CPI連續上漲 合理理財避免將來成“月光老人”(2)

　　一般來說，隨著年紀增大，特別是退休后的人，收入明顯下降，未來可能會出現的養老、醫療等支出卻是越來越迫切。所以在40歲之后，就一定要提前通過保險理財的手段來提前鎖定成本，比如投保健康保險，養老保險等，用可以量化的固定保費，來防范可能發生的不定風險，花小錢辦大事。這一過程最好在55歲之前完成，因為超過這個年齡再準備，養老儲備時間將明顯不足，想投保健康保險也可能會因為身體原因被保險公司加費甚至拒保。現在有不少有孝心的年輕人想給父母買份保險，但卻都因為年齡太大，要么保費太高沒有保障意義，要么身體不合格不能通過核保。所以提前為自己做好籌劃，不光是為了自己的未來負責，也是對子女負責，減輕他們的壓力，畢竟現在獨生子女未來可能要照顧四個以上的老人。

　　準備時間越充足，那我們每年所投入的本金就越少，壓力就越輕。就如同登山一般，山坡平緩走起來不費力，陡坡爬山就困難重重。另外，一個人生不生病是不定的，但一個人會變老是必然的。所以對于一個剛性的養老需求，本金的安全和專屬性也是要考慮的。現在理財工具種類繁多，我們可以通過多種途徑來為養老做準備，但原則只有一個，這筆錢一定要在固定的時間固定地讓自己用到。基金股票可能會虧，銀行存款可能會因為其它事情而挪用，房產交易要有稅費，處理不好甚至還會引起家庭矛盾，功能明確的養老保險應是老年生活的首選。

　　最后不要過于強求收益率，高收益必定會伴隨著高風險，只有長期復利才發揮最強大的威力。堅持每月存下500元，月月復利滾存，哪怕每年只有5%的收益，僅僅5年后也會為你帶來超過100萬的收益。

　　財商教育

　　比理財更重要

　　梁炳榮：提到“月光族”時，人們往往與小青年聯系到一起。但現在，“月光族”這個稱號已經不單是年輕一代獨享，一群年齡在55~65歲之間的企業退休族也開始分享這一稱號，他們被稱為“月光退休族”。“月光退休族”，指的卻是那些已經退休，依靠養老金安享晚年，卻退休金月月花光的老年人。

　　9月份CPI同比上漲3.6%，創23個月來新高。與此同時，銀行一年期存款利率雖然加息到2.5%，但年初以來形成的利率為負的局面沒有改變。而作為很多只會把錢存在銀行的老年人，成為物價上漲受害最嚴重的一批人。一個更讓人憂心的背景是，2011年以后的30年里，中國人口老齡化將呈現加速發展態勢，到2050年，60歲及以上老人占比將超過30%，社會進入深度老齡化階段。一方面是物價不斷上漲，另一方面是人口老齡化趨勢加快，種種跡象表明，“月光退休族”現象還將加劇。

　　這個現象其實反映了多重的社會問題。中國人有一種傳統的觀念“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子”，前一句話有道理，教育是國家百年大計，也是小孩未來在社會上謀生的競爭力，但后一句話，我覺得有些不妥，小孩不曾吃過苦，將來怎么能理解什么是樂！

　　什么樣的教育，教出什么樣的下一代。猶太人家族對于小孩金錢的教育一直都很重視，即使是像洛克菲勒這類的富豪家族，也非常重視小孩金錢的教育。他們教育小孩要有零用錢，就必須付出勞動，從小教育小孩“天下沒有不勞而獲”的觀念，攢了零用錢，還得養成儲蓄的習慣，還得學會記賬，對于金錢的使用，父母會給小孩自主權，但父母會給出意見。通過家庭教育讓小孩養成正確的金錢觀與財富觀，下一步再教育他們如何投資與理財，還有經商信譽的重要性，人脈積累與合作的理念，長久以來，這樣的家庭教育傳承，讓猶太人在世界上累積了驚人的財富。因此，從這個角度講，我認為，理財觀念的教育，比理財知識更加重要。現在年輕人不但要自己學習理財，做好養老規劃，更重要的是教育子女形成正確的財富觀念，避免他們將來再來“啃老”。只有這樣，才能從根本上避免“啃老”和“月光退休族”的蔓延。(記者 劉偉)