銀行：擴(kuò)貸沖動(dòng)無異飲鴆止渴
一位資深房地產(chǎn)金融專家昨日(11月14日)向記者表示，在樓市已成國家宏觀調(diào)控重點(diǎn)的形勢(shì)下，上海各商業(yè)銀行的房貸業(yè)務(wù)正面臨“關(guān)節(jié)點(diǎn)”，銀行必須重新定位個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，更加謹(jǐn)慎地控制風(fēng)險(xiǎn)，否則，曾經(jīng)的“香餑餑”可能會(huì)變成“爛蘋果”。
勾結(jié)房產(chǎn)商搞假按揭
上海銀監(jiān)局一位人士表示，房貸違約也有銀行自身違規(guī)或者審查不嚴(yán)的原因。目前有些銀行在信貸方面單純以放貸額當(dāng)作考量指標(biāo)，一味追求“貸出去”，而忽視了“收回來”。這就使得放貸的審查很不嚴(yán)格，甚至內(nèi)外勾結(jié)騙取貸款。
根據(jù)一些業(yè)內(nèi)人士自曝：因?yàn)榍皫啄臧唇沂掷m(xù)沒有現(xiàn)在嚴(yán)格，在房地產(chǎn)業(yè)，套取銀行資金、假按揭?guī)缀醯搅司哂小皾撘?guī)則”的程度；而假按揭一般沒有銀行內(nèi)部人員、律師、開發(fā)商的配合，很難做到。
“在房貸業(yè)務(wù)上，上海的銀行已陷入兩難境地。”一位資深房產(chǎn)金融專家告訴記者，一方面房價(jià)高峰時(shí)放出去的房貸的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)，升息又導(dǎo)致部分客戶提前還款，加上樓市成交量低迷，新貸款增速緩慢。房貸總量萎縮的同時(shí)，質(zhì)量也在變壞。
另一方面，在盈利和指標(biāo)壓力下，各銀行依然有很強(qiáng)的擴(kuò)張房貸的“沖動(dòng)”。不少銀行又在暗中放寬貸款條件，做大業(yè)務(wù)量。
“在目前房價(jià)依然處于高位、樓市走向不明的情況下，銀行加大房貸放款無異于飲鴆止渴。”該專家提醒說，國內(nèi)銀行應(yīng)該充分吸取日本樓市的教訓(xùn)，防止房地產(chǎn)泡沫最終變成銀行的巨額壞賬。銀行必須重新定位個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，更加謹(jǐn)慎地控制風(fēng)險(xiǎn)。
處置房貸壞賬投鼠忌器
按照銀行規(guī)定，房貸客戶連續(xù)違約超過3個(gè)月以上，即計(jì)入不良貸款。連續(xù)違約3-6個(gè)月為次級(jí)類貸款；6-9個(gè)月違約為可疑類貸款；超過9個(gè)月列入不良貸款中最高等級(jí)的損失類貸款。
上海某股份制銀行房貸部負(fù)責(zé)人向記者介紹了出現(xiàn)房貸違約后一般的處理過程：客戶某個(gè)月沒有還款，銀行一般會(huì)打電話告知，通知其及時(shí)還款。連續(xù)兩個(gè)月不還款，就會(huì)給客戶發(fā)信或者上門詢問。到第3個(gè)月還沒有還款，銀行就給客戶寄正式的律師函，告知其銀行可能采取法律訴訟等后果。超過3個(gè)月后不還款，銀行就可以向法院提起訴訟，或者直接申請(qǐng)抵押房屋的強(qiáng)制執(zhí)行。
“但實(shí)際情況沒有這么簡單。銀行在處置房貸不良貸款時(shí)，最主要的出發(fā)點(diǎn)是希望收回貸款，而不是走上法庭拍賣客戶房產(chǎn)。因?yàn)樯戏ㄔ盒枰冻鰰r(shí)間成本和訴訟成本，即使最終拍賣房屋，也往往是低價(jià)處理，銀行在費(fèi)時(shí)費(fèi)力的同時(shí)不一定能收回貸款。”該負(fù)責(zé)人說。
龍陳律師表示，根據(jù)高院關(guān)于個(gè)人抵押住房的規(guī)定，如果貸款客戶按揭所購房屋為自住房，銀行要拍賣其房屋，先要為其解決能基本滿足其生活需要的住所。盡管后來高院的補(bǔ)充司法解釋作出了有利于銀行的解釋，但是銀行在最終行使拍賣被處置房屋權(quán)利的時(shí)候，還是會(huì)遇到許多實(shí)際困難。
(來源：東方網(wǎng)-東方早報(bào) 作者：毛明江)
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