日前，各上市保險公司先后召開中報業績發布會，從公開的數據看，2023年上半年，財產保險行業實現穩步增長，其中車險業務穩健有序，非車險業務依然構成主要增長引擎，農業保險持續“擴面增品提質”。財險業在應對自然災害，在風險減量和救災救助方面充分發揮了經濟“減震器”功能。

　　非車險成主要增長引擎

　　2023年上半年，財產保險業務穩定增長，業務結構持續改善，車險綜合改革后整體經營穩健有序，非車險業務則貢獻了主要的增量保費。人保財險實現原保險保費收入3009.30億元，同比增長8.8%。其中，機動車輛險實現原保險保費收入1358.99億元，同比增長5.5%；非車險業務實現原保險保費收入1650.31億元，同比增長11.6%。太保產險實現原保險保費收入1037.03億元，同比增長14.3%。其中，車險原保險保費收入507.65億元，同比增長5.4%；非車險原保險保費收入529.38億元，同比增長24.5%

　　隨著車險客戶出行需求恢復，車險出險率同比有所增加，市場賠付呈上漲趨勢。今年上半年，平安產險整體承保綜合成本率同比上升0.9個百分點至98.0%。太保產險承保綜合成本率97.9%，同比上升0.6個百分點，其中承保綜合賠付率70.4%，同比上升0.9個百分點。受益于新車銷量增長及新能源車購置稅的減免政策延續，上半年人保財險機動車輛險承保數量同比增長7.3%。平安產險通過優化定價模型、加強風險篩選及精細化費用投放等管理舉措，保持車險盈利，截至2023年6月末，“平安好車主”APP注冊用戶數突破1.86億，累計綁車超1.25億輛。

　　在新能源車險方面，平安產險在半年報中表示，未來將在新能源、無人駕駛、里程保險等新的車險細分領域儲備核心技術，推動產品和服務創新，滿足客戶多樣化需求，推動車險業務高質量發展。太平財險同樣在報告中提出，將持續提升新能源車險市場份額和全車種續保率，增強非私家車板塊盈利能力和費用投放有效性。

　　中再集團有關負責人表示，去年新能源汽車保險保費規模超過700億元。有的保險公司研發推出新能源汽車定價風控模型，助力行業整體提高拓展新能源車險的專業能力；有的保險公司在承保電動新能源車基礎上不斷創新，首次推出氫能源車輛保單。

　　健康險方面，太保產險構建政策性業務和商業性業務發展并重的格局，創新產品供給，加強對長護保險、慢病保險、惠民保等細分領域的深度挖掘，加快中高端醫療等商業健康險的發展動能，同時加強品質管控，優化業務成本。2023年上半年，公司健康險業務原保險保費收入132.93億元，同比增長26.3%；承保綜合成本率為101.2%，同比下降1.1個百分點。

　　在安全生產、住房安全等重點領域，財險業不斷創新風險減量服務模式。人保集團董事長王廷科表示，人保集團在以科技手段推動風險減量管理方面，已經有很多探索和實踐。以電梯安全綜合保險為例，公司在寧波、嘉興等多個城市，建立“電梯衛士”平臺，政府部門、保險公司、物業、業主都能夠實時看到電梯維修保養情況，大幅降低了電梯故障率，體現出保險在服務社會治理中的功能作用，打造了獨特的市場競爭優勢。在房屋安全方面，公司在浙江等地運用物聯監控功能，及時了解房屋安全變化情況，既有效保障了社會公共安全，減少了群眾財產損失，也提高了公司業務價值，實現各方共贏。

　　農業保險供給能力提升

　　今年上半年，保險業為農業生產提供有力的風險保障。中國人保農業保險實現保險服務收入250.43億元，同比增長22.2%；綜合成本率96.5%，同比上升1.2個百分點。太保產險農業保險原保險保費收入124.34億元，同比增速33.9%；承保綜合成本率為98.1%，同比持平。平安產險農業保險原保險保費收入55.28億元，同比增長53.1%；承保綜合成本率93.4%。

　　今年以來，農業保險產品創新步伐加快，供給能力進一步提升，切實發揮保險助力鄉村振興的托底保障功能。“保險業發展的政策環境持續向好，保險已經成為政府政策‘工具箱’中的重要手段。今年在農業保險方面，國家出臺了三大糧食作物完全成本收入保險覆蓋全國所有產糧大縣的重要支持政策。”王廷科說。

　　人保財險搶抓三大主糧完全成本和收入保險實施范圍擴大、地方特色農險中央獎補擴面等政策機遇，種植險、養殖險業務實現快速發展；同時，開展農業保險創新實踐探索，積極推動高標準農田建設工程質量潛在缺陷責任保險、種業保險等創新型農險落地擴面，面向農村的保險解決方案“鄉村保”提檔升級。太保產險三大主糧完全成本保險的覆蓋率和轉化率顯著提升，養殖險多元發展、擴面增品，地方特色保險精準對接“一縣多品”“一鄉一品”創新需求；同時，依托科技優勢推動農險產品創新，積極推進保險+期貨、保險+信貸等創新性“農險+”業務發展。

　　在綠色保險領域，財險業也展開積極探索。平安產險創新開發耕地地力指數、農產品氣象指數、古樹名木綜合保險、水稻綠色種植統防統治保險等產品，不斷提高保障水平、擴大保障范圍，以滿足農業生產經營多方面、多層次的保險需求，建立多元化農業保險產品體系。中國人壽財險創新推出的全國首單海洋生態植被救治保險(互花米草防治專用)在福建寧德福鼎市試點落地，為福鼎全市1萬畝海域生態植被提供1000萬元風險保障；全國首單“林業碳匯保險+”服務項目落地福建龍巖，為龍巖市新羅區國有林場及九龍江源國有林場碳排放權交易價值提供891萬元碳匯損失風險保障。

　　風險減量應對氣候風險

　　今年以來，氣候變化風險獲市場密切關注。保險業積極協助救援救災，推進各項大災救援理賠工作。然而，自然災害造成的賠付損失是否會嚴重影響保險公司的盈利表現？中國人保半年度報告顯示，受凍災、風災、連陰雨等自然災害影響，今年上半年中國人保農險綜合賠付率為82.3%，同比上升2.8個百分點；綜合費用率14.2%，同比下降1.6個百分點；綜合成本率96.5%，同比上升1.2個百分點；承保利潤8.87億元，同比下降7.3%。

　　“風險減量管理的目標就是大災不一定有大損、大賠。臺風和汛情發生后，市場預期今年公司的賠付率會大幅提高，綜合成本率也會上升。實際情況是估損和賠付比預期樂觀得多，這就是風險減量管理成果的體現。”王廷科認為，從這次應對“杜蘇芮”臺風的情況來看，中國人保風險減量管理的成效非常顯著。

　　“防勝于賠”，風險減量管理已成為保險公司的重要“內功”。為應對氣候變化風險，財險業充分運用物聯網平臺、衛星遙感等新技術，提升防災減損和理賠效能。中國平安總經理謝永林在接受采訪時表示，平安一直有完整、敏捷的應急管理機制。截至8月4日，此次災害預警信息累計發出超過1.6億條。災情發生的第一時間成立應急響應處理小組，快速落實多項服務舉措，包括開通快速理賠綠色通道，取消定點醫院限制，開通特案預賠制度、賠款預賠快速到賬、醫療費用墊付。

　　王廷科表示，中國人保通過引進16類氣象預警數據，結合萬象云數字化平臺，對全國各地的氣象預警崗實時推送預警信息。例如，在這次抗擊“杜蘇芮”臺風中，向客戶推送風險提示904萬條。對1.3萬處內澇風險點和1.4萬客戶開展風險排查；協助村民做好農田水利設施排查和防災搶收工作，對漳州、寧德等地33萬畝早稻開展搶收。此外，中國人保還創新推廣“車掃掃”手機APP，第一時間提醒客戶及時移車、避免受損；為保定涿州定制開發了“水淹車客戶遠程電簽工具”，客戶無需到達現場，在線上即可進行電子簽名確認，讓群眾在最短時間內得到保險賠付。

　　“中再集團高度關注全球氣候變化風險，密切跟進市場動態，積極響應國際市場綠色金融需求，為國際業務客戶對低碳經濟與行業的投入提供承保能力支持。此外，我們進一步細化巨災累積管理，在業務策略和定價中充分考慮氣候變化趨勢影響，優化轉分安排，并通過權限管理、條款管理等加強風險管理與控制。”中再集團有關負責人認為，從全球看，巨災仍是高頻高損趨勢，并有向非常規巨災區域外溢、主要巨災與次級風險均呈增加趨勢，預期巨災業務費率將持續保持上漲。中再集團將加強市場研判，利用硬市場機遇爭取費率提升與合同條件優化，持續控制巨災風險責任累積，深化與優質客戶合作，力爭進一步提升盈利空間。

　　9月6日，原銀保監會財產保險監管部副主任陸玉華在第三屆國家災害治理與風險保障論壇上表示，近年來商業保險正積極發揮風險補償的作用，助力國家社會治理和經濟社會的平穩運行，在災害治理中的滲透度越來越深。一是保險在防災減災服務中發揮出新的效能，建立大災理賠新模式，在大災面前體現保險速度，同時發揮社會治理新功效，在大災面前體現保險溫度。二是風險減量服務工作打開新局面，保險觀念在扭轉，風險減量意識在提升；科技手段在融合，風險減量功能在增強；服務成效初體現，風險減量局面已打開。

　　經濟日報 記者 楊然