銀監會出新規：嚴禁保險員進銀行賣保險(3)

　　消費提醒

　　銀保產品不姓“銀”，

　　不想買了還有“十天猶豫期”

　　一、如果銀保引糾紛，銀行作為代理方有沒有責任？

　　“法律上可以追究三方的責任——銀行、銷售人員和保險公司”，熊勇說，但實際上保險公司希望銀行繼續銷售其產品，因而受制于銀行，且銀行與保險公司在簽代理協議之前有約定，如果有問題由保險公司“全額買單”。保險消費者碰到這種糾紛大多維權較難，因為他們在保險合同上也簽了字，也要承擔部分責任。但一般而言，沒有多少客戶在簽合同時會仔細看條款，所以碰到這種情況，監管部門一般“各打五十大板”或建議消費者起訴。他建議消費者維權時可以保留相關的宣傳材料作為證據。

　　二、銀保產品適合什么人群？

　　熊勇介紹，目前銀保產品都以分紅險為主，傳統的銀保產品如投連險、萬能險已比較少。他建議，一般有現金流、財務穩健的家庭，不妨購買一些分紅險產品用于理財及保障，可以拿出家庭資金的10%-20買分紅險。“首先，每個家庭都有消費沖動，分紅險是返還型的，其次，現在是低利率時代，不排除未來還會加息，也不排除提高2.5%保險預定利率，1999年以前保險利率最高曾達17%。分紅產品來源有一塊是保險公司的投資能力和投資盈余，隨著保險資金擴大，不排除分紅有更好的收益，在分紅基礎上再派發紅利。經濟不寬裕的家庭應該以買保障為主，以小博大，比如意外險、定期壽險等消費型的保險產品。　　　　　

　　三、在購買銀保產品時注意啥？

　　銀保產品，顧名思義就是在銀行里面銷售的一種保險公司產品。但是不少消費者把銀保產品等同于銀行的理財產品，只看重其收益率等理財指標。所以說，銀保產品只是放在銀行里銷售的保險產品，并不是銀行的理財產品。省內保險權威人士提醒，消費者在購買時要注意產品是否是自己需要的，自己是否有持續交費能力，搞清保險產品的責任。保險是有風險保障功能的，不同于其他金融產品，簡單地用“收益率”來比較是不全面的。消費者簽合同前要看清條款、風險提示、產品特點等，保險公司電話回訪時若不想買了，還有機會可以協商。最關鍵的是保險合同簽過后還有“十天猶豫期”，消費者可以利用這個規定保護自己的權益。(沈春寧)