優質客戶受偏愛

　　據了解，銀行對第二套房貸款放貸開始“松綁”源于去年底，當時央行和銀監會聯合發文要求，對于已貸款購買一套住房但人均面積低于當地平均水平，再申請購買第二套普通自住房的居民，銀行可以比照執行首次貸款購買普通自住房的優惠政策。由此，“首付四成、貸款利率上浮10%”的堅冰開始松動，二套房貸款的口子也開始日益放松。

　　記者在調查中同時發現，雖然銀行在二套房貸政策上有所松動，但是個人資信情況優良的“優質客戶”仍是其放貸的重要依據。以幾家在做“3.78%”優惠利率的銀行為例，亦并非所有客戶都可以貸到該利率。“銀行還是需要綜合考慮貸款人的個人信用記錄、職業、收入情況和房屋等其他資產情況來決定是否給出這個優惠的。”前文中的那位個貸經理告訴記者。

　　他進一步表示，銀行的收入主要來自于息差，因此給出這么低的利率，必然會有一定的附加條件。記者綜合采訪中了解的情況發現，銀行對于申請該貸款產品的客戶，一般都有貸款金額上的要求，大致以100萬為門檻，有銀行的門檻甚至達到200萬左右，而且是需要做純商業貸款的，“否則銀行就無利可圖了”；其次，部分銀行還會要求客戶將其證券賬戶的第三方存款轉移過去，且還附帶要求客戶在銀行的賬戶中存入30萬資金；對于首付比例，銀行也有一定的要求，“首付一般需要5成”；也有的銀行要求客戶在申請的時候提供其他的資產證明，比如房產證等，以證實自身的還款能力。

　　“對于‘優質客戶’的附帶要求，其實就是銀行在放送貸款利率的時候做的風險控制措施。”某商業銀行個貸部門負責人如此分析，他進一步表示，從風險控制的角度看，銀行目前比較重視的是客戶所提供的首付成數，利率水平反而是其次考慮的問題。

　　而此前在銀監會的相關規定中，也曾經明確過銀行具有自主確定二套房貸款利率的權利，即“貸款首付比例應隨套數增加而提高，具體提高幅度按各總行相關原則自主確定”。 同時，由于對多數銀行來說，房貸仍然是他們的優質資產，因此這一塊市場也是他們的必爭之地。“這也間接成為各家銀行目前利用利率的浮動來爭取客戶的理由。”

　　但是隨著寬松貨幣政策的執行，上半年各銀行繼續放松第二套房貸放款，使得房地產市場的投機氣氛越來越濃。樓市成交火爆的背后，信貸風險累積的壓力也開始漸漸凸顯。根據央行上海總部之前發布的報告顯示，作為全國樓市“標桿”之一的上海，上半年個人住房貸款猛增，尤其是6月份呈現“井噴”狀況。上海市中資銀行上半年個人住房貸款增加261.7億元,同比多增203.2億元，其中6月份新增個人住房貸款127.1億元，創單月增量歷史新高，同比多增100億元。

　　“這個數據背后，顯示出房地產市場最近漲得太兇了，投機的氛圍也太濃了。”上文中的信貸部門負責人說道，他進一步分析，近期央行重啟1年期央票的發行來回籠流動性，“可能就是一個未來信貸要收緊的信號。”因此他判斷，管理層未來可能從抑制投機的角度，重新收緊房貸閘門，嚴格執行第二套房和多套房信貸政策的可能性正在逐漸增大。