為防范和打擊非法金融活動，2022年3月15日國際消費者權益保護日，北京市地方金融監督管理局與新京報貝殼財經聯合出品《3·15北京金融“銀齡行動”指南》，為“銀齡社會”筑牢安全屏障。報告中展示了鉆以房養老政策漏洞、設預付消費陷阱和以“投資返利”為名的傳銷類非法集資等騙局。

　　案例1

　　“以房養老”是老有所養還是錢房兩空？

　　隨著我國人口老年化日趨嚴重，亟須創新養老方式，“以房養老”應運而生。2014年，北京、上海、廣州和武漢四地率先啟動“以房養老”保險試點，即住房反向抵押養老保險。但隨著“以房養老”被我國引入并進入發展初期，不法分子也瞅準了機會，利用我國老年人普遍存在的“養老恐慌”心理和金融風險防范意識薄弱的問題，一次次將“以房養老”演變成詐騙套路，讓“以房養老”成為了非法集資的重災區。

　　【案例】 “讓老人沉睡多年的不動產動起來”，這是“穩貸寶”的宣傳語，但魏女士怎么也沒想到，本想以房養老，最終卻面臨錢房兩空。

　　家住北京的魏女士以兩套房產作為抵押，購買了某公司的“穩貸寶”理財產品，這款理財產品被包裝成“固定資產盤活理財方案”，以“以房養老”為噱頭大肆宣傳，對外聲稱只要投資就可以成為“合伙人”，收益8%起，投的越多，收益越高，不僅盤活了固定資產，還有高收益為養老做保障。

　　該公司業務人員帶著魏女士去公證處簽署合同，一大摞合同還沒來得及看魏女士就簽了。辦完手續后的大概半年時間里，魏女士每月都能按時收到這家公司返給她的利息，收益率很不錯。半年到期后魏女士選擇了續簽，時間仍為半年，利息也近6萬元/月。然而，再次續簽后，魏女士坐享收益的日子僅過了一個月。2018年5月底，這家公司爆雷了，不僅收益沒有了，魏女士還莫名發現自己的房子被抵押出去了，并且被催收貸款。

　　經查，魏女士在公證處簽署的多份協議，以及辦理的房產抵押手續，都是這家公司設下的連環騙局。此案牽涉800多名現金投資者，175位房產抵押投資者，涉案資金高達12億元。

　　【如何識別】

　　借“以房養老”的政策名頭誘導老年人抵押房產，并許給高額的回報，其作案形式有三大特點：

　　1.假借國家“以房養老”政策名義，詐騙手段具有誘惑性。

　　2.詐騙過程復雜，呈現出分工化、鏈條化的特點。

　　3.以公證的方式規避法律，以合法形式掩蓋非法目的。

　　該類案件往往涉及三方甚至多方主體，一方面，公司通常會以某理財公司代理人或業務員的身份向老年人介紹理財產品，說服老人通過抵押房產獲得抵押款進而投資所謂的理財產品，承諾老人4%-6%左右的年化收益；另一方面，公司將老人的房產抵押給第三方，許給第三方12%-24%的高額利息，最后在收取足夠抵押款后攜款跑路。由于公司為老人簽署的抵押合同主體分別是老人和第三方，因此，抵押房產的老年人就成為了第三方討債的對象。

　　【防范】

　　日常投資理財謹記高回報伴隨高風險。尤其是新型理財，一旦被不法分子利用，往往設計的產品和騙局都很復雜，讓人防不勝防，所以投資者更要高度警惕，多與家人或者專業人士咨詢商量后再做投資決定。面對大額投資，切不可一意孤行進了“圈套”。

　　案例2

　　預付消費掩蓋下的非法集資陷阱

　　理發卡、健身卡、就餐卡……如今消費者的錢包里總能找出幾張預付卡，但是近幾年預付消費引發的糾紛卻頻頻爆出，尤其是疫情期間，商鋪關停或跑路、使用期限受限、服務不滿意卻無法退款、暫停營業卻無法退款等情況較為集中，預付卡變成了消費投訴的重災區。更有不法分子假借辦理預付卡或預付消費的名義，進行非法集資活動。

　　【案例1】 賀女士在一家蔬菜配送店辦了一張500元卡，之后，業務員告訴賀女士，該公司推出充1千返1千的優惠活動，充值1千元，公司還會返還1千元，賀女士考慮后購買了1千元的卡。沒過多久，賀女士登錄該公司網站下單，發現系統正在維護，無法正常買菜。她多次撥打售后電話，工作人員回應系統要升級，暫停營業。然而兩個月過后，不僅網站關閉，售后電話也無人接聽。

　　【案例2】 “天冷了，本來想帶全家人去昌平泡溫泉，結果到了地方發現大門被藍色鐵皮給圍起來了。”家住北京的趙女士怎么也想不到，自己光顧了好幾年的四海合利溫泉商務酒店在春節前已經“人去樓空”。

　　趙女士告訴記者，最近五六年，幾乎每到冬天都會來這里泡溫泉。2016年年底，她購買了該酒店的VIP卡并充值5000元，2017年“雙十一”活動期間又充值了2000元，現在卡里約3000元未消費金額打了水漂。記者通過企查查搜尋“北京四海合利商務酒店有限公司”發現，該公司已被法院列為失信被執行企業。

　　遭遇類似經歷的班女士則損失了上萬元。2018年8月，家住北京豐臺區的班女士在家附近的浩沙健身(方莊店)辦理了一張健身年卡，并在店員推薦下購買了私教課程，總計花費一萬余元，而在浩沙健身崩盤之際，其購買的大部分課程均未消費。“我是通過私教才了解到(方莊店)停業了，停業之后，我從來沒有得到過來自浩沙健身方面的任何回應。”班女士告訴記者。據她了解，她的私教王某帶的50多個學員都碰到相同的情況，大部分學員購買的私教課程在萬元以上。

　　【如何識別】

　　所謂預付式消費，是指消費者預先向預付卡的發行者支付一定的資金，獲得消費憑證，按次或按期獲得商品或服務的消費方式，消費者從中享受一定的優惠。而預付消費掩蓋下的非法集資運作模式，實際上是變相承諾高額回報，違背消費服務的價值規律，資金運轉難以長期維系，一旦資金鏈斷裂，參與者將面臨嚴重損失。

　　【防范】

　　消費者發現經營者的經營行為有異常時，要及時向消協、工商、市場監管等部門反映情況，避免辦卡容易退卡難現象發生。

　　對經營者未盡告知義務又無法履行合同承諾的侵權行為，消費者可向所在地行政職能部門提出申訴或向人民法院提起訴訟，以維護自身的合法權益。一旦發現存在非法集資傾向時，消費者應及時向當地處非部門舉報或向公安機關報案。

　　案例3

　　警惕以“投資返利”為名的傳銷類非法集資行為

　　【案例】 某投資有限公司以投資返利為名，在全國范圍內吸納投資人在其經營的某網上商城App平臺上投資，每股5000元人民幣，個人可以投資多股。該公司向投資人承諾高額返利，還可獲得數倍于投資額的積分，用于在網上商城兌換商品。此外，投資者每拉一個新人入會，還可獲得現金獎勵。通過高額返利宣傳和有償發展下線的方式，該公司成立兩年多便在全國范圍內吸納投資人40萬，涉及投資額200多億。2018年4月14日，該平臺以增資擴股為由突然停止對已入會投資者的返現。承諾的返現期限一拖再拖，導致80余名投資人集體上門追討，發生聚集事件。

　　【如何識別】

　　該公司的商業模式符合傳銷的基本特征，即吸收投資、層層返利、發展下線，其本質就是采取龐氏騙局的方式，利用新投資人的錢向老投資者支付利息和短期回報，以制造賺錢的假象進而騙取更多的投資，并且存在非法集資的可能。

　　此類案件通常具有下列特征：

　　1.低風險、高回報的反投資規律。風險與回報成正比是投資的必然規律，但總有部分消費者雖然明白這個規律，仍然希望能有“奇跡”出現，盡可能獲得更高的收益。很多不法分子就是利用了消費者貪圖高收益的心理，向不明真相的消費者虛假承諾遠遠高于市場平均回報率的高收益、高回報，并且盡可能弱化風險，甚至承諾“零風險”，此類銷售方式迎合了廣大消費者趨利避害的投資心理，但對于投資者來講就是騙局的開始。

　　2.拆東墻、補西墻的資金回補方式。此類案件并沒有真實可靠的投資途徑，也就意味著沒有合法的營利途徑，無法兌現向投資者承諾的高收益和高回報。但不法分子往往通過擴大客戶的范圍，拓寬吸收資金的規模，以獲得資金騰挪回補的足夠空間。通過不斷吸收新投資者帶來的資金流，填補前期向投資者承諾的收益和回報，同時不斷吸引更多新的投資者，把蛋糕越做越大，資金鏈斷流的風險也逐漸降低，騙局可持續時間也就越長，不法分子獲得的非法利益也就更多。

　　3.發展下線建立金字塔式投資者結構。不法分子通過有償發展下線的方式吸引更多投資者參與，層層發展，形成了金字塔式的投資者結構。眾多投資者在嘗到利益甜頭之后，通過利誘、勸說等手段將自己的親朋好友拉入騙局之中，致使投資者越來越多，騙局越來越大。

　　【防范】

　　諸如“投資返利”的傳銷類非法集資還有很多，表現形式還有投資高收益理財產品、游戲理財、消費返利、實體投資分紅等多種形式。

　　消費者應時刻牢記“高收益伴隨著高風險”的投資規律，切勿存在“天上掉餡餅”的僥幸心理，以免被不法分子利用。

　　案例來源：《3·15北京金融“銀齡行動”指南》

　　新京報貝殼財經記者 黃鑫宇