“這有失公平。”馬先生認為，不管是住房公積金管理中心還是銀行，作為債權人，兩方都應認真調查債務人——客戶的拖欠原因，對于無意拖欠和惡意拖欠應區別對待。而現在銀行這種不分情形、不做調查，一概歸入“黑名單”的簡單做法，將會給一些人的生活帶來極大的不良影響。馬先生希望銀行在決定一個人的信譽問題時，手下留情，慎重處置。

　　缺少相關法規各大商業銀行自行定義“黑名單”

　　“不要說一些客戶，我們銀行個別職員也曾遇到過類似情況——加息沒在意，造成還款余額不足被罰息，被列入不良記錄。”一家銀行新疆分行一位信貸工作人員說。

　　她介紹，央行從2007年~2008年前后曾有5次加息，央行也通過各大媒介發出公告。其實，一些客戶還款余額不足的情況，可能是銀行罰息產生的金額，而許多客戶一直誤當成加息。

　　這位工作人員表示，公積金貸款是國家福利待遇的一種，情況比較特殊，利息利率的基礎計算也不同。如果個人拖欠還貸，個人住房公積金管理中心規定，有3次不良記錄，就別想再使用公積金貸任何款。

　　該工作人員認為，“主動權主要掌握在客戶手上。客戶平時應多關心與自己利益有關的信息，不要等到造成損失后才后悔。”

　　她還表示，客戶所說的無意拖欠、惡意拖欠客戶雖有區別，不管什么原因，客戶總是拖欠還款了，而各大商業銀行不可能有時間和精力去逐個調查落實、區別每位客戶拖欠原因。

　　一位業內人士在接受采訪時說，每個銀行對“黑名單”的界定也不一樣。有的銀行規定，有3次不良還款記錄，客戶就會被列入“黑名單”中；有的銀行則規定，有4次不良還款記錄，客戶會被列入“黑名單”；也有的銀行規定是5次、6次……

　　什么是“黑名單”？如何界定？怎樣消除“黑名單”？上述人士介紹，由于我國缺少相關的政策法規，2009年10月13日國務院出臺的《征信管理條例(征求意見稿)》也只是意見稿，因此，目前，我國的各大商業銀行及住房公積金管理中心對“黑名單”以及相關懲罰的界定，是自行定義的。

　　“用專業術語講，其實并沒有‘黑名單’一說，只有‘不良還貸記錄’的說法。”該專業人士說。

　　一家銀行烏魯木齊分行個人信貸中心副經理董江凌介紹說，客戶辦理房貸后保證每月按時還款非常重要，目前國內商業銀行一般規定，連續3個月或累計6次未按照借款合同的約定按時足額償還貸款本息的行為，屬于較為重大的違約事件，貸款銀行有權宣布合同提前到期，采取多種措施要求借款人清償債務，并可依照法律程序處理抵押物(即所購買的住房)。因此，在申請住房貸款時，借款人一定要長遠考慮自身的還款能力。

　　董江凌提醒說，其次，購房者要高度重視還貸時間——每個銀行的還貸時間不太一樣，有的銀行規定是每月的15日，有的是10日，還有的銀行是放貸日后的次月對應日。關于違約記錄，各商業銀行執行標準不一，有的銀行規定得很嚴格，即使只有一次不良記錄，都有可能被取消享受優惠利率下調的資格，今后還會對客戶辦理信用卡、車貸、房貸等帶來很大影響。

　　董江凌說，隨著社會發展，上班族的工作壓力與日俱增，由于存款余額不足等原因造成逾期還貸的客戶越來越多，考慮到減少客戶最小損失，有的銀行人性化地開發了貸款到期自動提醒功能系統，提前告知客戶。

　　很多房貸族認為，銀行系統有義務定期向客戶告知和提醒調息的信息和還貸的情況，確保貸款人能及時了解調息后還款額的變化。這也應是銀行服務的延伸。

　　董江凌建議，我國個人信用體系起步較晚，相應的法規還不健全，隨著社會的進步、經濟的發展，相信有關的法規、制度會朝著更細節化、更量化的方向發展。比如，如何區別惡意拖欠、無意拖欠貸款的客戶？如何對已有逾期記錄的客戶進行劃分，能否根據逾期的次數、時間長短、金額等因素區別對待？我國應出臺相關法律界定標準，并在出現糾紛時，有專業仲裁機構或部門來協調解決問題。