信用卡——誰占了誰的便宜

　　　信用卡的2006年是欣欣向榮的一年，也是血雨腥風的一年。

　　因為這一年，招商銀行向祖國人民吶喊：“500萬！我們的信用卡發卡突破500萬！”也是這一年，辦了信用卡的同志們，不清不楚地多花了平日數倍的錢用來“血拼”(shopping)。

　　我們不得不佩服銀行在推廣信用卡上不遺余力的聰明才智。在中國人還沒有培養起透支消費的習慣的時候，為了讓他們愿意接受這一新生事物，滿天空都在掉餡餅：免費申辦，開卡有禮、刷**次免次年年費、分期付款、積分兌換。并且從理財的角度給出了合情合理的建議：用信用卡提前消費，花銀行的錢，把自己的錢留著賺利息。

　　可是理智的人都會問：天下竟有免費的午餐？宣稱達到信用卡盈虧平衡點的招商銀行和廣發銀行是如何做到的？麥肯錫因何預測，信用卡市場2013年利潤將達到130億至140億元，成為僅次于個人住房貸款的第二大零售信貸產品？

　　除了發卡費、手續費和透支利息收入這三種直接利潤來源外，信用卡和普通銀行卡一樣還有一個利潤來源：與提供刷卡消費商家的利益分享。1%的銀行卡費率，如果從日收入上百萬的商家那里收取，就是一筆相當可觀的收益了。而如果持信用卡消費的人自覺自愿花費平日兩倍的錢消費呢？利潤也就翻倍了。

　　言歸正傳，信用卡之所以會令使用者擴大開銷，歸根結底是心理賬戶的影響。(關于心理賬戶的詳細分析另見《年終獎——年末的虛假繁榮》。)人們將信用卡可透支消費的錢，與自己口袋里看得見摸得著的錢分別放在兩個不同的賬戶中。在消費時，他們花信用卡的錢，似乎不像是在花自己的錢，因此明顯比直接付現要更隨意、更大方。

　　有一個試驗，對兩組人拍賣同樣的一張戲票。其中一組人要求用現金付款，而另一組人則用信用卡付款。最終的拍賣結果既在意料之外，也在情理之中：用信用卡付款的那組平均出價是用現金付款那組人的兩倍。

　　也許聰明的商家和銀行正是了解了心理賬戶的影響，才發明出這么個聰明的玩意兒，使消費者在無知覺的狀態下提高了消費力度。當然，這里絕不是指責信用卡不好。它的快捷、便利，尤其是可以透支的功用是別的產品無法取代的，它在心理賬戶上的效用或許還有利于緩解國家內需嚴重不足的情況。這里只是要提醒大家，在瀟灑刷卡的時候，也要留意心理賬戶的影響；收到積分兌換的小禮品時，也不要太高興，因為那其實是你自己掏錢買來的。

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