謎一樣的七折利率優惠

　　在房貸利率打不打七折的問題上，從該政策出臺之時，就已經是一波三折。

　　作為銀行的傳統產品，按揭貸款的發展歷史已將近10年，在銀行的個人金融業務中舉足輕重。房子抵押給銀行，又有首付作為保證，相比個人金融中的信用卡、理財業務等等，住房按揭貸款一直是我國商業銀行的質優資產，違約率很低。這是因為購房人在購房前期投入較多，購房人違約斷供的情況較少。

　　前述建設銀行甘肅分行研究員分析，一般情況下，央行或監管機構給予總體政策指引，然后由各家銀行去頒布具體細則，經常會出現大家都不愿意做出頭鳥的情況。銀行七折房貸政策當初一度“難產”，就是各家銀行在博弈。

　　張華還記得第一次咨詢銀行的個貸經理時，對方的話給他潑了盆冷水：“具體政策正在制定，不過如果你不是銀行的優質客戶，享受利率七折優惠受制條件很多。” 失望的張華開始留意其他銀行的情況，他突然發現銀行和銀行間的區別很大，但是無論哪家銀行，所有讓利都要以相應的獲利作為補償。

　　張華從某商業銀行負責貸款的朋友處得知，辦理“七折”需提供5份證明：第一，要證明是第一套；第二，要普通自住；第三，要證明過去的兩年之內沒有信用不好的記錄；第四，還要證明現在在銀行至少有20萬元以上的固定存款或者基金等，才可以享受優惠；第五，首付四成，月供不得超過收入的50%。

　　建設銀行一營銷經理告訴記者，除此之外，能否成功獲得最優惠利率，還要看客戶綜合貢獻度是否高，如VIP客戶、貸款起始金額在30萬元以上的客戶，或者在銀行還有其他業務的客戶等就相對比較有優勢。也有銀行業內人士稱，不可能給所有房貸客戶七折優惠利率，支行會根據客戶的情況分出檔次，然后給出不同檔次的利率。

　　打聽過一圈后，陳祺逐漸明白，即使是給七折優惠，銀行也是優先確保自己利益最大化。

　　銀行的利益

　　那么，當存量房貸利率打七折后，銀行的利潤究竟受到多大的影響？

　　房貸新政規定，住宅商貸利率下限擴大為貸款基準利率的0.7倍。在此之前，經過多次降息后，商業銀行的存貸利差越來越小，5年期以上貸款利率打七折只有4.158%，與5年期存款利率3.60%相比，只相差0.558個百分點，這意味著銀行利差收入將大幅縮水。

　　而一個2008年10月27日前執行基準利率0.85倍優惠的房貸客戶，在申請七折優惠利率后，銀行又將損失多少利差收入？

　　有研究報告認為，存量房貸七折對商業銀行利潤負面影響輕微。

　　建設銀行甘肅分行一研究員在接受采訪時表示，“新政”之下，貸款利率降低在宏觀上對于促進房地產市場的回暖，拉動消費，推動投資有著積極的作用。但是對于單個商業銀行來說，則要承擔存貸款利差縮小的負擔，對于商業銀行來說，不得不面對盈利空間縮窄的現實。

　　蘭州一商業銀行營銷經理告訴記者，房地產和銀行業一榮俱榮，房貸降低能夠刺激房地產市場的回暖，因此對銀行來說是利好消息。

　　有人算了這樣一筆賬：以房貸尾款30萬元、貸款期限20年計算，購房者在支付0.85倍基準利率的時候，需要支付利息30.29萬元(5.94%×0.85×20×30萬＝30.29萬元)，如果按照基準利率的七折計算，購房者所支付的利息約為24.94萬元(5.94%×0.7×20×30萬＝24.94萬元)，兩者相比七折利率可為購房者節省5.35萬元的利息。

　　目前，各家銀行考慮更多的就是如何在讓利的同時增加收入。陳祺和他的朋友遭遇的那些附加條件，正是各家銀行的客戶經理在抓住機會對客戶進行交叉銷售，爭取使其成為優質客戶。

　　11月18日，陳祺就給某支行房貸處打了電話，了解15萬-30萬元的房貸客戶要具備什么條件才能享受優惠。該支行房貸處一負責人要求他提供按揭房子所在的小區及金額。當這位人士了解到房貸金額只有20多萬元時稱：“要享受七折優惠，須在我行擁有20萬元的存款或中間業務超過20萬元。如果沒有上述條件，客戶可以在我行辦理其他理財產品，方可享受優惠。”