限返點(diǎn):擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)績損失將過半

　　銀監(jiān)會(huì):非常重視個(gè)人按揭的風(fēng)險(xiǎn)

　　此前在國內(nèi)二手房市場(chǎng)普遍存在的“銀行向房貸中介返點(diǎn)”現(xiàn)象被中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)勒令叫停,昨日,一份名為《關(guān)于規(guī)范做好個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù) 維護(hù)市場(chǎng)秩序的自律共識(shí)》的文件突然出現(xiàn)在銀行業(yè)協(xié)會(huì)官方網(wǎng)站。銀行向房貸中介“進(jìn)貢”的潛規(guī)則很可能就此打破。

　　無獨(dú)有偶,銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星昨日在國新辦的新聞發(fā)布會(huì)上透露,截至目前,房地產(chǎn)的開發(fā)貸款和個(gè)人的住房按揭貸款已經(jīng)占到貸款增量和整個(gè)貸款余額的20%左右,銀行業(yè)非常重視個(gè)人按揭貸款當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn),并采取了一些措施,著重控制第二套以上的帶有投資、投機(jī)性的個(gè)人住房按揭貸款和假按揭貸款當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)。其中包括:對(duì)于第二套以上住房的要嚴(yán)格堅(jiān)持首付比例不低于40%的要求,銀行要對(duì)個(gè)人房貸的申請(qǐng)者進(jìn)行有效的調(diào)查、核實(shí),并且嚴(yán)格落實(shí)面談面簽制度等。

　　收緊貸款已經(jīng)不再是紙上談兵。

　　銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士認(rèn)為,隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為爭取房貸業(yè)務(wù)資源爭相向房貸中介支付高“返點(diǎn)”費(fèi)用,由此引發(fā)了銀行間的惡性競(jìng)爭,嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序,影響了銀行信貸安全和房貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,損害了銀行和消費(fèi)者的利益。因此,銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求,自2010年1月1日起,各會(huì)員銀行應(yīng)停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與其所提供的服務(wù)不對(duì)稱、純粹業(yè)務(wù)介紹的“返點(diǎn)”費(fèi)用。

　　據(jù)記者調(diào)查,目前北京房貸返點(diǎn)大致在1.5%-2%,具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)銀行和房產(chǎn)中介、房貸擔(dān)保公司的規(guī)模而定。按照這一比例,購房人貸款100萬元,銀行需支付1.5萬到2萬元給房貸中介。

　　實(shí)際上,京城二手房市場(chǎng)“房貸返點(diǎn)”現(xiàn)象早已成為業(yè)界常態(tài)。銀行業(yè)人士透露,目前各家銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭非常激烈,而房產(chǎn)中介或擔(dān)保公司的客戶渠道集中,為了獲得客戶資源,銀行不得不參與到“返點(diǎn)”行列。另一方面,房產(chǎn)中介、房貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)也可以通過房貸返點(diǎn)擴(kuò)大利潤,一些房貸擔(dān)保公司甚至靠“返點(diǎn)”度日。

　　某房產(chǎn)界資深人士預(yù)計(jì),一旦“房貸返點(diǎn)”被徹底掐斷,房產(chǎn)中介不會(huì)受太大影響,因?yàn)檫@類機(jī)構(gòu)的盈利構(gòu)成主要以促成交易所收取的交易傭金為主;而房貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失將在50%以上。他表示,叫停房貸返點(diǎn)將改變房貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收入模式,促使房貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)向多元化轉(zhuǎn)變。

　　據(jù)了解,該文件早在2009年12月31日便已印發(fā),京城數(shù)家國有銀行、大型商業(yè)銀行也停止了房貸返點(diǎn)業(yè)務(wù)。不過某房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)員透露,目前北京仍有一些小型銀行向房貸中介公司提供返點(diǎn)。

　　不過,即使取消房貸返點(diǎn),購房者也難以得到具體的實(shí)惠。上述業(yè)務(wù)員表示,房貸返點(diǎn)主要是房產(chǎn)中介、房貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間的利益分配,對(duì)于普通購房者來說,其貸款利率仍以市場(chǎng)利率為主,貸款成本并沒有減少。

　　事實(shí)上,商業(yè)銀行向提供房貸業(yè)務(wù)的按揭服務(wù)機(jī)構(gòu)支付傭金的情況在國外也是存在的,但是一般都要求該支付傭金返點(diǎn)的行為必須向消費(fèi)者明示且不得超過核定限額,否則將被視為商業(yè)賄賂行為。業(yè)內(nèi)人士指出,由于國內(nèi)銀行業(yè)缺少相應(yīng)的行業(yè)規(guī)則,部分銀行提供高額返點(diǎn)以搶占市場(chǎng),最終導(dǎo)致惡性競(jìng)爭。在高“返點(diǎn)”的誘惑下,一些缺乏自律意識(shí)的銀行業(yè)從業(yè)人員將貸款手續(xù)全權(quán)委托給中介,給不法分子提供了可乘之機(jī),出現(xiàn)了提供虛假資料的“假按揭”等情況,嚴(yán)重威脅銀行業(yè)信貸安全。

　　銀行業(yè)協(xié)會(huì)此次下發(fā)的文件也明確要求,各會(huì)員銀行要規(guī)范貸前審查制度;規(guī)范與房貸中介機(jī)構(gòu)的合作行為,對(duì)房貸中介機(jī)構(gòu)全面進(jìn)行摸底排查,對(duì)不良中介要杜絕合作;另外各會(huì)員銀行要加強(qiáng)與監(jiān)管部門、銀行業(yè)協(xié)會(huì)的聯(lián)系,及時(shí)投訴、舉報(bào)收取不合理費(fèi)用及弄虛作假或指使、縱容、幫助客戶作假的不良中介機(jī)構(gòu),共同抵制惡意擾亂市場(chǎng)競(jìng)爭的中介機(jī)構(gòu)。

　　可見,抑制投機(jī)性購房、杜絕“假按揭”貸款、維護(hù)銀行房貸業(yè)務(wù)安全也是此次叫停房貸返點(diǎn)的重要初衷。銀行信貸部人士對(duì)記者表示,叫停“房貸返點(diǎn)”有助于掐斷不良房貸中介的利益鏈條,凈化房貸市場(chǎng),今后的銀行房貸業(yè)務(wù)將更多地注重提升服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品創(chuàng)新,加快審批時(shí)間。

　　不過,也有人提出了不同看法。某房產(chǎn)中介公司老總指出,房貸返點(diǎn)相當(dāng)于銀行向房貸中介支付廣告費(fèi),銀行通過網(wǎng)絡(luò)、電視等途徑宣傳的成本可能會(huì)更高。他建議,監(jiān)管層應(yīng)給房貸返點(diǎn)適當(dāng)?shù)纳�存空間,關(guān)鍵在于完善市場(chǎng)制度,制定行業(yè)規(guī)則,而不應(yīng)采取“一刀切”的做法。(作者：齊琳 潘建 孟凡霞)