還款時間、方法全面革命

　　還款的革命首先在還款時間上顯現，還款時間間隔的選擇靈活自由了，除可以按月還款外，長到還可以按雙月、按季度等方式，短道可以按雙周，貸款人可以根據自己的收入結構進行選擇。民生加(減)按業務根據借款人要求，可以延長或縮短原借款期限的業務，自由變更還款期限，彈性還款。

　　在還款方式上，固定不變的還款方式已經落伍，各家銀行推出的多樣化還款方式使“房奴”們有了翻身的機會，自己的貸款自己作主。錢多的時候多還，錢少的時候少還，購房者的財務壓力大大減輕，使購房者能夠一舉多得，既能住上房子，又可兼顧生活品質、投資理財、創業發展。

　　傳統固定不變的還款方式忽視了每個人在不同階段的現金收入能力的不同，導致了每月的資金流量不匹配，使得購房者在每月還款之后，往往會捉襟見肘，生活困難。本來想提高生活質量，結果反而背負了很大的生活壓力。

　　“青春無憂”遞增還款這是今年6月，建行推出的個性化還款方式。對于收入預期看漲的一些客戶群體，特別是一些年輕人，可以選擇初期少還、逐漸多還，從而與其收入增加相匹配，使他們輕松還款。

　　個人貸款分段還款法指辦理了個人住房商業貸款的客戶，可以根據自己的經濟能力和資金規劃選擇最多分5個階段來償還貸款，從而合理安排資金使用。這種分階段還款的做法，借款客戶可以自主選擇在每一階段還款的本金和還款期限，既可以選擇在還款初期少償還貸款本金，也可以選擇多償還貸款本金。

　　“組合還款法”浦東發展銀行開發了多樣性還款方式，個人客戶可以將貸款年限分為最多8個還款周期，在不同的還款期，選擇不同的還款方式。真正做到按揭客戶在申請住房貸款時，客戶可以結合當前的經濟實力、還款能力，同時對自己未來的收入及支出作出預測。收入趨勢的預期時預測的核心，可以從自己的年齡、學歷、所從事職業的行業前景、單位性質等因素進行分析。兼顧了人生不同各個階段的收入及支出，充分節省利息支出。

　　收入逐漸增高的人員可以早日圓夢，收入可能減少的客戶也能做到未雨綢繆，而收入水平有高低起伏的客戶來說，這種還款方式，能助其實現財務自由。

　　案例1 ：李小姐今年27歲，與未婚夫共同購置住房。她向銀行貸款50萬元，期限30年。兩人目前每月收入總共為6000元，考慮到交房后要裝修、結婚，因此前兩年還款壓力較大。小兩口計劃結婚后一年就生孩子，他們希望能在小孩念到高中及大學時能預留出一部分教育支出。李小姐預計自己55周歲退休，希望退休后無明顯還款壓力。為她提供的組合還款方案為：第一階段(2年)固定本金800元/月；第二階段(13年)固定本金1200元/月；第三階段固定本金(7年)3000元/月；第四階段固定本金(8年)433.33元/月。

　　與等額本息還款法每月還款3272.96元相比，李小姐退休后每月還款減少了2000多元，通過組合還款方式，李小姐30年的還款額度與自己生活安排非常吻合。

　　案例2：張先生今年45歲，家庭月收入為8500元，預計夫妻倆十年后退休，月收入會下降至4000元左右。張先生購買了一套高層住宅，他需要貸款50萬元，期限20年。為其設計了如下還款方案：第一階段(10年)采用等額本金方式，首月還款4933.33元；第二階段(10年)等額本息方式，2882.14元/月。

　　與等額本息還款法每月還款3828.62元相比，第二階段張先生每月要少還款946.48元。通過組合還款法，張先生在晚年可以輕松享受生活的樂趣。同時通過還款額的調整，張先生在整個貸款期少支付近6萬元的利息。

　　該還款方式的優勢在于：充分考慮借款人退休前后的收入變化；在職期間可增加還款金額，退休后緩解還款壓力，安享晚年；可節省利息支出。

　　該種方案適用于：40周歲以上，有穩定職業及收入的人群和退休后可享受養老保險的人群。

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