石詩語

　　《關于推動個人養老金發展的意見》發布以來，多家銀行紛紛籌備個人養老金賬戶管理制度建設、系統搭建、人員部署等各項工作，目前已有成果。中國證券報記者統計發現，招商銀行、中信銀行、興業銀行等金融機構已相繼在其官方APP中推出個人養老金專屬板塊。

　　業內人士指出，銀行作為提供賬戶設立、產品發行與銷售、投資咨詢等一站式服務和全生命周期服務的機構，居于個人養老金制度運行的中樞地位，預計各家銀行將在第三支柱藍海展開激烈競爭。

　　提前部署功能專區

　　日前，記者調查發現，雖個人養老金賬戶具體實施細則尚未公布，但已有多家銀行在其官方APP上布局個人養老金專屬模塊，并提供上線通知服務。

　　例如，招商銀行目前正在推出個人養老金功能預約活動。在活動期間，符合要求的客戶可訪問招行養老金專區，并預約開啟個人養老金賬戶。記者了解到，在招行APP中目前該模塊僅有通知訂閱功能和相關投教信息，還不能辦理具體業務。

　　該行工作人員表示：“開啟備老賬戶(個人養老金賬戶)后，客戶可全面了解和掌握其在養老方面所投放的資產。目前個人養老金賬戶相關功能尚未正式運營，客戶訂閱之后，我們會在功能上線后第一時間進行通知。”

　　中信銀行也在養老業務方面持續發力，日前中信銀行在其APP中推出“幸福+養老賬本”模塊，為客戶提供基本養老保險、企業年金、個人養老金和退休后服務等全生命周期養老相關功能。

　　該行工作人員表示：“養老賬本運用大數據技術和科學算法，可為客戶提供綜合的養老記賬和養老規劃服務，可全面呈現客戶養老資產。”同時，他還透露，目前個人養老金賬戶功能籌備工作已基本完成，預計具體政策落地后，該業務可正式上線推出。

　　除股份行外，記者發現，中國銀行手機銀行APP上也構建了集“財富管理、品質生活、中銀老年大學、銀發地圖、養老資訊、養老一賬通”等多項功能一體的銀發專區，但目前“養老一賬通”模塊只支持查詢企業年金或薪酬福利的相關信息。

　　銀行居于中樞地位

　　《關于推動個人養老金發展的意見》明確指出，個人養老金參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶，用于個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。個人養老金資金賬戶可以由參加人在符合規定的商業銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規定的金融產品銷售機構指定。此外，參加人變更個人養老金資金賬戶開戶銀行時，應當經信息平臺核驗后，將原個人養老金資金賬戶內的資金轉移至新的個人養老金資金賬戶并注銷原資金賬戶。

　　業內人士指出，銀行兼具金融產品銷售、產品發行角色，是可以為參與者同時提供賬戶設立、產品發行與銷售、投資咨詢等一站式服務和全生命周期服務的機構，居于個人養老金制度運行的中樞地位。

　　多位專家認為，預計各家銀行將在第三支柱這片藍海展開激烈競爭。吸引客戶在自家開立個人養老金賬戶，無疑是商業銀行首要且重要的一戰，各家商業銀行也會盡可能豐富養老金融產品并提供優質養老金融服務。

　　實踐方面，中國銀行業協會秘書長劉峰表示：“已有多家商業銀行陸續參與了人社部組織的個人養老金信息管理服務平臺系統對接測試，也積極研究部署和啟動個人養老金賬戶管理制度建設、系統建設等相關工作，為貫徹執行個人養老金配套制度做好了準備。”

　　積極備戰

　　在業內人士看來，第三支柱個人養老金強調個人主導，市場化運營管理。但是由于個人缺乏養老金融素養，對于機構依賴程度較高。因此，第三支柱的賬戶開立機構往往具有觸達和影響個人參與和投資決策的先天優勢。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，從銀行的角度看，備戰個人養老金唯一賬戶，既是服務于積極應對人口老齡化國家戰略，推動個人養老金政策落地，也是搶占個人客戶，增加個人存款來源和財富管理的重要內容。

　　部分銀行已展開提前攬客預熱活動。例如，招商銀行為吸引客戶參與個人養老金賬戶通知訂閱活動，推出訂閱客戶享現金紅包活動，最高金額可達66元，紅包數量合計30萬個，活動時間為8月31日至9月30日。

　　工商銀行養老金業務部總經理韓強此前透露：“工商銀行正根據人社部、銀保監會等監管部門的要求，加快搭建包括賬戶開立、資金繳存、產品投資、待遇領取等全生命周期服務的個人養老金資金賬戶體系，并與人社部的信息平臺、金融行業平臺積極開展對接，以便為下一步的政策落地提供基礎設施和服務保障。”

　　此外，投教工作也是銀行“備戰”的重點。業內人士指出，社會對個人養老金制度的認識有待加深。商業銀行需進一步加強養老金融教育宣傳，普及個人養老金政策要點和業務操作流程；進一步提升綜合化的產品和服務供給能力，協助消費者理性規劃養老資金，探索養老金融場景的應用和建設。