隨著“十一”黃金周的臨近，人們開始設(shè)計(jì)各種旅游計(jì)劃，其中重要的一環(huán)就是假日出行保險(xiǎn)保障。不過，也有不少人正為買什么樣的保險(xiǎn)心煩。保險(xiǎn)專家提醒，現(xiàn)在旅游保險(xiǎn)品種豐富，但是選擇起來也需技巧，這里，專家為讀者詳解如何買旅游保險(xiǎn)。

　　選擇合適保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　隨著旅游項(xiàng)目和方式不同，旅游險(xiǎn)品種也越來越豐富，責(zé)任范圍從人身意外傷害到行李遺失、財(cái)產(chǎn)損失等應(yīng)有盡有，有保險(xiǎn)公司就推出一款包含“航班延誤”的責(zé)任意外險(xiǎn)，為出國(guó)旅游提供更多保障。而針對(duì)自助游，多家保險(xiǎn)公司推出了“自駕車意外傷害保險(xiǎn)”產(chǎn)品。

　　在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，旅客可以根據(jù)不同目的地選購(gòu)保險(xiǎn)。專家介紹，對(duì)于出境游的旅客而言，不同國(guó)家對(duì)前往的國(guó)外游客簽證有不同要求，有的國(guó)家對(duì)險(xiǎn)種、保障額度均有明確要求。比如，以歐洲為例，在近百個(gè)中國(guó)公民境外旅游目的地國(guó)中，歐洲國(guó)家占了近三分之一。到歐盟15個(gè)申根國(guó)家(奧地利、比利時(shí)、丹麥、芬蘭、法國(guó)、德國(guó)、冰島、意大利、希臘、盧森堡、荷蘭、挪威、葡萄牙、西班牙和瑞典)旅游，購(gòu)買境外旅游意外險(xiǎn)是獲得旅游簽證的必要條件之一。

　　歐盟各國(guó)還要求旅客辦理旅游醫(yī)療保險(xiǎn)，歐洲雖然集中了許多高福利國(guó)家，但這些國(guó)家并不承擔(dān)入境旅客的醫(yī)療與救助費(fèi)用。而對(duì)于想去德國(guó)的游客，該國(guó)規(guī)定每位游客保額最低不得低于3萬歐元。

　　專家提醒，有些國(guó)家還會(huì)要求旅客攜帶已購(gòu)買的保險(xiǎn)單原件入境，游客要在國(guó)內(nèi)做好備份。

　　而旅行方式不同，游客應(yīng)該選擇不同的產(chǎn)品，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的方式更不該掉以輕心。專家介紹，“自駕游”由于面臨許多不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)應(yīng)該買齊備。車主要購(gòu)買能夠全國(guó)通賠的保險(xiǎn)。如果原先保險(xiǎn)有地區(qū)限定，車主出發(fā)前應(yīng)該到保險(xiǎn)公司進(jìn)行“保單批改”，將承保范圍擴(kuò)大到旅行路線全程。更重要的是，“自駕游”的旅客不但要保車更要保人，所以，還應(yīng)該根據(jù)需要投保“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”，以便更加有效地保障司機(jī)和同車人員的安全。

　　近日，都邦保險(xiǎn)就與中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)一起推出了“快樂自駕游”系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，這在全國(guó)是第一份自駕游保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品。而跟團(tuán)游的旅客最好購(gòu)買“雙保險(xiǎn)”。

　　旅游保險(xiǎn)分為旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩大類。需要提醒游客的是，不要以為購(gòu)買了旅行社的責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)足夠。旅行社責(zé)任險(xiǎn)是國(guó)家旅游局明確要求旅行社必須投保的險(xiǎn)種，對(duì)由于旅行社過失或疏忽造成的游客損害承擔(dān)責(zé)任。旅行社責(zé)任險(xiǎn)只負(fù)責(zé)旅游行程范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，如果旅客不按照旅行社的安排而自行活動(dòng)發(fā)生意外傷害，或者旅行途中突發(fā)疾病，該保險(xiǎn)并不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　由于個(gè)人原因、自然原因?qū)τ慰驮斐傻膫�害，只有旅游意外險(xiǎn)可以擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任。因此，參加旅行團(tuán)的游客，除投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)外，最好補(bǔ)充一份旅游意外險(xiǎn)，這樣才能把意外事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低。

　　根據(jù)旅行頻率和時(shí)間長(zhǎng)短，游客可以選擇一次性保險(xiǎn)，也可保一年的意外險(xiǎn)。現(xiàn)在保險(xiǎn)公司提供全年交通意外險(xiǎn)，保費(fèi)僅僅100元左右，讓游客在該年的任何時(shí)候享有交通意外保障的權(quán)利，對(duì)于頻繁出游的游客來說省事省力。而意外險(xiǎn)多屬短期險(xiǎn)種，保費(fèi)較低，一般不需要體檢，條款也相對(duì)簡(jiǎn)單，因此是比較適合在線投保的險(xiǎn)種。

　　考量附加條款和責(zé)任免除

　　專家提醒，在買保險(xiǎn)之時(shí)，游客還可關(guān)注救援條款，據(jù)記者了解，目前多家保險(xiǎn)公司都推出了涵蓋緊急救援服務(wù)的國(guó)際旅游保險(xiǎn)，如人保財(cái)險(xiǎn)和國(guó)際救援中心(SOS)合作等。這種做法已經(jīng)成為國(guó)際上的一種趨勢(shì)。走出國(guó)門的境外游，游客不諳法規(guī)，語(yǔ)言障礙，很容易求助無門。而救援公司可以提供包括治療救援、安排家人到境外探病等。并且保險(xiǎn)公司在提供境外緊急援助特別是醫(yī)療援助時(shí)，大多是由保險(xiǎn)公司先通過救援合作機(jī)構(gòu)支付所需費(fèi)用，待游客回來后再和保險(xiǎn)公司算清。另外，去境外旅行的游客，保險(xiǎn)的保障范圍應(yīng)該覆蓋全球大部分地區(qū)。在基本保險(xiǎn)保障上必須涵蓋醫(yī)療費(fèi)用(包括緊急門診)、醫(yī)療救援、轉(zhuǎn)院治療、送返回國(guó)、旅程延誤和因旅行證件遺失而引起的補(bǔ)辦回國(guó)機(jī)票和必要的酒店住宿等多項(xiàng)利益，幫助被保險(xiǎn)人以最高效率及最便捷方式解決海外就醫(yī)、旅行延誤、證件遺失等問題。

　　此外，如果游客去的是特殊地區(qū)，還可以根據(jù)該地區(qū)的氣候特征進(jìn)行投保。都邦保險(xiǎn)“急性高原病保險(xiǎn)”就針對(duì)高原地區(qū)并進(jìn)行投保。有調(diào)查顯示，30%的進(jìn)藏人員會(huì)產(chǎn)生高原反應(yīng)，甚至有死亡的危險(xiǎn)。需要注意的是，由于高原反應(yīng)誘發(fā)其他疾病導(dǎo)致死亡的情況屬于造成死亡的間接因素，所以不屬于目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上各種旅游意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，游客往往得不到賠付。

　　最后，保險(xiǎn)形式如果特殊，在選擇保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該特別注意，如探險(xiǎn)游游客就要看清“責(zé)任免除”。如今，諸如探險(xiǎn)游、極限游等賦有挑戰(zhàn)色彩的旅游方式正在悄然興起。旅客在出游前除了需要對(duì)旅游目的地和體驗(yàn)項(xiàng)目進(jìn)行必要了解外，更重要的是購(gòu)買旅游人身意外傷害保險(xiǎn)。

　　然而，在目前許多保險(xiǎn)公司推出的人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中，并不包含蹦極跳、攀巖、潛水、滑雪等風(fēng)險(xiǎn)較高的娛樂項(xiàng)目的保險(xiǎn)。因此，旅游者在投保時(shí)必須問清自己將要從事的運(yùn)動(dòng)是否在保單的保障范圍之內(nèi)，務(wù)必把免責(zé)條款了解清楚，以防事后出現(xiàn)不必要的糾紛和損失。(記者 張競(jìng)怡）