“尊敬的客戶，我行可授信給您的398000元將于3月15日到期，可用于日常消費，房屋裝修，生意應急，查利率回1，申請回2，退訂回T。”

　　“正式提醒：您的可借款的資格于3月8日調(diào)整，預估借款額度98300元，點表單********** 激活，退訂回T。”

　　你是否收到過類似試圖“引誘”借貸的垃圾營銷短信？這些信息往往以銀行或者網(wǎng)貸機構的名義發(fā)出，未經(jīng)消費者同意，讓人不勝其擾。此外，即使你沒在相應銀行或者借貸機構辦過業(yè)務，也可能會收到垃圾信息。

　　這些垃圾短信發(fā)自哪里？

　　近日，澎湃新聞(www.thepaper.cn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行或網(wǎng)貸機構會通過短信群發(fā)公司來發(fā)送營銷短信，這些短信群發(fā)公司多宣稱發(fā)送成功率高，數(shù)秒送達，可以實時監(jiān)控短信發(fā)送與回復情況。當涉及金融營銷短信時，短信群發(fā)公司多比較謹慎，都要求提供相關手續(xù)，并多稱公司不提供發(fā)送號碼。但也有部分公司聲稱可提供指定區(qū)域業(yè)主、車主、老板等的號碼資源。

　　有資深業(yè)內(nèi)人士介紹，一些短信群發(fā)公司目前仍可根據(jù)號段、地區(qū)等為客戶群發(fā)金融短信，還可提供手機機主的標簽，如最近曾打開某軟件之類，“這已經(jīng)涉嫌隱私泄露和違法。”另有專家表示，只要超越用戶許可的界限，就是垃圾違規(guī)短信息，但目前一些銀行和網(wǎng)貸機構在打擦邊球，基礎運營商是比較難處置的，建議相關部門重點監(jiān)管銀行和網(wǎng)貸機構。

　　近年來，官方針對垃圾短信不斷加大治理力度。2020年8月，國家工信部對《通信短信息服務管理規(guī)定》進行修訂，形成《通信短信息和語音呼叫服務管理規(guī)定(征求意見稿)》，并向社會公開征求了意見。其中規(guī)定，任何組織或個人未經(jīng)用戶同意或者請求，不得向其發(fā)送商業(yè)性短信息或撥打商業(yè)性電話。不過，該規(guī)定目前尚未正式出臺。

　　金融垃圾短信是投訴重災區(qū)，有銀行屢上榜

　　3月以來，澎湃新聞記者隨機詢問30位朋友，其中21位表示近1個月收到過垃圾金融短信，最多的近30條，主要是個貸、網(wǎng)貸、理財營銷短信。

　　其中，從2月9日至3月9日，李先生收到浦發(fā)銀行的營銷短信14條，有“資產(chǎn)提升領雞蛋，最多可連續(xù)領取12個月”“代銷中銀理財-惠享天天增益版理財”等，主要是鼓勵提升存款額度、推銷理財產(chǎn)品。李先生按照短信提示回復TDDX退訂后，收到“您已成功退訂我行資訊短信”的信息回復。

　　李先生還收到了建設銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行的個貸營銷短信。

　　“我是個打工族，根本沒有貸款需求，銀行為什么會給我發(fā)貸款營銷短信？而且，我沒有農(nóng)業(yè)銀行的卡，他們怎么知道我電話的？”李先生很不解。

　　和李先生不同，吳先生是企業(yè)老板，在銀行有貸款。他不但收到諸多銀行個貸營銷短信，還收到洋錢罐借款、小贏卡貸App的網(wǎng)貸營銷短信。他向澎湃新聞表示，自己并未注冊或使用過這些App。這些短信里包含鏈接，打開后輸入手機號碼，點擊“借款”，即會跳轉到App下載界面。

　　澎湃新聞下載、注冊洋錢罐借款App后，兩天里，除收到該公司兩條營銷短信外，還接到四次電話營銷，讓記者盡快驗證身份，以免錯過授權額度。盡管第一次時記者就明確無借款需求，對方依然堅持“現(xiàn)在不用，以后也可能用”。

　　澎湃新聞搜索發(fā)現(xiàn)，洋錢罐借款的網(wǎng)絡投訴不少，涉及高利率、催收等。

　　金融類垃圾短信，是消費者投訴的重點之一。

　　據(jù)12321網(wǎng)絡不良與垃圾信息舉報受理中心發(fā)布的2021年前三季度垃圾信息投訴情況盤點，端口類垃圾短信均遠超點對點垃圾短信，三個季度分別占比69.8%、86%、87.5%。垃圾短信類別方面，貸款理財類分別占比36.4%、26.0%、61.9%。

　　發(fā)送垃圾短信的主要端口號段方面，被投訴量去年一季度排名前十的，包括中國銀行(第三)、中國建行(第八)；二季度排名前十的，包括中國銀行(第二)、中國建行(第四)；三季度排名前十的，包括中國建行(第八)。

　　被投訴涉垃圾短信排名居前的，去年一季度，金融理財類有中國平安和還唄、網(wǎng)絡借貸類為有錢花和360借條；二季度，貸款理財類有還唄和滴滴金融、網(wǎng)絡借貸類有拍拍貸和有錢花；三季度，貸款理財類有中國平安和還唄，網(wǎng)絡借貸類有度小滿金融和拍拍貸。

　　有短信群發(fā)平臺資質(zhì)不全，有的稱可提供號碼資源

　　記者通過網(wǎng)絡搜索“短信群發(fā)“，出現(xiàn)大量短信群發(fā)公司廣告。這些公司的業(yè)務包括驗證碼消息、通知短信、營銷短信、視頻短信等，客戶涉及各行各業(yè)。

　　對于金融短信，多個公司報價在每條二分五到六分之間，發(fā)送量越大，價格越低。他們無一例外宣稱自己是專業(yè)的，發(fā)送成功率高，數(shù)秒送達，可以實時監(jiān)控短信發(fā)送與回復情況。一些公司號稱有自己的短信發(fā)送平臺或軟件，客戶注冊、登錄充值后，自己就可以發(fā)送短信，公司會審核內(nèi)容，但客戶發(fā)給誰他們不管。

　　南昌創(chuàng)勝網(wǎng)絡科技有限公司(旗下平臺為萬商超信)銷售客服表示，金融行業(yè)群發(fā)短信需提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，本人手持工牌和身份證在企業(yè)前臺拍照。“金融行業(yè)涉嫌詐騙的多，正規(guī)的短信群發(fā)平臺都需要提供這些。”

　　該客服提供了公司的營業(yè)執(zhí)照、增值電信業(yè)務經(jīng)營許可證和國家版權局計算機軟件著作權登記證書。其強調(diào)，個貸只發(fā)貸款內(nèi)容，公司不提供發(fā)送號碼。網(wǎng)貸營銷短信不做，因為“沒有渠道”。該客服的朋友圈，曬有聲稱是近日通過該公司平臺發(fā)送的平安銀行、工商銀行、“農(nóng)商銀行”、建設銀行的個貸營銷短信截圖。

　　安徽秒嘀信息科技有限公司營銷人員表示，發(fā)送個貸營銷短信需提供工牌和營業(yè)執(zhí)照，發(fā)送網(wǎng)貸營銷短信需提供營業(yè)執(zhí)照、金融牌照和合同。秒嘀信息不提供發(fā)送號碼，“那是違法的。萬一是套路貸被舉報，就都倒霉了。”

　　澎湃新聞記者表示未查詢到秒嘀信息的增值電信業(yè)務經(jīng)營許可證，營銷人員表示“正在辦理”，“這個沒什么影響。”官網(wǎng)介紹，該公司已成立十年。

　　該營銷人員表示，個貸方面，移動、電信、聯(lián)通號碼都會屏蔽一些地區(qū)。電信號碼屏蔽地區(qū)最多。“屏蔽地區(qū)是根據(jù)運營商隨時有變動。”

　　關于此，網(wǎng)絡營銷公司武漢追天科技有限公司在其官網(wǎng)稱，金融短信投訴率一直比較高。如果某地投訴率達到一定上限，運營商和短信平臺會采取區(qū)域限制措施。這也是貸款短信群發(fā)內(nèi)容不僅審查嚴格，而且有很多地區(qū)無法發(fā)送的主要原因。此問題無法解決，但可以在群發(fā)短信前咨詢客服人員，合理規(guī)避限制。“要嚴格遵守運營商的短信發(fā)送規(guī)范。合理安排發(fā)送時間和頻率。”

　　鄭州訊鴿科技有限公司具有增值電信業(yè)務經(jīng)營許可證。該公司銷售員表示，如發(fā)送個貸短信，可提供指定區(qū)域的業(yè)主、車主、老板、公積金貸款者電話。

　　一位資深業(yè)內(nèi)人士說，有些短信群發(fā)公司，自己沒有資質(zhì)，其實只是有資質(zhì)公司的代理商。雖然現(xiàn)在管理越來越嚴，一些短信群發(fā)公司仍可根據(jù)號段、地區(qū)等為客戶群發(fā)金融短信。甚至，還可提供機主標簽，如最近曾打開某軟件之類。選擇標簽越多，短信發(fā)送價格越貴，“這已經(jīng)涉嫌隱私泄露和違法。”

　　如何治理垃圾金融短信？

　　澎湃新聞注意到，早在2015年，國家工信部出臺了《通信短信息服務管理規(guī)定》，該政策在當年的6月30日起正式執(zhí)行。

　　就商業(yè)性短信息管理，規(guī)定指出，短信息服務提供者、短信息內(nèi)容提供者未經(jīng)用戶同意或者請求，不得向其發(fā)送商業(yè)性短信息。用戶同意后又明確表示拒絕接收商業(yè)性短信息的，應當停止向其發(fā)送。

　　2020年8月，國家工信部對《通信短信息服務管理規(guī)定》進行修訂，形成《通信短信息和語音呼叫服務管理規(guī)定(征求意見稿)》，并向社會公開征求了意見。

　　征求意見稿要求，任何組織或個人未經(jīng)用戶同意或者請求，或者用戶明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性短信息或撥打商業(yè)性電話。用戶未明確同意的，視為拒絕。用戶同意后又明確表示拒絕接收的，應當停止。短信息服務提供者發(fā)送端口類商業(yè)性短信的，應當確保有關用戶已同意或請求接收，并保留用戶同意憑證至少五個月。短信息服務提供者發(fā)送端口類商業(yè)性短信息的，應當在短信息中明確標注通過其服務發(fā)送短信的組織或個人的名稱、聯(lián)系電話，提供便捷和有效的拒絕接收方式并隨短信息告知用戶，不得以任何形式對用戶拒絕接收設置障礙。

　　征求意見稿還規(guī)定，基礎電信業(yè)務經(jīng)營者應當建立預警監(jiān)測、大數(shù)據(jù)研判等機制，通過合同約定和技術手段等措施，防范未經(jīng)用戶同意或者請求發(fā)送的商業(yè)性短信息或撥打的商業(yè)性電話。

　　目前，新規(guī)尚未正式出臺。

　　“垃圾金融短信現(xiàn)在還是比較普遍的。”電信分析師付亮指出，《征求意見稿》中的商業(yè)性短信息，包含金融營銷短信。

　　對于垃圾短信的治理，付亮分析說，按照誰實施誰處罰的原則，違規(guī)商業(yè)性短消息應由工信部門處罰，然而，廣告又歸市場監(jiān)管部門管。此外，違規(guī)商業(yè)性短信息往往跨地域，可能信息發(fā)送者、商家、收短信的在不同地方，執(zhí)法難度大。加上危害小，處罰金額也不大。綜合各種因素，導致治理比較困難。

　　“相比個貸，有些網(wǎng)貸看起來借貸額不大，但利息非常高，而且壞賬率一般不高，所以現(xiàn)在許多網(wǎng)絡平臺在搞網(wǎng)貸。有些明知亂發(fā)違規(guī)，還是會鋌而走險。”付亮說。

　　在付亮看來，銀行金融垃圾短信量比較大，但危害性比較小。如果是一些沒有資質(zhì)的小公司發(fā)的金融短信，沒有經(jīng)過審核，危害比較大，因為可能是詐騙。

　　“只要超越對方未許可的界限，就是垃圾違規(guī)短信息。目前銀行和網(wǎng)貸機構在打擦邊球，這種情況下，讓基礎運營商去處置它，是比較難的。應該重點去規(guī)制源頭和受益方，也就是銀行和網(wǎng)貸機構。”付亮表示。

　　澎湃新聞記者 呂新文