處于不同收入階層的置業者應該怎樣理財，以便更快完成買房“任務”？記者就此采訪了銀行以及房產方面的有關專家，為你量身定做一份購房理財經。

　　理財專家提醒，目前房產增值率相對較高，租房不如買房。不管你是想買套“心水房”自己居住，還是想以舊換新完成升級，或者打算挑套靚房投資“生錢”，在買房之前都要仔細掂掂自己的“錢袋子”，學會量力而行。

　　月入4000：等房結婚 城南小戶型是首選

　　孫明是典型的“南漂一族”，從武漢一所重點高校畢業后就來到廣東工作，到佛山已經有一年時間。幾個月前，相戀多年的女朋友林敏也到了佛山，兩個人打算在佛山買房置業。

　　一般說來，月還款額超過月收入的1/3就可以稱之為“房奴”。隨著房價上漲，利率上調，現代社會的“房奴”已經越來越多。現年23歲的孫明戲稱自己連“房奴”都算不上，只是屬于“等”房結婚族中的一員。孫明和林敏月薪加起來有4000元左右，月消費約1500元，目前手上還有存款兩萬元。

　　“現在房價上漲的速度比工資還快，所以我們想讓自己手上的錢發揮最大效能，盡快籌錢買到心儀的房子，然后結婚。”孫明說，“我們的目標是在佛山買價值30萬元左右的二手房，樓齡在10年以內，生活配套好，交通便利。”

　　理財師建議：理財計劃應分步走

　　“孫明兩人每月凈收入為2500元，由于只有儲蓄存款，收益率比較低，不能滿足他們的購房需求。而且現在兩人都沒有相關的商業保險和醫保，以目前兩人的收入來看，如果有意外情況發生，將會對以后的生活造成很大打擊。”招商銀行佛山分行金葵花理財中心理財師宋統賢分析說，孫明的理財買房計劃應該分三步走。

　　績優基金是首選。按照孫明的預期，30萬二手樓，最高按揭7成，首期需要支付9萬元，而小王目前只有2萬元存款。由于小王年輕，風險承受能力較強，完全可以“把所有的雞蛋放在一個籃子里”，將2萬元的存款全部購買績優的基金產品。在每月的收入結余中，除留500元作為備用金以外，其余2000元購買銀行的“基金定投”產品，選擇一只優秀的股票型基金作為投資標的，預期年收益率為8%~15%。該產品具有穩健增值、自動平衡的功能，而且是每月積累，適合普通工薪階層。

　　等息還貸較穩定。如果按照目前利率水平月供，貸款7成21萬，10年還款約為2312元/月，15年約為1750元/月，20年約為1482元/月，25年約為1329元/月。建議兩人聯名購買，選擇25年還款方式，不會給日常生活帶來太大的負擔。另外，由于利率水平正處于上升通道，建議選擇固定利率房貸，鎖定貸款利率，避免加息影響。由于工作時間短，購房首期的籌措比較困難，建議首次購房選擇90平方米左右的二手房，將總房價控制在20萬元左右，減輕財務上的壓力。待事業有成，收入增加以后再考慮二次換房的問題。

　　保險規劃少不了。孫明的財務重點在于購房，但是保險也不可忽視。建議購買以重大疾病為主險，以住院醫療、意外為附險的險種，為自己安排重病、意外方面的保障。或者購買單純的意外險，每年只需支出300元左右，便可享受意外住院醫療等多項保障。

　　專家提醒：買得起更要住得起

　　月收入合計為4000元的“無房族”，大都為大學畢業來佛山闖蕩的年輕人，或是外地留城的“租房一族”。需要注意的是，買房是為了提高生活品質，而不是增加負擔，因此一定要量力而行，買得起還要住得起。從長遠來看，即使是過渡性“買房”也要兼顧一定的“變現性”，具備一定投資潛力。

　　城南板塊小戶型的二手房是不錯的選擇，樓齡相對較短，交通便利，小區的基礎配套設施也在逐步完善，有較大的增值空間，而且總價也不高。年輕夫婦置業時，必須考慮到將來有了小孩或雙方父母一同暫住的需要，購房時最好選擇兩房單位，70平方米左右的小戶型物業，總價控制在25萬元左右即可。只要交通方便，周邊配套齊全，以后換大房還可以用來出租。

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