話題一：是否應(yīng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

　　各行其是危害多 VS 不宜強(qiáng)求統(tǒng)一

　　有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，理由如下：首先，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行各行其是，勢(shì)必造成放貸市場(chǎng)的混亂，不利于金融秩序的穩(wěn)定。央行既然要干預(yù)，只有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)才能達(dá)到有效調(diào)控的目的。第二，如果界定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，監(jiān)管部門的細(xì)則又遲遲不出，從而造成不同的市場(chǎng)猜測(cè)，這在某種程度上影響了市場(chǎng)的公平性。第三，對(duì)有購(gòu)買“第二套住房”需求的購(gòu)房者是一個(gè)打擊，由于政策不統(tǒng)一，他們難以決定，影響生活和投資，會(huì)造成對(duì)國(guó)家政策的不滿。第四，不統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，還會(huì)造成各商業(yè)銀行間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，最終損害購(gòu)房者的利益。第五，如果各銀行在具體操作中不能相互協(xié)調(diào)，可能會(huì)給房地產(chǎn)投機(jī)者有機(jī)可乘，加劇炒房的熱度，不利于房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。第六，如果標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，還會(huì)造成夫妻為購(gòu)房突擊離婚、假離婚的現(xiàn)象，不利于社會(huì)穩(wěn)定。

　　(河南省信陽(yáng)市師河區(qū)法院 薛飛)

　　各商業(yè)銀行對(duì)“第二套住房”認(rèn)識(shí)不一是正常現(xiàn)象，沒有必要強(qiáng)求統(tǒng)一認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)椋�所謂商業(yè)銀行是指依照公司法和商業(yè)銀行法設(shè)立的從事吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。企業(yè)法人的特征決定了其以追求利潤(rùn)的最大化作為目標(biāo)。所以，各商業(yè)銀行在商業(yè)性房地產(chǎn)信貸中，完全可以根據(jù)自己的理解來(lái)確定標(biāo)準(zhǔn)，一方面控制風(fēng)險(xiǎn)，另一方面贏得利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)效益與風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)化。當(dāng)然，前提條件是不違反監(jiān)管機(jī)構(gòu)的禁令，不超越監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的硬杠杠，這不光是控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，更是實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的需要。在政策許可的范圍內(nèi)，各商業(yè)銀行靈活調(diào)整信貸標(biāo)準(zhǔn)，按照自己的理解，在通知規(guī)定的范圍內(nèi)來(lái)細(xì)化認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，這不僅可以提高可操作性，更可以促進(jìn)各商業(yè)銀行之間的良性競(jìng)爭(zhēng)。

　　(江蘇省吳江市人民法院 庾向榮)

　　話題二：如果統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

　　從寬認(rèn)定 VS 從嚴(yán)要求

　　筆者認(rèn)為，應(yīng)統(tǒng)一從寬認(rèn)定，即應(yīng)以個(gè)人為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行認(rèn)定。首先，我國(guó)目前的房地產(chǎn)市場(chǎng)并不存在全面的泡沫，相反，這是一個(gè)正在迅速發(fā)展的、新興的市場(chǎng)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)住房的總價(jià)值只是國(guó)民生產(chǎn)總值的1.7倍，而日本在1989年房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫高漲是4.5倍，香港在1997年是7.5倍。在此情況下，出臺(tái)過嚴(yán)的控制政策，只會(huì)影響該市場(chǎng)的快速健康發(fā)展。其次，現(xiàn)階段我國(guó)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求嚴(yán)重不足，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠出口拉動(dòng)，如對(duì)房地產(chǎn)施以過嚴(yán)的抑制政策，勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步加大我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)外依賴程度，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有消極影響。

　　(江西省豐城市人民法院 應(yīng)九根)

　　各銀行對(duì)如何界定“第二套住房”標(biāo)準(zhǔn)不一，權(quán)威部門應(yīng)對(duì)“第二套住房”的認(rèn)定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以免嚴(yán)肅的房貸政策成為可松可緊的“松緊帶”。要制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，筆者認(rèn)為應(yīng)該從嚴(yán)要求。我們知道在對(duì)法律的解釋方法中，目的解釋是重要方法之一，同樣，在對(duì)文件解釋時(shí)也應(yīng)該遵循文件制定者的目的。出臺(tái)該項(xiàng)政策的目的是要抑制房地產(chǎn)的過度投機(jī)，因此從嚴(yán)認(rèn)定“第二套住房”是應(yīng)有之義。在具體操作中，應(yīng)以家庭為單位來(lái)進(jìn)行考量，因?yàn)橐粋�(gè)家庭貸款買房之后，夫妻雙方都有償還貸款的責(zé)任，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，以家庭為單位確定房產(chǎn)套數(shù)應(yīng)該更加合理，也便于操作。

　　(山東省濟(jì)寧市城郊地區(qū)檢察院 李 弘)

　　話題三：建議

　　以人均住宅建筑面積為標(biāo)準(zhǔn) VS 根據(jù)各地實(shí)際情況制定標(biāo)準(zhǔn)

　　筆者認(rèn)為以人均住房面積為依據(jù)統(tǒng)一“第二套住房”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)比較科學(xué)。具體的認(rèn)定辦法是：先由官方公布出本年度全國(guó)城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積，假設(shè)2007年全國(guó)城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為27平方米，如果購(gòu)買住房的家庭或個(gè)人的第一套住房現(xiàn)有的人均住宅建筑面積高于或等于27平方米這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的，那么這個(gè)家庭或個(gè)人購(gòu)買的商品房就認(rèn)定為“第二套住房”；如果購(gòu)買住房的家庭或個(gè)人的第一套住房現(xiàn)有的人均住宅建筑面積低于27平方米這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的，那么這個(gè)家庭或個(gè)人購(gòu)買的商品房就不能認(rèn)定為第二套住房。這樣既能限制現(xiàn)有住房面積能滿足居住的家庭或個(gè)人購(gòu)買“第二套住房”，又能使現(xiàn)有住房面積不能滿足居住的家庭或個(gè)人在改善住房條件時(shí)能得到銀行的幫助。

　　(河南省安陽(yáng)市龍安區(qū)法院 楊如意)

　　打擊投機(jī)者，讓樓市投機(jī)甚至是投資風(fēng)退潮，改變樓市的心理預(yù)期，可以說(shuō)是此次房貸新政的指向所在。從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，此次房貸新政出臺(tái)也可起到“防微杜漸”的功效，避免信貸危機(jī)的發(fā)生。筆者建議，由于房地產(chǎn)調(diào)控本身具有復(fù)雜性，涉及土地、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域。對(duì)炒房一族到底有多大的約束力，目前還很難說(shuō)，因?yàn)橛邢喈?dāng)大一部分投資者根本不需要通過銀行借款買房。但毫無(wú)疑問的是此次信貸政策對(duì)遏制炒房將有直接作用。在目前對(duì)“第二套住房”界定比較“混亂”的情況下，不切實(shí)際的盲目界定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)是不合時(shí)宜的，而是應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)內(nèi)地區(qū)差異的具體情況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)不能簡(jiǎn)單的實(shí)行“一刀切”。

　　(河南省安陽(yáng)市殷都區(qū)法院 李文生)

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