半個(gè)月前出臺(tái)的第二套房“補(bǔ)充細(xì)則”，明確了第二套房貸的界定標(biāo)準(zhǔn)。但近來(lái)，滬上有銀行和買房市民反映，“補(bǔ)充細(xì)則”仍存在操作難點(diǎn)，比如銀行依靠央行征信系統(tǒng)無(wú)法核實(shí)“夫妻關(guān)系”，貸款買房人如果想故意隱瞞已婚狀況，仍有機(jī)會(huì)逃避“補(bǔ)充細(xì)則”的嚴(yán)格限定。為此，部分中資銀行在審貸時(shí)，學(xué)習(xí)外資銀行，也開(kāi)始要求買房人必須寫未婚保證書，一旦對(duì)方隱瞞真實(shí)情況，后果自負(fù)。

　　學(xué)外資行中資行要求買房人填保證書

　　12月11日，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》(即“補(bǔ)充細(xì)則”)，明確了以借款人家庭(夫妻及未成年子女)為單位認(rèn)定房貸次數(shù)。但是，在實(shí)際審貸中，貸款買房人是否已婚，滬上商業(yè)銀行仍無(wú)法從央行征信系統(tǒng)中查實(shí)。因?yàn)椋�掌握相關(guān)情況的民政、公安部門的電腦系統(tǒng)，與央行征信系統(tǒng)并未聯(lián)接。

　　一位滬上股份制銀行房貸部負(fù)責(zé)人表示，按現(xiàn)有銀行可掌控的手段，只能要求買房人提供戶口簿或單位證明。只有當(dāng)銀行覺(jué)得貸款買房人婚姻狀況可疑，才會(huì)要求其出具民政或公安部門的未婚證明。

　　此前，由于外資銀行未能與央行征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，在履行第二套房“補(bǔ)充細(xì)則”時(shí)，外資銀行一般都會(huì)要求買房人寫下“未婚保證書”等證明文件，聲明自己未婚或手頭無(wú)其他銀行貸款等。

　　如今，部分中資銀行也開(kāi)始參考外資行的做法，要求買房人填寫個(gè)人聲明書，以此，自行承擔(dān)隱瞞實(shí)情的一切責(zé)任。不過(guò)，銀行方面承認(rèn)，即便如此，從技術(shù)角度上買房人仍有規(guī)避“補(bǔ)充細(xì)則”的可能性。

　　銀行困惑缺乏手段查驗(yàn)信息真實(shí)性

　　據(jù)了解，單位或街道開(kāi)的單身證明并無(wú)法律效力，民政局只能開(kāi)出“該客戶在該區(qū)沒(méi)有結(jié)婚登記”的證明，要是在外地登記結(jié)婚就查不出了。而戶口簿上反映的婚姻狀況往往較滯后，上海地區(qū)就有許多年輕夫妻結(jié)婚后，戶口仍保留在各自原戶口所在地。

　　對(duì)于上述問(wèn)題，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的“補(bǔ)充細(xì)則”已明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)履行告知義務(wù)，要求借款人如實(shí)填寫相關(guān)信息，對(duì)于填報(bào)虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行不得受理其貸款申請(qǐng)。對(duì)于出具虛假信息、提供虛假證明的并已被查實(shí)的單位，所有商業(yè)銀行不得再采信其證明。但是，商業(yè)銀行目前缺乏的恰是證明其填報(bào)信息是否真實(shí)的有效手段。此外，即便是央行征信系統(tǒng)的信貸數(shù)據(jù)庫(kù)也存在遺漏和滯后的問(wèn)題，這些問(wèn)題實(shí)際上都可能阻礙第二套房貸新政的落實(shí)。(李強(qiáng))