逾600萬職工家庭進行住房公積金貸款并處于還款狀態(tài)，全國住房公積金貸款余額3800 億元，全國商業(yè)性住房貸款余額2.27萬億元。
隨著國有企業(yè)改革和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，住房、養(yǎng)老、醫(yī)療也采取逐一由企業(yè)和個人強制性繳費的做法進行社會化保障，因此，對強制性繳費進行總體整合和結(jié)構(gòu)優(yōu)化正是時候。如今由于養(yǎng)老基金存在虧空，公積金的并入尚未到時，但就公積金的使用來講，政策打開屬于個人的各類保障賬戶通道是必須的，符合“以人為本”的政策指導思想。
“高存低貸”改變“劫貧濟富”
主持人：目前有一種說法，繳存比例以及工資基數(shù)的差異，竟然使得壟斷行業(yè)職工與普通行業(yè)職工之間繳存公積金的差距達到了將近600倍，由此引發(fā)了公積金“劫貧濟富”的看法，您對這種現(xiàn)象如何看待？
叢誠：公積金制度是面向所有就業(yè)者引導進行長期住房儲蓄的專項金融制度安排，并非基于社會保障制度的安排。因此，低收入者的住房問題更需要依靠住房保障制度來解決，但這并不是說住房公積金要拋棄低收入者。“劫貧濟富”怪圈的主要癥結(jié)，是低收入者和高收入者一樣繳存，但無能力貸款，享受不到低息優(yōu)惠，卻遭受低息損失。我認為當務(wù)之急是要盡快調(diào)整公積金利率政策，把公積金利率調(diào)整從央行的貨幣政策中脫離出來，建立相對穩(wěn)定和獨立的住房公積金利率規(guī)則。
具體來說，就是要打破現(xiàn)在實行的“低存低貸”利率規(guī)則，實行“高存低貸”的規(guī)則。“高存”就是要將公積金存款利率確定在高于銀行存款利率的水平，這樣才能使強制性繳存具有激勵基礎(chǔ)。公積金作為長期積累的住房儲蓄資金，要使大家繳存的公積金跟得上物價和房價的上漲速度，這樣的長期繳存才有意義。“低貸”是指公積金貸款利率要低于銀行貸款利率，中國公積金規(guī)模可以在適當調(diào)整管理體制的基礎(chǔ)上做到這一點。一旦實行了“高存低貸”，就不存在所謂低收入者利息損失暗補高收入貸款者的路徑了。
向低收入者傾斜的前提，是要在保證所有繳存者權(quán)利義務(wù)對等的前提下，對高收入者多次貸款和繳存額度進行嚴格限制，以免公積金資源過多流向高收入群體。除了利率要普遍高利計息，不讓低收入者即使不貸款也不會產(chǎn)生利息損失以外，繳存上主要是提高繳存底限，要結(jié)合租賃保障制度建設(shè)，將公積金底限確定在最低租金水平上，使低收入者每月繳存的公積金能夠至少支付得起基本租金開支，這樣的公積金繳存才有意義。
促進制度功效、監(jiān)管體制改革
主持人：能否預(yù)測一下，隨著房地產(chǎn)市場的持續(xù)紅火，未來國家是否會繼續(xù)出臺公積金調(diào)整政策？政策的核心會指向哪里？
叢誠：公積金改革要放在國家整個住房制度建設(shè)的框架下來研究。總體而言，需要局部分析和整體研究相結(jié)合，找準問題的癥結(jié)開出解決的藥方。我認為，作為一項誕生于住房計劃體制時代的房改制度之一，在市場化住房體制已經(jīng)建立的今天，17年了，我國的住房公積金制度是到了全面徹底改革的時候了。
隨著住房保障體系的加快建設(shè)，住房公積金改革和調(diào)整的核心，目前主要指向制度功效和監(jiān)管體制兩大方面。制度功效主要是要加強公積金對普通職工購房的支持，監(jiān)管體制是要克服目前行政化管理的各項弊端，加強資金的安全保障。只有使參與公積金制度的所有繳存人，都能從中得益，而不是將一部分人的幸福建立在另一部分人的痛苦之上。如果人人都能因為參與這項制度，幫助其加快解決住房問題，這項制度才能叫作增進了社會福利，才能得到社會民眾的廣泛歡迎。(活動策劃：柯鵬 唐文祺 主持人：唐文祺 整理：唐文祺 倪珊珊）
