“如果突然失業(yè)，每個月的巨額房貸能還得上嗎？”、“一旦央行加息，每個月的還款額度也將‘水漲船高’，能承受得起嗎？”……全國政協(xié)委員、民盟上海市委副主委、復(fù)旦大學(xué)復(fù)旦學(xué)院院長熊思東建議，增加對貸款者，特別是房屋貸款者的利率風(fēng)險提示。

　　大城市房貸違約案快速上升

　　“據(jù)披露，2006年相比2004年，上海中資銀行個人房貸不良率上升7倍多；2006年下半年，連續(xù)三個月以上違約的房貸客戶已超過1萬人。根據(jù)央行去年6月1日發(fā)布的報告顯示，滬、京、津三市平均債務(wù)率已近55%的銀監(jiān)會警戒線……”

　　這一系列“觸目驚心”的數(shù)字，出現(xiàn)在全國政協(xié)委員郭松海提交給全國政協(xié)十一屆一次會議的《關(guān)于健全個人住房信貸風(fēng)險防范機(jī)制》的提案中。郭松海在提案中指出：“伴隨我國房地產(chǎn)市場的繁榮，個人住房按揭貸款總額已超過3萬億元。房價高企，大城市房貸違約案快速上升。”

　　“美國政府鼓勵公民多花錢，很多家庭以不動產(chǎn)為抵押，向多家銀行申請多項(xiàng)貸款。當(dāng)不動產(chǎn)的漲幅小于貸款額度，或不動產(chǎn)突然跌價時，這些貸款變成‘壞賬’。”熊思東指出：“以次級貸為鑒，非常重要。”

　　利率風(fēng)險提示力度幾乎為零

　　以個人住房抵押貸款風(fēng)險為例，目前，我國住房抵押貸款基本實(shí)行浮動利率制度，貸款期內(nèi)貸款利率隨中央銀行存貸款基準(zhǔn)利率變化而變化。加息對房貸還款金額的影響是顯著的，隨著貸款期限的延長而迅速放大。

　　“最顯而易見的是，銀行存貸款基準(zhǔn)利率每上升一個百分點(diǎn)，以貸款額不同來算，貸款者每個月的還貸可能就會相應(yīng)增加幾百元或幾千元。累計以年來計算的話，利率上升可能帶來未來的還貸風(fēng)險持續(xù)增加。”熊思東分析。

　　在數(shù)量巨大且炙手可熱的國內(nèi)個人房地產(chǎn)抵押貸款市場中，利率風(fēng)險提示的力度卻幾乎為零。“民眾對住房抵押貸款中可能包含的利率上升風(fēng)險缺乏足夠的認(rèn)識，這其中就包含了這樣一部分人群。房子對他們而言，屬于‘可買可不買’，但恰恰是這部分人，可能對未來面臨的還貸風(fēng)險最不清楚。”

　　銀行住房等部門應(yīng)聯(lián)合提示

　　熊思東建議，銀行、銀行監(jiān)管及房地等部門，聯(lián)合起來仿效證券市場的風(fēng)險提示制度，共同發(fā)布權(quán)威信息。銀行監(jiān)管部門應(yīng)要求銀行增加對個人住房抵押貸款者進(jìn)行利率風(fēng)險提示，明確標(biāo)示利率上升可能帶來的還款增加額，指出貸款買房可能面對的利率風(fēng)險以及隨之帶來的還貸風(fēng)險等。

　　“對消費(fèi)者而言，個人住房抵押貸款風(fēng)險提示，能幫助他們充分認(rèn)識利率上升可能帶來的未來還貸風(fēng)險，引導(dǎo)他們根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力合理制定購房和貸款計劃，使一部分風(fēng)險承擔(dān)能力弱或喜歡跟風(fēng)的消費(fèi)者改變購房預(yù)期，降低購房面積甚至放棄購房計劃，從而避免為個人和家庭帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失。”熊思東說。

　　對商業(yè)銀行而言，由于一部分風(fēng)險承擔(dān)能力弱或者喜歡跟風(fēng)的消費(fèi)者會率先放棄房貸，可以通過個人住房抵押貸款風(fēng)險提示篩選優(yōu)質(zhì)客戶，降低信用風(fēng)險。(馮蘭藺)