“如果突然失業(yè)，每個(gè)月的巨額房貸能還得上嗎？”、“一旦央行加息，每個(gè)月的還款額度也將‘水漲船高’，能承受得起嗎？”……全國(guó)政協(xié)委員、民盟上海市委副主委、復(fù)旦大學(xué)復(fù)旦學(xué)院院長(zhǎng)熊思東建議，增加對(duì)貸款者，特別是房屋貸款者的利率風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　大城市房貸違約案快速上升

　　“據(jù)披露，2006年相比2004年，上海中資銀行個(gè)人房貸不良率上升7倍多；2006年下半年，連續(xù)三個(gè)月以上違約的房貸客戶已超過(guò)1萬(wàn)人。根據(jù)央行去年6月1日發(fā)布的報(bào)告顯示，滬、京、津三市平均債務(wù)率已近55%的銀監(jiān)會(huì)警戒線……”

　　這一系列“觸目驚心”的數(shù)字，出現(xiàn)在全國(guó)政協(xié)委員郭松海提交給全國(guó)政協(xié)十一屆一次會(huì)議的《關(guān)于健全個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制》的提案中。郭松海在提案中指出：“伴隨我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮，個(gè)人住房按揭貸款總額已超過(guò)3萬(wàn)億元。房?jī)r(jià)高企，大城市房貸違約案快速上升。”

　　“美國(guó)政府鼓勵(lì)公民多花錢，很多家庭以不動(dòng)產(chǎn)為抵押，向多家銀行申請(qǐng)多項(xiàng)貸款。當(dāng)不動(dòng)產(chǎn)的漲幅小于貸款額度，或不動(dòng)產(chǎn)突然跌價(jià)時(shí)，這些貸款變成‘壞賬’。”熊思東指出：“以次級(jí)貸為鑒，非常重要。”

　　利率風(fēng)險(xiǎn)提示力度幾乎為零

　　以個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)為例，目前，我國(guó)住房抵押貸款基本實(shí)行浮動(dòng)利率制度，貸款期內(nèi)貸款利率隨中央銀行存貸款基準(zhǔn)利率變化而變化。加息對(duì)房貸還款金額的影響是顯著的，隨著貸款期限的延長(zhǎng)而迅速放大。

　　“最顯而易見(jiàn)的是，銀行存貸款基準(zhǔn)利率每上升一個(gè)百分點(diǎn)，以貸款額不同來(lái)算，貸款者每個(gè)月的還貸可能就會(huì)相應(yīng)增加幾百元或幾千元。累計(jì)以年來(lái)計(jì)算的話，利率上升可能帶來(lái)未來(lái)的還貸風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加。”熊思東分析。

　　在數(shù)量巨大且炙手可熱的國(guó)內(nèi)個(gè)人房地產(chǎn)抵押貸款市場(chǎng)中，利率風(fēng)險(xiǎn)提示的力度卻幾乎為零。“民眾對(duì)住房抵押貸款中可能包含的利率上升風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，這其中就包含了這樣一部分人群。房子對(duì)他們而言，屬于‘可買可不買’，但恰恰是這部分人，可能對(duì)未來(lái)面臨的還貸風(fēng)險(xiǎn)最不清楚。”

　　銀行住房等部門(mén)應(yīng)聯(lián)合提示

　　熊思東建議，銀行、銀行監(jiān)管及房地等部門(mén)，聯(lián)合起來(lái)仿效證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)提示制度，共同發(fā)布權(quán)威信息。銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)要求銀行增加對(duì)個(gè)人住房抵押貸款者進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)提示，明確標(biāo)示利率上升可能帶來(lái)的還款增加額，指出貸款買房可能面對(duì)的利率風(fēng)險(xiǎn)以及隨之帶來(lái)的還貸風(fēng)險(xiǎn)等。

　　“對(duì)消費(fèi)者而言，個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)提示，能幫助他們充分認(rèn)識(shí)利率上升可能帶來(lái)的未來(lái)還貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)他們根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力合理制定購(gòu)房和貸款計(jì)劃，使一部分風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱或喜歡跟風(fēng)的消費(fèi)者改變購(gòu)房預(yù)期，降低購(gòu)房面積甚至放棄購(gòu)房計(jì)劃，從而避免為個(gè)人和家庭帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。”熊思東說(shuō)。

　　對(duì)商業(yè)銀行而言，由于一部分風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱或者喜歡跟風(fēng)的消費(fèi)者會(huì)率先放棄房貸，可以通過(guò)個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)提示篩選優(yōu)質(zhì)客戶，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。(馮蘭藺)