“3.78%這個利率真的已經很優惠了，如果決定了，就趕緊來辦理吧，說不定哪天就停辦了呢。”某股份制商業銀行的個貸經理如此答復以咨詢為名進行暗訪的記者。

　　近日，隨著銀監會發文要求銀行對房貸的審查和發放“嚴格把關”，各地已經不斷傳出將嚴格執行二套房貸款政策的消息，但是記者在實地調查中發現，在實際操作中，大部分商業銀行顯然還沒有“進入狀態”——開始嚴格執行第二套房貸政策；相反，利率7折、首付兩成等情況仍然普遍存在。

　　⊙本報記者 金蘋蘋

　　房貸理財產品力推3.78%利率

　　年初以來的信貸寬松政策，讓二套房貸在各地被許多銀行私自松綁。以上海為例，盡管今年6月初，上海銀監局印發通知并再度重申，要求滬上中外資銀行嚴格執行個人住房按揭貸款業務首付款比例和利率規定，禁止變相降低貸款門檻。但是通過一些貸款中介機構的“一條龍”服務，很多購買第二套房的貸款人仍然享受到了3成首付和7.1折的優惠。(本報6月5日報道《中介“一條龍”打擦邊球 滬嚴控二套房貸風險》)

　　即便到現在，市場上房貸收緊的苗頭頻繁出現，大部分銀行卻依然暗中“放水”，二套房貸不僅可以享受首付兩成、利率7折的優惠，甚至通過某些房貸理財產品的方式，部分銀行的優質客戶還可以享受年化3.78%的貸款利率，比3.87%的公積金貸款利率還要低。

　　不久前，記者在陪同朋友去銀行咨詢房貸的時候發現，通過房貸理財產品的形式，目前部分銀行正在和貸款公司以及房產中介合作，推廣一種年化利率僅需要3.78%的貸款產品。據記者后來的深入調查，了解到這種貸款產品的實質，其實是銀行將客戶的長期貸款進行分拆，“比如你貸款的期限是20年，我們的產品可以把這個貸款拆分成3年期和17年期的兩種，前3年你就可以目前3年期基準利率的7折來享受3.78%的低利率。(5.4%×0.7=3.78%)”銀行的個貸經理一邊在紙上演算，一邊向記者和朋友解釋。

　　不僅如此，除了在前三年貸款人可以享受3年期貸款基準利率7折后的優惠利率，3年期合同滿后，按照銀行規定，客戶只要跟銀行繼續續約，簽署相關合同后，可以在后面的時間里繼續把房貸拆分成3年期和14年期，繼續享受3年期貸款利率的7折優惠，并且這樣的拆分可以一直持續下去，這也就意味著貸款客戶可以一直以3年期貸款利率的7折優惠來還貸，比起目前普遍執行的7折優惠利率4.158%的優惠力度更大。唯一的風險便是，“如果明年央行加息，那么3年期貸款的基準利率調整后，7折后的優惠利率也會相應上調。”

　　二套房貸執行力度偏松

　　除去這個頗有點讓貸款人“驚喜不已”的房貸產品，在實際執行第二套房貸政策的過程中，記者調查發現，銀行的力度也依然是偏松的。在咨詢某家銀行的個貸經理時，記者特意強調了自己的身份是一個購買第二套房的客戶，并提及了最近監管部門要求嚴格執行相關規定的事情。

　　“我的第一套房子面積有100多平方米的，現在購買的房子不符合政府改善型住房的規定了，是否還可以有優惠利率享受呢？”對于記者的疑問，該個貸經理卻表示出“問題不大”，當了解到記者可以提供四成首付時更是表示，按照銀行的最新規定，雖然不能提供7折優惠利率，但是他們依然可以給出利率7.1折的優惠。進而，該個貸經理表示，“當然，如果你覺得現在股市好，貸款利率又低，想拿著現金去投資的話，我們也可以幫你按照改善型住房辦理首付兩成、7折利率優惠的。”至于具體的操作，只需要去居住的房子所在的街道或者居委會辦理一張證明，說明現在居住的房子不滿足當地最低的人均居住面積即可。

　　但是比對一下銀監會在6月22日向各地銀監局和各銀行總行印發的《關于進一步加強按揭貸款風險管理的通知》，可以看到通知要求各銀行對二套房按揭貸款的審查和發放“嚴格把關”，不得自行解釋“二套房貸”認定標準，不得以任何手段變相降低首付款的比例成數。由此可以發現，部分商業銀行在放貸的具體操作中，確實有許多地方需要更加嚴格地執行相關政策，以控制風險。