受眾：外資銀行給我們帶來什么？

　　對我們普通受眾，零售銀行業務與我們距離最近。事實上，從20世紀90年代中后期開始，在國際銀行業中，商業銀行的主要利潤已經來源于零售銀行業務了。中國極具潛力的零售業務市場早就引起了外資銀行的勃勃興趣。此業務主要集中在信用卡、住房貸款和個人理財服務這三個方面。

　　而我們最易親密接觸的便是信用卡。起初，由于相關政策的限制，與中資銀行聯合發行信用卡成為外資銀行最明智的選擇之一。據調查，目前中國信用卡潛在用戶達3000萬～6000萬人，到2010年中國中產階級可能會超過2億人。這樣龐大的市場，外資銀行決不會等閑視之。

　　恒生銀行是較早進入信用卡領域的銀行。它與興業銀行聯合推出興業信用卡，到2006年底已經發放100萬張；緊接著交通銀行和匯豐銀行聯合發行的“太平洋雙幣信用卡”，被稱為“中國人的環球卡”，持卡人可以在全球40多個國家數千家商戶那里享受到消費優惠和禮遇。首發當年便突破了65萬張，并同時宣布推出全國首家無商家和商品限制免息分期付款計劃，一時間吸引了眾多眼球。這樣的大手筆的確為我們帶了更多的便捷和實惠。

　　關于零售金融產品，外資銀行也極為重視房貸。個人住房貸款風險小，收益穩定，中國房地產的火熱讓他們看到了贏利的巨大機會。渣打主打的就是房貸。不過，中資銀行早就進入這一領域，外資銀行想分一杯羹也絕非易事。

　　渣打的負責人表示：我們會突出服務上的優勢，讓客戶更快地拿到貸款，同時為客戶提供貸款之外的配套服務。

　　在發放貸款時，外資銀行也有著自身嚴格科學的規定，會對貸款的過程和使用效果有著嚴格的監管。以恒生來說，在作貸款審查時，會非常注重客戶的財務狀況和還款能力，它們通過調查貸款客戶的稅收記錄了解其收入情況，從而避免相關風險。

　　零售銀行業務的專業理財可謂外資銀行最拿手的了。中國幾家大的外資銀行都有自身獨特的個人理財服務。渣打銀行早在1921年就創立了“優先理財”的服務。為其貴賓客戶量身定做個人理財計劃，并且還設有兒童貴賓卡。花旗銀行的貴賓理財“尊崇專享，服務備至”，最大的優勢來自于花旗百年來出色的全球金融經驗，具有與國際保持同步的資訊網絡，并且還開設了24小時的理財咨詢熱線。匯豐銀行也推出了主要針對高端的個人理財服務“卓越理財” 。除專業理財之外，還為資深客戶提供理財講座和經驗交流會，并為客戶提供音樂會、體育賽事的票務服務。

　　外資銀行的理財服務把焦點主要對準了富人，多位外資銀行高層都表示，就外資行目前的網點數，不可能服務普羅大眾，因此其瞄準的只能是高端客戶。聽起來似有點嫌貧愛富。這也難怪，因為千萬美元以上的高端客戶給外資銀行帶來的利潤是大眾市場零售業務的10倍。而中資銀行尚未開展境外理財的服務。那就是說，中國頂端客戶很大一部分被外資銀行分流走了。雖然國內銀行也有客戶獨享的貴賓服務，不過比起外資銀行極為專業、快速和個性化服務就遜色得多了。只要你一進外資銀行就會有人詢問你需要什么服務，這個人的職務是銀行客戶經理。外資銀行的客戶經理必須獲得國家認可的理財職業證書，才能為客戶提供理財服務。他會根據你的情況初步為你作客戶分層，并引導你去相關的區域辦理業務。他會根據你的個人特質，風險傾向和投資期限為你選擇合適的投資組合。不過此服務的收費不低。在花旗中國網站上，可以看到如下規定：若每月綜合賬戶總額日均余額低于1萬美元或等值外幣，就要交納每月50元人民幣的賬戶管理費；貴賓客戶更需有5萬美元或者等值貨幣的日均存款余額，否則花旗將收取每月100元人民幣的賬戶管理費。

　　拋開高收費不談，就在目前，有相當一部分受眾還不知道可以去外資銀行存人民幣。還有相當一部分人表示，自己在中資銀行已經習慣了，認為中資銀行的服務很不錯，沒有必要去外資銀行。看來，我們對外資銀行的認知還需要一個過程。不過，外資銀行并不擔心他們的客源，“我們發展客戶和業務空間的范圍會越來越大”，他們有點躍躍欲試。(戶利華)

　　新聞背景：

　　入世承諾：2001年12月11日，中國正式成為WTO的第143個成員國。根據協議，2006年以后中國將取消所有對外資銀行的所有權、經營權的設立形式，包括所有制的限制，允許外資銀行向中國客戶提供人民幣業務服務，給予外資銀行國民待遇。2007年，外資銀行將能為中國居民提供購買汽車等消費品的“按揭貸款”。

　　外資銀行概況：目前在中國批準經營人民幣業務的銀行有九家，分別為：渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行、日本瑞穗實業銀行、日本三菱東京日聯銀行、新加坡星展銀行、花旗銀行、荷蘭銀行。

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