我國(guó)目前的列車(chē)和承運(yùn)人責(zé)任都是采用行業(yè)內(nèi)自保的方式，商業(yè)保險(xiǎn)公司尚沒(méi)有涉足(所謂自保，是指企業(yè)建立自保基金或自保公司，有意識(shí)進(jìn)行自我風(fēng)險(xiǎn)管理的行為)。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)的許瑾良分析，并非商業(yè)保險(xiǎn)公司止步于政策壁壘，而是鐵道部不愿意增加成本。他告訴記者，鐵道部財(cái)力雄厚，而火車(chē)是大家公認(rèn)最安全的交通工具，出險(xiǎn)概率低，相關(guān)賠償就由自己承擔(dān)了。如果要將每一列火車(chē)承保，將增加一筆不小的開(kāi)支。目前我國(guó)有數(shù)萬(wàn)輛客運(yùn)列車(chē)，再加上十倍于客運(yùn)列車(chē)數(shù)的貨運(yùn)列車(chē)，即便每輛列車(chē)的保費(fèi)以百元計(jì)，也確實(shí)是一個(gè)龐大的數(shù)字。不過(guò)專家認(rèn)為，列車(chē)都有各自所屬的鐵路局，因此還是可以通過(guò)投保團(tuán)體保險(xiǎn)的方式降低保費(fèi)。

　　保險(xiǎn)并非附贈(zèng)品 提高保額當(dāng)好“保護(hù)傘”

　　在今年年初的雪災(zāi)中，因?yàn)槿狈�巨�?zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)賠償額只占到經(jīng)濟(jì)損失的1%。這一次膠濟(jì)鐵路事故，又凸顯了鐵路運(yùn)輸?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)缺失。相對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失，人身傷亡才是不能承受之痛。

　　專家指出，傷亡旅客及其家屬完全可以依照我國(guó)《民法通則》及最高人民法院關(guān)于人身?yè)p害賠償司法解釋的規(guī)定，提出索賠。在我國(guó)，死亡賠償金是按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均收入標(biāo)準(zhǔn)，再乘以20年計(jì)算的，依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的法律，賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)為40萬(wàn)元左右。而國(guó)外的死亡賠償大多實(shí)行霍夫曼計(jì)算法，也就是在評(píng)估因車(chē)禍或其他事故致被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，為請(qǐng)求民事訴訟賠償而假定他享受天年時(shí)可能得到的金錢(qián)利益的一種方法。即以死亡人的年收入，減除其必要的生活費(fèi)用，乘以估摸的生存年期和一定年利率而得出應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~。不久前，韓國(guó)利川冷庫(kù)爆炸事件中每位中國(guó)公民獲賠195萬(wàn)元人民幣，就是采用這一計(jì)算方法。

　　當(dāng)然，與漫長(zhǎng)、且結(jié)果不可確知的法律訴訟相比，立等可取，甚至現(xiàn)行墊付的保險(xiǎn)更能解決燃眉之急。然而，寥寥無(wú)幾的投保人數(shù)，總會(huì)在災(zāi)難事故后讓人遺憾地感嘆：唉，保險(xiǎn)怎的如此缺位，人們保險(xiǎn)意識(shí)太過(guò)淡漠。頻頻發(fā)生的各類(lèi)事故固然能喚醒人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，轉(zhuǎn)而重視保險(xiǎn)。但保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道對(duì)旅游險(xiǎn)的不重視，卻又總是讓人們感覺(jué)到包括旅途乘坐的交通工具意外保險(xiǎn)在內(nèi)的旅游保險(xiǎn)不過(guò)是可有可無(wú)的點(diǎn)綴罷了。

　　除航意險(xiǎn)外，乘意險(xiǎn)的保費(fèi)都較低，多為2、3元，相應(yīng)的保額也為二、三萬(wàn)元，如此低的保費(fèi)不足以引起人們的價(jià)格敏感。人們從售票員手中接過(guò)車(chē)票時(shí)，很少會(huì)對(duì)附帶的保險(xiǎn)提出異議。或許正是看到了人們的這種心理，保險(xiǎn)公司和銷(xiāo)售渠道都愿意把保險(xiǎn)維持在較低的價(jià)格，不去考慮人們對(duì)保額的真正需求。保險(xiǎn)是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)的，2、3元買(mǎi)的保險(xiǎn)根本無(wú)法引起重視，以致于在人們心目中，保險(xiǎn)始終只是一種附加品，并非是“保護(hù)傘”；一個(gè)本該是傳播保險(xiǎn)理念的好機(jī)會(huì)，就這樣一直被誤用了還自以為得計(jì)。

　　有數(shù)據(jù)顯示，2007年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)密度，即保費(fèi)收入占GDP的比重為2.85%，保險(xiǎn)深度，即人均保費(fèi)為533元。我國(guó)的上述兩個(gè)指標(biāo)分別相當(dāng)于世界平均水平的約1/8和1/3，相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平的約1/50和1/4。從這兩個(gè)指標(biāo)可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與世界平均水平，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家水平還有較大差距。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力還不相適應(yīng)，在很好滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障需求方面還存在不小差距。總體上說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處在發(fā)展初級(jí)階段的基本格局還沒(méi)有變。保險(xiǎn)業(yè)“剃頭挑子一頭熱”的窘境，需要多方努力。(人民網(wǎng)-《市場(chǎng)報(bào)》 記者 王立嘉 實(shí)習(xí)生 桑大偉）

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