不少步入婚齡的80年后有了結束單身生活，買房結婚的計劃。近期“銀行將把房貸首付額度提至五成”的傳言鬧得紛紛揚揚。80后白領在這樣的局勢下該如何進行有效的理財使之更快達成買房的目標呢？

　　何先生81年出生，今年26歲，從事廣告傳播行業設計工作已有四年了。目前，他的稅后月薪為8500元，每月補助為500元，共9000元，此外，年終收入10000元。現有存款共150000元，沒有負債，也沒有任何固定資產。

　　今年股市大漲期間，他投入30000元購進股票，現值估算約為50000元，他的資產凈值共為200000元。何先生目前單身，沒有任何家庭負擔，父母均未退休，暫時不需贍養。何先生打算近期購進一輛10萬以內汽車改善出行質量，同時依據實際承受能力準備在三年后買套住房。

　　財務分析

　　理財目標相關投資組合的風險承受能力與理財目標達成的期限相關。達成期限越長，相應投資的風險承受能力越高，達成期限越短，相應投資的風險承受能力越低。何先生年紀較輕，工作穩定，預期未來收入豐厚，客觀上說風險承受能力較強。

　　何先生目前每月的房租支出為1200元，基本生活開支1800元，通訊費200元，支出合計3200。鑒于每月到手有9000元，每月可支配的收入為5800元。

　　結合何先生現在的財務狀況和理財目標，建議：汽車為消費品，從買來那天開始就不斷貶值了，因此創業初期可選擇價位較低的汽車；現資產配置中暫無固定資產，可以考慮購房投資；累積的200000元資金可以做更激進一點的投資。

　　理財規劃

　　一、財務安全規劃

　　財產的安全保障是理財的第一步。何先生除了每月交納公司的社會保險外，暫無其他的商業保險，應先做好財產的安全保障，這樣可更安心的進行投資.可以適當增加一定的商業保險。建議每年交納500元左右保險費，參加保險額度為50萬的意外險，以及交納4000左右保險費，參加保險額度為20萬的重大疾病險。

　　二、應急備用金規劃

　　應急備用金用來保障在發生意外時的不時之需。一般為3-6個月日常支出，現在工作競爭壓力增大，建議預留6個月的支出20000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性，建議投資貨幣型基金產品。

　　三、購車規劃

　　依據何先生現有資金情況及投資的收益，目前的凈資產已達到20萬，已有能力全款購車，建議通過分期付款的方式來實現，可減輕資金壓力并增強資金的流動性。依據目前銀行發放車貸的規定，10萬的車可選擇貸款5年，首付車款的20%為36000元，月供(含汽車保險) 1530 元。

　　四、購房規劃

　　銀監會在《商業銀行房地產貸款風險管理指引》中規定，商業銀行對住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產支出與收入比在50%以下(含50%)，月所有債務支出與收入比在55%以下(含55%).但國際上公認比較合理的月供收入比是控制在35%以內，如果家庭全部負債支出與收入比突破了40%，則會產生較大的壓力。

　　我們假設何先生的收入年均增長率為15%，投資收益率是15%，三年后的購房價格上漲至12000元/平方米。那么，依據何先生現有的收入情況及需求，建議月供不要超過月收入13700(預三年后月收入)的40%(5480元)。因此，他可以考慮房屋面積為60平米，均價1.2萬，總價72萬的小戶型樓房，并且選擇30年等額貸款，降低還款壓力。由此可以算出，在首付20%的情況下，何先生需一次性交納首付14.4萬，此后三十年每月還款3880元。

　　由于何先生的預期購房時間為三年后。因此將現有資產200000元,預留2萬現金備用金及付汽車首期款36000元后,剩余的144000元可用來投資。依據何先生的高抗風險能力,建議投資基金組合為50%股票型,40%混合型,10%債券型。假設年均回報率為15%，3年后投資收益為219006元，交首付144000萬后,剩余75006可用來裝修。此外，每月的收入可選擇定期定投,為結婚及將來養老做準備。(劉文英)