(聲明：刊用《中國新聞周刊》稿件務經書面授權)

　　浦發行遭遇大規模騙貸，被迫“變身”房東，已經成為新一輪地產調控背景下金融系統的標桿性事件，也揭示出國內商業銀行和房地產業之間相互的畸形倚賴所蘊含的巨大風險。

　　病態房貸

　　銀行需要完成房貸任務，房產投機者需要從銀行獲得資金，需求的契合使得雙方極易在一些違規操作中達成默契，但一旦利益鏈條斷裂，銀行將不得不承擔接收無證抵押房產的尷尬任務

　　6月初，房產新政開始實施的日子，在這房市的微妙一刻，中國房價焦點城市之一—上海爆出了浦東發展銀行(以下簡稱浦發行)騙貸案。

　　案中涉及金額高達1.26億元，且貸款均由一家公司代理，案發后銀行被迫持有抵押房產淪為“房東”，銀行內部潛藏的巨大風險瞬間暴露。本刊赴上海調查此案，對浦發行、當地金融機構以及監管機構進行采訪，案情原委也逐一浮出水面。

　　浦發行“變身”房東事件已經成為新一輪地產調控背景下金融系統的標桿性事件，也揭示出國內商業銀行對于房貸的畸形倚賴。縱觀其違規操作經過，在銀行界其實也是人所共知的“潛規則”。

　　被冒用的民工身份證

　　上海世貿濱江花園堪稱滬上頂級公寓之一，這里的房東多是富商大賈，當然，也包括一些投機客和中介公司。近來，浦發銀行也成了這里的新房東。

　　對于剛到手的房子，浦發行不租也不住，只希望能盡快將房子出手。“銀行不可能老是背著這些房產，及時處置是必要的。”浦發行總行辦一位人士對本刊說。在位于黃浦江邊的原匯豐銀行大樓內(現為浦發行總行)，本刊同這位人士就騙貸案進行了交流。

　　這位人士回憶，2005年，為落實銀監會關于防范操作風險要求，浦發行有針對性地組織了全轄范圍內的內控審計大檢查。在此過程中，2005年10月，浦發行發現，在其上海分行陸家嘴支行一筆由“上海優佳投資管理有限公司”(以下簡稱優佳公司)推介的二手房按揭貸款沒有抵押。

　　隨后，浦發行的檢查人員利用“上房網專線”查找抵押登記記錄，發現房屋權利人與實際貸款借款人不是同一人，貸款風險由此暴露。

　　浦發行對優佳公司推介的所有二手房按揭貸款進行了徹底清查，逐筆核對抵押登記手續，發現的結果更為驚人：優佳公司名下的貸款多達91筆，都由該公司一位名叫曲滬平的員工作為代理人。這些貸款發生的時間主要集中在2005年，最初的涉及金額達1.29億元。其中，32筆貸款的房屋權利人與實際貸款借款人不是同一人。

　　也就是說，這些二手房交易中，出現了兩個“房東”，一個是貸款人“房東”，一個是幕后的真正“房東”。案中貸款人“房東”只是體現在一系列身份證上，“優佳公司用他人的身份證提供身份證明，這些被冒用的人后來被證實是一些民工。”浦發總行辦的人士說。以他們目前的經濟實力，是不可能去銀行辦理房貸，因此也基本不會發覺自己在銀行的巨額貸款。

　　那么，既然作為身份證提供者的“民工”并不知情，它們的身份證如何在銀行發揮作用？其大致路徑是：優佳公司拿到這些有用的身份證后，還需要得到這些“民工”的委托書，之后，委托書還需由公證機構公證，但這些都可以通過造假，或者變通的方式來實現，可謂“運用之妙存乎一心”。

　　更有意味的是，涉案32筆貸款的部分“貸前審查”也是由優佳公司來做的。所謂“貸前審查”就是對貸款人身份、償還能力的調查確認。上述總行辦人士稱：“該行陸家嘴支行將貸前調查外包給了外部機構，導致貸前調查流于形式。”

　　據本刊了解，在上海房價飆升的2003～2005年，貸前調查外包是滬上銀行界比較普遍的做法。一般而言，貸前審查會外包給按揭服務公司來做。

　　當時，在優佳公司冒用“民工身份證”并完成貸前審查之后，浦發行將涉案的32筆貸款在沒有任何真實抵押的情況下貸出。按照貸款正常程序，貸款人應將這32套公寓的《房屋他項權證》作為抵押。

　　該證是房屋產權登記機關頒發給抵押權人，證明抵押人對該房屋擁有抵押權的憑證。“他項權證至關重要，如果沒有這個證，就相當于沒有任何抵押，就將貸款拿走了。”浦發總行辦的該位人士說。

　　據了解，當時浦發陸家嘴支行憑著“抵押登記他項權證收件收據”進行放貸，“就是沒有《房屋他項權證》，隨后抵押權證沒有按規定及時入庫。”浦發總行辦人士介紹。

　　據上海中原物業代理有限公司法律及交易案揭部總監羅亞東對本刊介紹，在去年5月之前，大部分滬上銀行在辦理按揭貸款時，都默許了采取憑借上述收件收據放款的做法。

　　根據上海規定，凡涉及貸款的房屋，在房產交易中心作產權過戶時，將貸款材料及房屋交易材料，同時上交交易中心，交易中心受理這些材料后，會出具一張“抵押登記他項權證收件收據”，此后需20個工作日，才可出具房屋產權證和他項權證。但去年5月之前，大部分銀行只要拿到收件收據就放貸，這等于提前了20天放貸，可以緩解貸款人的資金壓力。

　　案中，浦發行正是這樣操作的。

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