農(nóng)民住房抵押貸款，撬動農(nóng)村內(nèi)需的支點？

　　2006年，江西省新農(nóng)村建設(shè)辦公室與省農(nóng)村信用聯(lián)社就在在贛州市試辦農(nóng)民住房貸款，已解決農(nóng)村普遍存在的農(nóng)民購(建)住房缺乏資金的實際困難。2008年，農(nóng)民住房貸款業(yè)務(wù)已在全省推開，累計發(fā)放貸款9.4億元，有45130戶農(nóng)民受益。

　　“目前，主要的信貸方式還是信用貸款和保證貸款。”江西省農(nóng)村信用聯(lián)社信貸部經(jīng)理吳曉說，農(nóng)民的宅基地和自建房無法流轉(zhuǎn)，農(nóng)村抵押物非常有限，這是各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信貸服務(wù)上普遍面臨的難題。

　　根據(jù)《土地法》規(guī)定，農(nóng)村宅基地屬“農(nóng)民集體所有”，其法律意義是農(nóng)民只有使用權(quán)而無處置權(quán)。《擔(dān)保法》也規(guī)定，農(nóng)村宅基地不可作為抵押物。新實施的《物權(quán)法》首次對宅基地這一“用益物權(quán)”作了保護(hù)性的規(guī)定，但回避了能否允許農(nóng)民處置的問題。

　　在這樣的法律背景下，盡管至少有70%左右的人口住在農(nóng)村，但農(nóng)村量大面廣的農(nóng)民房資產(chǎn)始終處于“冷凍”狀態(tài)，農(nóng)村宅基地或農(nóng)民房也被稱為“沉睡的資本”。同時，廣大農(nóng)民因無其他值錢的財產(chǎn)可作抵押擔(dān)保，以至求貸無門。

　　鄭風(fēng)田說，抵押問題是農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的桎梏，如果農(nóng)民可以用自己所建的房子進(jìn)行抵押貸款，靠月供償還貸款，手里的閑錢就能多一點，農(nóng)村的內(nèi)需問題就比較容易解決了。

　　破冰之舉還是違法行為

　　事實上，早在2001年，浙江省湖州市政府就曾嘗試為農(nóng)房抵押貸款提供制度平臺。2007年，嘉興、溫州等地也陸續(xù)試驗農(nóng)民住房抵押貸款。

　　2008年，安徽省以農(nóng)房產(chǎn)權(quán)登記為基礎(chǔ)探索農(nóng)村住房抵押貸款，有望以農(nóng)村住房的抵押實現(xiàn)農(nóng)村宅基地的市場化流轉(zhuǎn)。湖南省從農(nóng)村住房確權(quán)入手，將農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革漸次推及宅基地流轉(zhuǎn)和耕地產(chǎn)權(quán)改革等深層領(lǐng)域。

　　中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室研究員陳劍波在接受媒體采訪時曾表示，各地試點的住房抵押貸款，實質(zhì)上都是違法行為。

　　2008年10月，中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任陳錫文表示，在現(xiàn)階段，探索農(nóng)村金融體制改革主要靠加強(qiáng)研究金融服務(wù)、體制和產(chǎn)品創(chuàng)新，把土地承包權(quán)、宅基地和農(nóng)民房產(chǎn)作為抵押是不現(xiàn)實的。在中國這樣的發(fā)展中國家，土地承包權(quán)、宅基地和房產(chǎn)是農(nóng)民最后的生存依據(jù)，在任何情況下，都不能拿走農(nóng)民土地承包權(quán)、宅基地和房產(chǎn)，否則會引發(fā)農(nóng)民流離失所，影響社會穩(wěn)定。這也是目前決策層不給農(nóng)民住房抵押貸款的擔(dān)心所在。

　　但鄭風(fēng)田認(rèn)為，農(nóng)民也是理性的，農(nóng)民祖祖輩輩都認(rèn)為宅基地是自家的，不會輕易賣掉自家的宅基地。

　　2009年，中央1號文件明確，鼓勵和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，依法辦理權(quán)屬清晰、風(fēng)險可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、四荒地使用權(quán)等抵押貸款和應(yīng)收賬款、倉單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款；抓緊修訂、完善相關(guān)法律法規(guī)和政策，賦予農(nóng)民更加充分而有保障的土地承包經(jīng)營權(quán)，現(xiàn)有土地承包關(guān)系保持穩(wěn)定并長久不變，并建立健全土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場。

　　“這為農(nóng)民享受金融服務(wù)開了幾個口子。”鄭風(fēng)田說，土地承包關(guān)系“長久不變”為農(nóng)民辦理抵押貸款打開了通道。