優佳公司“金蟬脫殼”

　　浦發行發現這一切后，緊急同優佳公司高層溝通。隨后，優佳公司迅速償還了266萬元的貸款表示誠意。優佳公司的態度也讓浦發行滿意，“他們愿意提供有效實物資產，我們追加了有效抵押資產，基本上鎖定了貸款風險。”浦發總行辦人士對本刊說。

　　浦發行是通過重組貸款的方式化解按揭風險的。所謂重組貸款主要是：將涉案虛假“個人按揭貸款”轉為優佳公司的“公司貸款”，從而將貸款人落到實處；而與此同時，優佳公司追加一處價值約一億元的豪宅作為貸款抵押物，以及數十套世貿濱江花園的公寓為抵債資產。

　　上述億元豪宅位于濰坊西路2弄2號附近，很多評論說房產估值嚴重偏高，認為浦發行再次被騙，但浦發行人士并不這樣看。據本刊了解，無論從地段還是設計，這套公寓在上海都堪稱獨一無二，其頂層還帶有一個豪華的游泳池。

　　至此，優佳公司成功地將浦發行變身“房東”。本刊從上海市工商局崇明分局查詢工商注冊資料顯示：該公司2003年注冊于上海崇明縣城橋鎮秀山路68號201室，是外商獨資企業。經營項目為：物業管理，投資咨詢，管理咨詢，餐飲管理，市場營銷策劃，房地產咨詢，涉及許可經營的憑許可證經營，注冊資本僅為15萬美元。

　　如此看來，優佳公司并非一家按揭服務公司，也非此前報道的房地產中介公司。但優佳公司在本案中實際扮演了這兩個角色：一是按揭服務公司的角色，為名義上的貸款人(被冒用的民工)辦理按揭服務；另一個角色就是充當房屋的實際權利人，以中介的面目將房屋出租等。

　　優佳公司通過“掛靠”的方式解決了“身份不明”的問題。他們掛靠上海一家中介公司提供中介及按揭服務。

　　據了解，優佳公司的門店即在世貿濱江花園的一幢樓內，世貿濱江周邊的房產中介大都表示接觸過或者聽說過優佳公司。一家中介門店經理對本刊稱：“優佳的房源基本都在世貿濱江，他們出租房屋，提供一些高檔的房屋租賃和管理服務。”

　　像優佳這樣的公司，在上海有很多。根據該公司工商年檢顯示：2004年銷售額為56萬美元，虧損額為4.2321萬美元。這樣一家資產規模并不大的公司如何令浦發行最終發放了如此之多的違規貸款呢？

　　這要從浦發行上海分行的陸家嘴支行說起。 據稱，這家支行是明星支行，由于所在區域是房產黃金地段，房貸在該支行舉足輕重，一度占到貸款總量的1/3左右。此次涉及到的層級最高的管理人士是支行行長葛偉民，目前浦發行正根據各管理層次進行責任認定，依據問責結果，對相關負責人進行處理。

　　有意味的是，去年年初各家銀行在房貸指標制定上“大躍進”，“商業銀行房地產信貸政策及經營考核指標對房地產信貸行為有很重大的影響，并在一定程度上影響房地產市場的走勢及發展方向。”上海銀監局的一位人士最近公開表示。

　　“遭遇”宏觀調控之后，貸款任務已經成為銀行的不能承受之重，“層層加壓”等不良的信貸激勵制度已深為業內外所詬病。浦發總行辦人士對本刊稱，陸家嘴支行的房貸業務一直非常不錯，而這位支行行長葛偉民對于業務的進取心一直非常強烈。

　　另一個重要背景是：去年下半年以來，上海房貸市場爭奪非常激烈，“由于地產調控，銀行房貸業務非常難做，往往是只看到提前還貸的，卻難見新增房貸。”上海本地一家按揭服務公司對本刊稱。

　　2005年，滬上大部分商業銀行遭遇房貸“滑鐵盧”，美聯物業副總經理馮鴻睿曾透露，到去年9月上旬，上海除一家銀行完成年度計劃70%以外，大部分銀行只完成年度計劃的50%左右。

　　在一線操作中，像優佳這樣的外資客戶，哪家銀行都不愿意錯過。況且，當時優佳投資的貸款有90多筆以上，其它都有真實抵押，只此處32筆沒有抵押。上述按揭服務公司的人士分析，“其他70多筆都有抵押，大家也都很熟了，所以剩下這些就睜一只眼閉一只眼了。這多少也可以理解。”如此一來，上述一幕幕情形就得以發生了。

　　炒房之禍

　　“冒用他人身份證騙貸是一種常見的騙貸方式。當年車貸中曾大量出現過身份證冒用現象。”原上海銀行同業公會人士介紹。

　　全國車貸陷入停頓后，這類情況更加集中地發生在房貸上，尤其是在房價升值潛力巨大的地區，冒用身份證貸款成為業內普遍的一種做法。在房價飆升的背景下，規模較大的炒房機構和投資機構在實際操作中，因過于依賴銀行資金而涉及大量貸款，不得不大規模借用他人身份證，實施違規操作。以一個簡單的例子來描述此類房貸運作過程大致如下：一家投機公司希望購買一批房產，但限于資金緊張，又貸不到款，如之奈何？

　　上述按揭服務公司的人士甚至對本刊稱：“說大一點，上海絕大部分的高檔樓盤交易中都存在這種情況。因為越是高檔，就越有炒作的題材，而要炒房就要多弄些身份證。” 據本刊了解，近來，僅上海普陀區就有幾十宗的假身份證騙貸案。

　　一般違規操作有兩條路徑：要么讓本公司一部分員工跟銀行分別簽抵押貸款合同，抵押物實際由其所屬公司通過種種違規途徑出具，而后將銀行資金套出；另一種，就是干脆用一些外地人員的身份證，通過一些辦法簽署抵押合同，再將銀行資金套出。之后，將資金用于公司需要的用途。

　　有意味的是：大部分銀行私下并不非常反對這樣的做法，如果一切順利，他項權證也已及時收入庫中，“那么就算是假身份證(或用他人身份證)，程序上也是天衣無縫的，看上去沒有違反任何規章制度。銀行基本上也不會蒙受任何損失。”上述原銀行同業公會的人士對本刊說。

　　而此時，如果身份證上的人沒有提出權利主張(也不大可能提出)，那么整個“灰色軌跡”將圓滿地劃過，直到房貸還完或者成功轉手。那么銀行也將能夠得到房貸豐厚的利息收入，畢竟在國內，各大銀行仍然主要依靠存貸款利差生存。

　　值得慶幸的是，至今浦發行案件中并沒有發生本金與利息的損失。“目前而言，我們手中的房子只要不大幅跌價，風險就完全在可控范圍之內。理論上，這些房子的升值潛力也被看好。”浦發行總行辦人士對本刊說。浦發行已經將這批房產交由中原地產代理，但目前這批房產仍未出售。

　　盡管并未蒙受實際損失，但人們還是非常疑惑，作為上市公司的浦發行當時為何沒有將本案公之于眾？“之所以沒有向投資人和公眾通告此案，一方面是因為風險已經完全控制，另一方面，按證監會規定，損失金額如未達到其凈資產的10%，無需公告。”上述人士解釋說。

　　6月12日，上海銀監局做出處罰決定，對上海浦東發展銀行陸家嘴支行處以50萬元人民幣罰款，更為嚴厲的是，責令該支行暫停個人住房貸款業務。而對于上海浦東發展銀行陸家嘴支行直接責任人員，采取了禁止一定期限內從事銀行業工作的措施。上海浦東發展銀行陸家嘴支行原行長，就給予了取消其金融機構高級管理人員任職資格10年的行政處罰。

　　對個人而言，這已經是相當嚴厲的處罰了。據本刊了解，相關負責人所涉皆為內部違規，并未違法。“沒有貪污受賄，也沒有占有公司財產，所以并沒有違法，也不涉及刑事犯罪。”浦發行總行辦人士透露。

　　去年，國內兩家國有商業銀行都曾爆出過類似案件。涉及金額較大的一件發生在北京，一家國有商業銀行北京分行居然給一幢爛尾樓發放了高達6億多的購房貸款。其中，購房者身份、銷售合同，到首付款證明和收入證明，全部有假。

　　如此做法，無疑將會給銀行帶來巨大風險，值得鏡鑒。

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