高先生在工作之后他買過一套面積40多平米的小戶型，為了結婚，他又看好了一套90多平米的住宅，可是現在按照二套房貸以家庭為單位執行的新規定，高先生名下已有一套房，婚后無論是自己還是女方購房都算第二套住房，高先生告訴記者，他之前按照第一套房的首付比例攢夠了錢，可是現在算上第二套房需要多付的首付、再加上1.1倍的貸款利率，高先生的錢不夠用了。

　　房貸新政細則出臺后，像葛女士、高先生這樣煩惱的人并不在少數，房價的不斷攀升，再加上二套房貸可能帶來購房成本的增加，買到一套稱心如意的房，似乎成了部分人一個奢侈的夢想，以北京樓市為例，住宅開發項目主要集中在四五環左右，而根據最新統計數據顯示，目前四五環的房價已經全面超過了15000元/平方米，多數區域的價格已經上漲了一倍左右，房貸新政是否會誤傷一些真正有自住需求的二次置業者？

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇：“你要鼓勵自住性住房，抑制投資或者投機性購房，在實踐中有個難界定的問題，或者說界定起來非常難。”

　　央行和銀監會明確了以戶為單位來實施第二套房貸政策，這個辦法對中低收入家庭的影響要遠遠大于高收入家庭，尤其對節衣縮食買房的工薪階層，想搬個大點的房子，可能更要費些力氣，那么，面對新規定，銀行現在的日子又好不好過？記者也電話采訪了幾家銀行。

　　記者首先撥通了招商銀行的業務咨詢電話，招行方面明確告訴記者，已經開始執行以家庭為單位的二套房貸政策，但對于執行第二套房貸細則之后，部分購房人可能打消了向銀行貸款的計劃，對于貸款業務帶來的影響，銀行方面多多少少也透露著無奈。

　　緊接著記者又致電了中國建設銀行，對于第二套房貸政策的執行，建行方面同樣給出了肯定的答復，但由于部分二次置業的貸款購房者，即使第一次貸款結清后，再次購房仍按第二套房貸政策執行，對于這部分貸款可能帶來的客戶流失，銀行方面還在做著最后的努力。

　　采訪中，記者了解到，房貸新政細則出臺后，投資者的退縮以及部分購房者可能的觀望態度，都使得各大銀行的房貸業務受到了一定的沖擊，那央行和銀監會為什么還會一再收緊房貸政策，使得這一銀行盈利最高的貸款項目不斷吃緊？中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇告訴記者，美國次級風波給全球金融市場敲響了風險的警鐘，近年來，我國個人住房不良貸款數額已呈攀升趨勢，數據顯示，工、中、建三大行房地產貸款中的個人住房不良貸款由2005年末的184.42億上升到2006年末的192.41億。

　　郭田勇：“隨著房價越來越上漲，那么這些金融機構他的房貸發放數量特別大，那么金融機構對房貸的風險這種擔憂也是越來越大。”

　　專家告訴記者，銀行房地產按揭的風險主要有兩個來源，第一是假按揭，第二是通過銀行信貸資金來炒房的人，這部分人主要通過獲取房價上漲的差價獲利，如果預期未來房價發生逆轉，出現集中性大規模拋售的話，有可能會使房地產市場爆發危機，甚至使銀行出現嚴重的信貸危機，因此給銀行帶來巨大損失。

　　郭田勇：“所以說這樣的話，出臺二套房政策以后，那么把這塊需求得到一個有利抑制，那么從總體上來看我想能夠降低銀行的一個房貸風險。”

　　而房貸新政細則出臺后，如何保證在抑制過度投資和房價過快增長的同時，保護真正有自住需求的二次置業者？中國社科院金融市場研究室副主任尹中立認為，新細則之后還應有相應的新細則出臺，國家可以對已有住房面積較小、固定人口較多的二次置業者提供優惠政策，同時對自住需求并不明顯的二次投資者進行一定的限制。

　　中國社科院金融市場研究室副主任尹中立：“希望通過有差別的金融政策來使得這種住房消費要付出更大的這種代價，而對于合理的這種一般的住房消費，政府采取一種保護的態度。”

　　尹中立同時建議，可以制定相應的稅收政策對房貸新政細則進一步細化，同時對新政細則進行合理的配套補充，以便在遏制投資，平抑房價的同時保護真正有自住需求的二次置業者，實現住房公平。

　　尹中立：“比如大戶型可能就會在稅收政策方面就會有很大的差異，越是面積越大，可能稅率越高，相對于一般老百姓的這種住房消費而言，可能在稅收政策方面可能有更多的優惠。”

　　半小時觀察：房貸新政“傷”了誰

　　一個女孩子打電話給他的男朋友商量推遲結婚時間，男朋友問她原因，她說：“我們先各貸款買一套房子，然后再結婚。要是我們先結婚了，就不能貸款買兩套房子了。”

　　不知道這故事是真是假，但自從出臺了以家庭為單位執行第二套房貸政策的通知之后，類似的翻版故事每天都在上演。這是有住房需求的人的“對策”。

　　但是對于那些炒房客來說，二套房貸政策一下子令他們束手無策，處境好一些的再也沒法貸款炒房了；處境尷尬的則突然發現：他們手中的房子根本沒辦法出手，每月高昂的房貸壓得他們喘不過氣來。就像是證券市場上的風險教育一樣，二手房貸和二套房貸政策也算是給那些炒房客上了一堂風險教育課。

　　在需求持續旺盛的背景下，商品房是關系到民生的稀缺資源。無論是開發商、中介公司還是炒房客，炒作民生資源，注定要承受風險壓力。而對于擁有自住需求的購房者來說，只要是讓房價回歸理性的政策，都是好政策，他們都會舉雙手贊成。(主編：周人杰，記者：劉星)

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