以房養(yǎng)老尚存政策難題

　　保險 目前國內(nèi)不允許金融混業(yè)

　　保險公司預(yù)感，針對“反向按揭”新險種的推出將困難重重，尚需突破技術(shù)和政策層面的雙重難題。

　　長城人壽保險北京分公司總經(jīng)理焦益寬告訴記者，針對“反向按揭”的險種，國內(nèi)從未有過先例，它需要在專業(yè)人士評估后進(jìn)行專門開發(fā)，并不可能短時間內(nèi)完成。“況且其中對房價評估的環(huán)節(jié)相當(dāng)復(fù)雜。”

　　而最讓這位資深專業(yè)人士感到犯難的還是來自政策層面的問題，“目前，國內(nèi)是不允許金融混業(yè)的，因此，保險公司是不允許做反向按揭業(yè)務(wù)的。”焦益寬說。目前，國內(nèi)金融業(yè)是采取分業(yè)經(jīng)營。盡管金融混業(yè)經(jīng)營試點(diǎn)在法律制度上已經(jīng)沒有障礙，但金融混業(yè)經(jīng)營試點(diǎn)和探索還需要時間。晨報記者 李雋瓊

　　銀行 目前不能主動處置房產(chǎn)

　　在英國和法國，反向按揭這項(xiàng)業(yè)務(wù)由保險公司介入，但在美國，這類業(yè)務(wù)更多的是由銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

　　但國內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)同樣也會有困惑。光大銀行私人業(yè)務(wù)部個人信貸處處長肖英男認(rèn)為：之所以國內(nèi)銀行一直沒有推出“反向按揭”業(yè)務(wù)，一個重要原因是該業(yè)務(wù)要求銀行主動地去經(jīng)營房產(chǎn)，但這很難辦到。通過反向按揭，銀行拿到了房產(chǎn)，但如何處置這些房產(chǎn)是個大問題。他介紹說，以往國內(nèi)銀行處置房產(chǎn)都是被動的，都是處理的抵債房等不良資產(chǎn)，而不是主動地去買賣房產(chǎn)。

　　專家觀點(diǎn)：不會助長住房投機(jī)、投資

　　有人擔(dān)心，這樣的產(chǎn)品推出來，會不會助長更多人拿房子做投資品？鏈家市場研究中心主任王志偉告訴記者，反向按揭對樓市不會有很大影響。對于樓市投機(jī)、投資者而言，他們主要是以買賣房產(chǎn)，從而獲取投資收益為主要目的，追求的是資本收益的最大化，不會進(jìn)行反向按揭的操作，因?yàn)椤耙苑筐B(yǎng)老”主要是針對老年人設(shè)計(jì)的保障生活的產(chǎn)品，在年齡等方面都有控制，同時也需要相應(yīng)的手續(xù)和費(fèi)用。

　　還需十幾年市場培育時間

　　中國人民大學(xué)人口學(xué)系老年學(xué)研究所所長杜鵬教授表示，“以房養(yǎng)老”的方式雖然不會成為中國老年人養(yǎng)老的主要方式，但卻提供了一個很好的選擇和方式。

　　杜鵬教授認(rèn)為，這種方式在歐美國家已有很成熟的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在國內(nèi)也具備了實(shí)行這種養(yǎng)老方式的基本條件，因?yàn)楝F(xiàn)在住房已經(jīng)市場化了。但現(xiàn)在已步入老年的人，大部分并沒有購買商品房，而多是單位分房，這也致使“以房養(yǎng)老”的模式在短時間內(nèi)不會有太充分的發(fā)展，還需要十幾年的市場培育時間。真正有條件“以房養(yǎng)老”的人，是現(xiàn)在四五十歲、購有商品房的中年人，也許“以房養(yǎng)老”將是他們今后的一個原則。

　　反面聲音：以房養(yǎng)老只是少數(shù)人投資行為

　　“反向按揭在中國不會成為多數(shù)人的養(yǎng)老之道。”中國人民大學(xué)勞動人事學(xué)院從事養(yǎng)老保險的楊立雄副教授旗幟鮮明地表明自己的態(tài)度，“說到底，它只是少數(shù)人的投資行為。”

　　他把“以房養(yǎng)老”的模式理解為商業(yè)投資，“商業(yè)行為是個人選擇，無可厚非，但我反對政府大力提倡它，說到底，它只是少數(shù)人的投資行為。”并且他認(rèn)為在中國信用體系不健全的現(xiàn)狀下，牽涉到房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會保障、保險以及相關(guān)政府部門，對這些領(lǐng)域的運(yùn)作質(zhì)量要求相當(dāng)高，這種模式實(shí)際操作起來更會困難重重。

　　他認(rèn)為，中國人的傳統(tǒng)是“但存方寸地，留于子孫耕”。老人將自己的房產(chǎn)抵押出去而無法留給子女，這樣的現(xiàn)實(shí)，國人恐怕一下子還難以接受。

　　目前多數(shù)老人不接受以房養(yǎng)老

　　在一項(xiàng)隨機(jī)調(diào)查中，50位老人有84%表示不能接受“以房養(yǎng)老”的方式，而他們最擔(dān)心的就是孩子們?yōu)榇藢λ麄內(nèi)鍪植还堋Ｊ锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)土地資源與房地產(chǎn)管理系主任邢亞平告訴記者，“以房養(yǎng)老”是依據(jù)西方國情來設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，而在中國，“養(yǎng)兒防老”和“把房產(chǎn)留給子女繼承”的觀念根深蒂固。(楊舒萌 李若愚 栗曉莉 姜葳）

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