日前，央行聯合銀監會發布了《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》(簡稱《通知》)。不過，由于相關細則并未出臺，這使得此次房貸新政實施的關鍵落在了“第二套住房”究竟該如何界定的問題上。

　　雖然種種跡象表明，大部分銀行對于房貸政策中“第二套住房”是以家庭還是以個人為單位來界定已經有了一定傾向，但自9月底央行、銀監會發布《通知》以來，正式對外公布房貸細則的銀行卻少之又少。

　　上海交通大學經濟學院教授潘英麗在接受本報記者采訪時表示，以個人為單位界定“第二套住房”的政策相對來說比較寬松，銀行可以發放更多的貸款，而以戶為單位認定“第二套住房”，對銀行和家庭貸款方面的限制則嚴格得多。但從宏觀角度來看，以戶為單位認定“第二套住房”卻更加合理，對銀行放貸來說也更為安全。也正是由于細則直接關系到銀行房貸優質資產的增長，因此各家銀行都極為謹慎。

　　記者在采訪中了解到，雖然尚未正式公布房貸新政細則，但滬上銀行包括外資銀行普遍傾向于以個人為單位認定房產套數；如果原房貸結清，再申請房貸則視為“首套房”貸款。

　　包括花旗銀行在內的滬上外資銀行普遍以個人為單位認定“第二套住房”。花旗銀行(中國)有限公司透露，該行房貸細則主要內容包括：對于第二套貸款購房申請的客戶，按央行、銀監會的規定，執行首付款比例至少4成，貸款利率在基準利率基礎上上浮10%。對于如何界定“第二套住房”的問題，花旗(中國)的房貸細則明確表示：以個人為單位認定，同時，貸款結清后再貸款購房視為“首套住房”。

　　而東亞銀行則表示，現在暫時按照以個人為單位認定“第二套住房”，如果配偶有房子，可以以配偶的房子做抵押，但該政策可能隨時會變化。

　　招商銀行、交通銀行、民生銀行、光大銀行、華夏銀行也以個人為單位認定“第二套住房”。招商銀行規定，購買第二套住房首付款不低于四成，執行利率為同期基準利率的1.1倍；不僅如此，如果是購買第三套房，首付升至45%，利率升至1.15倍；第四套房首付將升至50%，利率升至1.2倍；并依此類推。

　　華夏銀行規定，首付要求不得低于4成，貸款利率按央行同期貸款基準利率的1.1倍執行，對第二套以上住房的貸款，每增加一套，貸款首付比例就上升5%，貸款利率在前一套的基礎上增加2%。

　　交通銀行則規定，第二套(含)以上住房房貸，不論其面積大小，一旦確認為第二套住房，一律收取40%的首期付款，且利率是央行基準利率的1.1倍。

　　不過，建設銀行、興業銀行等則以戶為單位認定“第二套住房”。建設銀行傾向以家庭來界定“第二套住房”的認定標準，即配偶關系。對于銀行認定的“第二套住房”購房者的首付比例不得低于40%，風險大的地區不低于45%或50%。此外，建行對房地產商的住房開發貸款會非常謹慎。

　　另據記者了解，工商銀行目前“第一套住房”放貸仍然按照原來的放貸標準，但是只要牽涉到“第二套住房”的，不管貸款是否結清都暫停，等待細則出臺再實行。(衛容之 汪寧)