分析

　　央行加息銀行松綁為主因

　　房貸險的下滑與2006年4月27日和8月21日，央行兩次提高住房貸款利率，引發貸款人提前還貸密切相關。昨日，記者從某家上市商業銀行獲悉，目前該銀行每月的房貸還款額中，提前還款的比例達到了70%。

　　不過更令保險公司堪憂的是銀行陸續為房貸險松綁。隨著各銀行房貸競爭的加劇，為了拉攏房貸客戶，2006年4月，工行率先將房貸險由強制購買改為客戶自愿選擇，緊接著，農行、建行、交行也紛紛采取了這一措施。“房貸險無疑增加了借款人的壓力，實際上房貸險所轉嫁的風險，銀行可以通過利潤等解決。隨著各銀行房貸競爭的加劇，為了拉攏貸款人，銀行自然要剝離它。”上文提及的該銀行人士表示。

　　“實際上從去年開始，提前還貸的情況就已經出現，而保險公司也采取了一些措施應對，但銀行取消‘強制’這一舉措，才給了保險公司致命的一擊。”某保險公司的內部人士表示。

　　變革

　　增加理財等投資功能

　　“如果不采取有效措施，房貸險早晚會退出歷史舞臺。”在采訪中該銀行人士表示。

　　保險公司的內部人士認為，房貸險未來必然會擴大保障，增加理財的功能。就像現在的家庭財產保險一樣，通過給予顧客一定投資回報的方式來拉攏消費者。此外，目前房貸險的保障主要是房屋本身，而未來很可能將房主本人及家庭成員的人身安全也涵蓋其中。

　　一些公司已經在著手變革房貸險，據悉目前平安財險針對房貸險退保趨勢，已在全國率先推出“退保勸留”方案。即建議辦理房貸險退保手續的客戶，將退保后的全部或部分金額轉成家財險，轉換的同時可享受較大的費率優惠。另外，目前監管部門也在積極為房貸險尋找出路。

　　專家見解

　　應該買但產品須改良

　　這個產品有購買的必要，但是產品必須改良。中央財經大學保險系主任郝演蘇教授表示：“實際上購房人面臨的風險主要是人身意外及財產損失等，因此這個產品能夠有效地緩解這一風險。但是房貸險必須改良，首先要加強人身意外和財產損失的保險保障，其次，應該將受益人由銀行改為購房人及其家屬。”

　　郝演蘇教授還舉了香港的例子。他說目前在香港，人們購房后也購買該產品，產品的保障內容為普通財產保險及人身意外，而保費由房屋本身的價值來定(內地目前是根據貸款額來定)，保險公司與購房人同時簽訂分攤條款。假設購房人死亡，該房屋的價值為100萬，已經還了30萬，那么保險公司賠償100萬給購房人家屬，由購房人家屬負責償還剩余的貸款。

　　名詞解釋

　　房貸險

　　房貸險全稱為“個人住房抵押綜合保險”或“個人抵押貸款房屋綜合保險”，是購房者向銀行申請貸款時，銀行為防范房貸風險要求貸款人必須購買的保險。此處所指“貸款”為商業銀行貸款，不含公積金貸款部分。(仇兆燕)

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