記者觀察

　　重疾險何時擺脫“雞肋”窘境？

　　近年來，重大疾病險不斷遭到非議，很多消費者感覺重大疾病險就像雞肋，“食之無味，棄之可惜”。原因無非在于重疾險投保容易、理賠難，保險公司設置了重重“關卡”使消費者很難得到賠償。

　　據業內人士透露，目前，各家保險公司對于重疾險的定義和保障范圍五花八門，消費者購買時常常被搞得眼花繚亂，無從選擇。一方面我們確實有這個保障的需求；可是另一方面，雖然有20-30種大病被列入了重疾險條款，可是每一種病都有很多不保的情況，即使買了保險，消費者要承擔的風險還是很大。保險公司愿意賠的“重大疾病和我們生活中真正的“重大疾病風險”并不是一回事。

　　也正是因為如此，重疾險理賠引發的糾紛也是保險官司中最多的。據律師介紹，一旦發生重疾險糾紛，法院的判決也很不一致。即便是同一案件，有的法院會判消費者贏，有的法院則會判保險公司贏。究其原因，是因為目前關于重疾險的規定涉及到醫學、保險等多個領域的專業術語的解釋，法院也很難找到一個平衡雙方利益的標準。

　　那么，定義、保險責任的統一是否意味著重疾險將擺脫目前的“雞肋”窘境呢？也不盡然。雖然將來在選擇保險公司的重疾險產品時，消費者會相對容易一點，但理賠時關于各種疾病的發展到何程度的種種解釋并非普通消費者所能弄明白的，那么，理賠時出現糾紛還是在所難免。另外，保險公司畢竟是追求利益最大化的商業組織，其在開發新的重疾險產品時，早已把費率與賠付率算計得非常精細：消費者要么付出高額的保費，獲得比較充分的保障，要么就付出低廉的保費，得到同樣“廉價”的賠付和服務。

　　重疾險面臨的另一個重大問題還在于，隨著時間的推移，科技對于重大疾病的解釋也將發生很大的變化，但保險合同一簽，就是N年不變，陳舊的保險合同如何與科學的新發展實現完美對接是擺在重疾險面前的又一道難題。

　　雖然重疾險有諸多不完美，但消費者也沒必要“因噎廢食”。因為人生長途中，我們還是需要有份重疾險來護航。只是，消費者不應再對重疾險的期望過高。(張培娟）

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