與中資銀行一樣，外資銀行也面臨著第二套房如何界定的問題，但是外資銀行執(zhí)行房貸新政的難度比中資銀行更大。 對于第二套房認(rèn)定是以“人”為單位還是以“戶”為單位，雖然未有結(jié)論，但外資銀行的意見多傾向于以“人”為單位。

　　房貸新政的波瀾終于波及到外資銀行。

　　繼監(jiān)管層召集五大國有商業(yè)銀行聯(lián)席會議之后，10月15日，上海銀監(jiān)局召集了開展房貸業(yè)務(wù)的外資銀行房貸負(fù)責(zé)人，就外資銀行房貸業(yè)務(wù)貸新政展開調(diào)研。匯豐、渣打、東亞、花旗、星展等外資銀行均有代表出席。

　　與中資銀行一樣，外資銀行也面臨著第二套房如何界定的問題，但是外資銀行執(zhí)行房貸新政的難度比中資銀行更大——內(nèi)資銀行確認(rèn)第二套房貸可以通過央行個人征信系統(tǒng)查詢，而外資銀行目前沒有加入央行征信系統(tǒng)。

　　傾向以“人”為單位？

　　“現(xiàn)場氣氛還算融洽，各家外資銀行向監(jiān)管層反映關(guān)于實(shí)施第二套房界定的實(shí)際難處。”一位不愿具名的外資銀行高層對記者表示。當(dāng)天會議集中討論了第二套房的認(rèn)定是以“人”為單位還是以“戶”為單位，雖然當(dāng)天未得出結(jié)論，但外資銀行的意見多傾向于以“人”為單位。

　　截至目前，有十六家外資銀行獲準(zhǔn)籌建外資法人銀行，其中共有六家法人銀行從事人民幣房貸業(yè)務(wù)。記者了解到，目前上海各家開展房貸業(yè)務(wù)的外資銀行均表示按照銀監(jiān)會的精神執(zhí)行，即將第二套房房貸首付上調(diào)至40%，貸款利率不低于同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍。同時(shí)，外資銀行目前正在加緊趕制書面房貸細(xì)則，近期將會申報(bào)銀監(jiān)會。

　　“我們內(nèi)部對第二套房執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的結(jié)論是向中資股份制銀行看齊。”上述外資銀行高層如是總結(jié)。但是目前股份制銀行對于第二套房的界定也處于觀望和分化狀態(tài)，并非所有股份制銀行都以“人”單位，目前已有股份制銀行表示對第二套房的界定以個人為單位，比如光大銀行。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，房貸新政應(yīng)該對第二套房界定有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以免造成各家銀行標(biāo)準(zhǔn)不一而影響政策效果。

　　外資銀行存漏洞？

　　“我們現(xiàn)在還沒有與全國個人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，目前只能查詢企業(yè)的信用記錄，因此沒有辦法像中資行那樣去查詢個人住房按揭情況。”東亞銀行副行長林志民對記者表示。

　　林志民介紹說，在房貸新政執(zhí)行細(xì)則沒有出臺之前，外資銀行只能先要求客戶在自覺自愿的情況下自行申報(bào)房產(chǎn)情況，但是申請人在其他銀行是否做過按揭是無法查實(shí)的。

　　據(jù)悉，有外資銀行的做法是，申請貸款人之前是否在其他銀行辦理過房貸，并不影響貸款人在外資銀行的貸款申請。既然上月底頒布的房貸新政也適用于外資銀行，但如是做法會不會使得外資銀行執(zhí)行房貸新政的力度大打折扣？

　　對此郭田勇指出，這種情況下的確存在潛在風(fēng)險(xiǎn)性。“雖然外資銀行房貸市場目前很小，但仍舊可能會形成漏斗效應(yīng)，某些人或許會因?yàn)橛锌沙酥畽C(jī)而在外資銀行進(jìn)行第二套房的貸款，而外資銀行在沒有征信數(shù)據(jù)的情況下，對于申請人的按揭情況缺乏明顯的甄別能力。”

　　房貸收緊有負(fù)面作用

　　“提高第二套房首付，對我們影響目前并不大。”上述外資銀行高管表示，“但是房貸政策收緊趨勢則對外資銀行房貸業(yè)務(wù)存在負(fù)面影響。”

　　因?yàn)樵谶@位高管看來，盡管外資銀行的中間業(yè)務(wù)比中資銀行有優(yōu)勢，但是對于剛在內(nèi)地開展人民幣零售業(yè)務(wù)的大多數(shù)外資法人銀行來說，“房貸業(yè)務(wù)占到零售業(yè)務(wù)利潤將近5成”。

　　“目前外資行在房貸新政上處于一個比較敏感的位置。”一位房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士分析說，一方面外資銀行新獲得人民幣經(jīng)營許可，自然不會放棄擴(kuò)張房貸的機(jī)會。根據(jù)普華永道發(fā)布的《外資銀行在中國》報(bào)告，大部分外資銀行都把房貸看做是今后三年最重要的零售產(chǎn)品之一。

　　處于房貸開拓期的外資銀行目前在費(fèi)率費(fèi)用等方面有一系列優(yōu)惠。據(jù)記者了解，目前上海外資銀行人民幣房貸利率浮動空間與中資銀行大致相同，大多數(shù)情況下房貸利率在6%以上。但是外資銀行針對境外人士的外幣房貸則因?yàn)楸O(jiān)管相對寬松而優(yōu)惠頗多，在同等條件下，外幣按揭利率比人民幣利率低1到2個百分點(diǎn)，港元、美元房貸通常都在5%以下，VIP客戶還有折扣。

　　征信系統(tǒng)查詢或?qū)⑹召M(fèi)

　　林志民表示，目前外資銀行正與央行征信系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)對接測試，預(yù)計(jì)最快明年年初外資銀行也將加入央行征信系統(tǒng)。據(jù)介紹，目前在上海注冊的外資法人銀行的信用數(shù)據(jù)，一方面主要來自于自身銀行數(shù)據(jù)，另外一方面來自于上海本地的資信公司，同時(shí)也會通過其他中資銀行網(wǎng)絡(luò)來查詢。

　　“目前外資銀行加入全國個人征信系統(tǒng)尚無時(shí)間表。”一位央行人士對記者表示，因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)投入巨大，而且每家銀行對征信系統(tǒng)的貢獻(xiàn)度不一樣，將來個人征信系統(tǒng)可能會對銀行收取一定使用費(fèi)用，“這是趨勢，中資銀行和外資銀行都不例外。”(徐瑾)